Законодательство в сфере кредитования: что нужно знать заемщику

Взять кредит – ответственный шаг, требующий осведомленности в законодательных нюансах. Действующее законодательство регулирует взаимоотношения между банками и заемщиками, устанавливая права и обязанности обеих сторон. Знание основных норм и правил позволит заемщику избежать скрытых комиссий, штрафов и других «подводных камней».

Основы законодательства в сфере кредитования в России

Кредитование в России регулируется целым рядом законодательных и нормативных актов. 

• Конституция РФ. Основной закон страны, который гарантирует основные права и свободы граждан, включая права в сфере экономической деятельности.

• Гражданский кодекс Российской Федерации. Основной документ, регулирующий гражданско-правовые отношения, включая отношения, связанные с предоставлением и возвратом кредитов.

• ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Регулирует деятельность банков, включая предоставление кредитов. Определяет права и обязанности банка и клиента.

• ФЗ № 218 «О кредитных историях». Закон регулирует создание, обработку и хранение информации о кредитной истории гражданина.

• Закон № 2300-1 «О защите прав потребителей». Не являясь чисто кредитным законом, акт обеспечивает защиту прав заемщика как потребителя финансовых услуг.

Банк России как главный регулятор в сфере банковской деятельности также периодически издает документы, устанавливающие правила и стандарты кредитования. Далее рассмотрим самые основные НПА в сфере кредитования.

Законодательная регуляция потребительского кредитования

Финансовый рынок Российской Федерации подпадает под действие законодательного акта - 353-ФЗ, цель которого — урегулировать отношения между заемщиком и финансовой организацией, предоставляющей ему кредит на приобретение товаров или услуг.

Цель принятия закона — минимизация рисков для физических лиц, обеспечивая их защиту от возможных злоупотреблений со стороны кредитных организаций. Так, например, организации не имеют права утаивать реальную стоимость кредита или создавать преграды для досрочного погашения. Тем не менее, в законе учтены и интересы кредитных учреждений, позволяя им, при определенных условиях, пересматривать условия кредитного договора или передавать права требования третьим лицам.

Что касается сферы действия 353-ФЗ, то его положения применяются исключительно к потребительскому кредитованию. 

Помощь профессионалов в в грамотном применении законодательства незаменима. Финансовая компания "Третий Рим" предлагает экспертизу и поддержку в вопросах кредитования, чтобы вы могли чувствовать себя уверенно и безопасно на финансовом рынке. Помните, в сложных вопросах лучше не рисковать и обратиться к специалистам.

Регуляция ипотечного кредитования в России

Одной из наиболее актуальных тем в сфере кредитования в России является ипотека. Отношения между заемщиком и банком в этом сегменте регулируются специфическим законом — Федеральным законом N 102-ФЗ, принятым еще в 1998 году.

Основное, что отличает ипотечное кредитование от других видов займов, заключается в наличии залога. Деньги, полученные от банка, идут на приобретение определенного объекта недвижимости: будь то квартира, земельный участок или дача, который впоследствии становится обеспечением. 

Важные элементы закона — регламентирование процесса заключения договора ипотеки, правила оформления закладных и аспекты, связанные с учетом и сохранностью заложенного имущества. Также в законе затронуты вопросы перехода прав на ипотечное имущество к другим лицам и иные моменты, касающиеся как заемщика, так и кредитной организации.

Нормативное регулирование страхования в сфере кредитования в России

В России вопросы, связанные со страхованием в рамках кредитных отношений, регулируются не единым специализированным законом, а рядом нормативных документов.

1. Защита прав потребителей. Основным актом, регулирующим интересы заемщиков, является Закон "О защите прав потребителей" 1992 года. Он четко говорит о недопустимости принуждения к покупке одной услуги при условии получения другой. Согласно этому закону, кредитные учреждения не имеют права делать страхование обязательным условием для выдачи кредита.

2. Указания Центрального банка. Согласно указанию ЦБ РФ, клиент, оформивший страховку, имеет право на ее аннулирование в течение 5 рабочих дней, при условии, что страховой случай не произошел. Страховщик обязан в течение 10 дней вернуть полную сумму страховой премии.

3. Страхование при кредитовании. При оформлении кредитов часто предлагаются дополнительные страховые продукты. Закон "О потребительском кредите" указывает, что решение о страховании должно быть принято заемщиком. Вместе с тем, банк может настаивать на страховании предмета залога. 

4. Ипотечное страхование. Закон "Об ипотеке" регулирует такие вопросы, как страхование залогового имущества, ответственность заемщика и финансового риска кредитора. При полном погашении ипотеки возможен возврат уплаченных страховых взносов.

Заключение страхового договора при оформлении кредита — это дополнительная мера защиты интересов обеих сторон. Но перед тем как принимать решение о страховании, рекомендуется внимательно изучить условия и возможные последствия для своего финансового благополучия.

Кредитные каникулы по закону

В последние годы ситуация на финансовом рынке и экономические колебания привели к изменениям в законодательстве, направленных на поддержку граждан. Одним из ключевых инструментов стали кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы? Это временная отсрочка по выплатам кредита для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Правительство предоставляет возможность перерыва в платежах, чтобы помочь гражданам преодолеть сложный период.

В 2021 году появились уточнения к документам, которые подтверждают финансовые трудности заемщика. Теперь это не только справка 2-НДФЛ, но и документы для самозанятых и ИП. Это облегчает процесс подтверждения снижения доходов для широкого круга заемщиков.

Какие условия для получения каникул?

• Заемщик может выбрать период отсрочки от 1 до 6 месяцев.

• Проценты начисляются и во время каникул.

• Кредит должен быть оформлен не позднее 01 марта 2022 года.

• Доходы заемщика должны сократиться на 30% или более.

• В момент запроса на каникулы заемщик не должен уже находиться в статусе отсрочки.

Заявление на каникулы подается в банк, и в зависимости от ситуации могут потребоваться дополнительные документы. Банк рассматривает заявку в течение 5 рабочих дней.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!