Кредитные договоры не предусматривают освобождения от платежей при возникновении затруднительных ситуаций. Потеря работы - не исключение. Займодавец все также будет требовать исполнения обязательств. Доводы об отсутствии денег интересовать его не будут. Поэтому нужно сразу искать варианты разрешения проблемы.
Последствия невыплаты долга
Игнорирование обязательств перед кредитной организацией может привести к негативным последствиям:
-
Начисление штрафных санкций и неустойки. Если кредит потребительский, то максимум банк вправе насчитать 0,1% в сутки или 20% в месяц.
-
Суд. Банк подаст исковое заявление с требованием о взыскании долга. В рамках процесса ответчик получит право защищать свои интересы. Например, просить об уменьшении неустойки или применить срок исковой давности.
-
Принудительное взыскание. После вступления судебного решения в законную силу, кредитор вправе обратиться в Службу Приставов. Они произведут принудительное взыскание за счет собственности должника. Счета и объекты будут арестованы, имущество объявлено в розыск.
На любой стадии кредитор вправе продать долг коллекторам. Методы работы таких организаций хоть и не часто выходят за рамки уголовного законодательства, но могут доставить неудобства должнику. Частые звонки, визиты, сообщения, в том числе знакомым и по месту работы, создают проблемы.
Можно ли договориться с банком?
С некоторыми кредиторами можно попытаться договориться. Для начала рекомендуется собрать документы, подтверждающие сложную ситуацию. Это может быть:
-
Приказ о сокращении или увольнении с работы.
-
Справка о доходах, подтверждающая уменьшение зарплаты.
-
Бумаги, указывающие на проблемы со здоровьем.
-
Документы, подтверждающие повреждение или выход из строя имущества, посредством которого имелся доход.
Можно собрать и иные бумаги. Главное, чтобы они подтверждали снижение доходов или увеличение расходов. Но сам факт наличия таких документов еще не означает, что банк пойдет навстречу.
Кредитная организация заинтересована в получении от должника денег, поэтому может пойти на некоторые уступки. Например, предоставить отсрочку, рассрочку или снизить сумму штрафных санкций. Но все эти действия осуществляются только добровольно. Нельзя заставить кредитора изменить условия ранее заключенного соглашения против его воли.
Варианты разрешения ситуации
Первое, что нужно сделать - обратиться к кредитору и попытаться обсудить проблему. Не стоит допускать просрочки - в противном случае сразу же будут начислены штрафные санкции. Проведение переговоров поможет прийти к компромиссу.
Перекредитование
Один из вариантов - оформить новый договор, чтобы закрыть старый. Это можно сделать как в том же банке, так и в другом.
Кредитор пойдет навстречу, если ранее не было нарушений со стороны заемщика. Также рекомендуется предоставить документ, подтверждающий увольнение или сокращение.
Реструктуризация
Реструктуризация или рефинансирование кредита предполагает изменение условий договора. Например, срока или процентной ставки.
Увеличения количества расчетных периодов позволит сократить ежемесячный платеж. К такому же эффекту приведет снижение ставки. В итоге лицо, доход которого стал меньше, получает возможность выплачивать сумму каждый месяц, не допуская нарушений.
Кредитные каникулы
Они могут быть предоставлены кредиторами по их усмотрению или на основании государственных программ. Например, механизм действовал во время пандемии, а также в отношении мобилизованных граждан.
Кредитные каникулы не предполагают полного освобождения от выплат, но все зависит от заключаемого соглашения и действующей программы. Чаще всего должник не платит лишь проценты, но тело долга остается. Поэтому стоит внимательно производить расчет перед оформлением данного метода.
Временная отсрочка от исполнения поможет должнику найти новый источник дохода. Еще один вариант - он закроет другой долг и сможет полностью сконцентрироваться на оставшемся.
Применение страховки
Договоры страхования часто навязываются банками. Но в некоторых случаях они могут быть полезны. Однако, нужно внимательно изучить условия полиса, в первую очередь - проверить, какие ситуации считаются страховыми случаями.
Достаточно часто страховка выплачивается только в случае смерти должника или получения им инвалидности. Но некоторые договоры предполагают наступление страхового случая при сокращении на работе. Если это так, заемщику нельзя писать заявление об увольнении по собственному желанию. Необходимо добиваться именно сокращения.
Чтобы использовать страховку, нужно обратиться в страховую компанию. В офисе (либо через сайт) нужно будет написать заявление и приложить подтверждающие наступление страхового случая документы.
Банкротство
Если сумма долгов превышает 500000 рублей, можно попытаться объявить себя банкротом. Процедура достаточно долгая и дорогая, поэтому подходит не всем. Только финансовому управляющему придется заплатить 25000 рублей.
Законодательством предусмотрена процедура внесудебного банкротства. Она реализуется бесплатно, через МФЦ. Для этого у гражданина должны быть долги на сумму от 50000 до 500000 рублей. При этом исполнительные производства должны быть завершены приставами при причине отсутствия у должника имущества.
Банкротство имеет и негативные последствия. В первую очередь - портится кредитная история. Должник получает обязанность уведомлять потенциальных кредиторов о своем статусе в течении 5 лет. Оформление новых кредитов становится практически невозможно.
Лишившись работы, гражданин теряет свой доход, полностью или частично. В итоге у него возникают трудности с выплатой кредитов. В такой ситуации не стоит игнорировать кредитора. Рекомендуется обратиться и провести переговоры по поводу возможных вариантов решения проблемы. Перекредитование, реструктуризация, кредитные каникулы, отсрочка - к чему бы не пришли стороны, каждый вариант позволит сохранить положительную кредитную историю и исключить начисление штрафных санкций.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал , чтобы быть в курсе актуальных новостей!
