Подача заявки на кредит - это ответственный шаг, требующий тщательного подхода и понимания всех аспектов процесса. Одним из важных моментов, который нужно учитывать при оформлении заемных средств, является необходимость в созаемщике. На первый взгляд, это может показаться необязательным, но при определенных условиях он становится ключевым фактором для одобрения заявки.
Ответственность созаемщика
Когда речь заходит о кредитовании, банки стремятся минимизировать риски, и один из способов это сделать - потребовать наличие созаемщика. Он необходим в случаях, когда сумма кредита велика, или когда доход основного заемщика не соответствует требованиям кредитной организации. В таких ситуациях созаемщик становится неотъемлемой частью сделки.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, созаемщик солидарно отвечает за долги по кредиту. Это означает, что он отвечает за обязательства вместе с получателем заемных средств. Отметим, что уровень ответственности созаемщика устанавливается в условиях договора, однако, чаще всего он не имеет четкого выражения, что делает его полностью ответственным за погашение долга в случае невыполнения обязательств основным заемщиком.
Таким образом, наличие созаемщика дает банку дополнительные гарантии возврата долга, а заемщику - возможность получить необходимую сумму денег, даже если его доход недостаточен для одобрения заявки. Однако, это также накладывает на созаемщика серьезные обязанности и ответственность, поэтому принятие решения о том согласится оказать помощь в получении денег от банка, должно быть хорошо обдуманным.
Критерии и количество
Банк самостоятельно определяет число гарантов возврата средств. Оно варьируется в зависимости от требований кредитора, однако обычно оно составляет от одного до трех человек. В редких случаях допускается участие до 6-ти человек, но это бывает редко.
Финансовые учреждения разрабатывают собственные критерии для участников кредитной сделки, но существует базовый список критериев, которые применяются всеми банками:
-
Гражданство России
-
Возрастные ограничения: от 18 до 60 лет
-
Официальное трудоустройство и запись на последнем месте работы не полугода до момента обращения
-
Положительная КИ.
Хотя некоторые кредиторы с большим доверием относятся в созаемщикам, состоящим в родственной связи с основным заемщиком, это не является обязательным условием.
Процесс проверки
Изучение финансового состояния созаемщика кредитором производится аналогично процедуре в отношении основного заемщика. Если финансовое состояние лица, планирующего стать гарантом, выглядит надежно, это приводит к предложению снижении процентной ставки. Также, если доход созаемщика высок, банк может одобрить большую сумму займа. Какие документы потребует банк от созаемщика?
-
Документ, удостоверяющий личность
-
СНИЛС или ИНН.
-
Справка, подтверждающая получение дохода.
-
Сведения о работе на последнем месте.
-
Свидетельство о браке, наличии детей, прочее.
В случае, если ипотеку оформляют супруги с общими детьми, достаточно, чтобы свидетельство о рождении предоставил только один из созаемщиков.
Стоит отметить, что перечень документов может незначительно изменяться в зависимости от требований кредитора.
Влияние статуса заемщика на его КИ и возможные риски
Наличие неисполненных перед банком обязательств оказывает прямое влияние на КИ созаемщика. Подробности кредита, включая историю платежей и непогашенную сумму, отражаются на кредитном рейтинге созаемщика. Банки не одобрят заявку созаемщика, если имеются проблемы по тем обязательствам, где он выступил гарантом.
Существуют также другие риски для созаемщиков. Например, помощь другу в строительстве дома может привести к тому, что, несмотря на хорошую платежеспособность и достаточный доход, банк откажет в кредите для улучшения собственных жилищных условий до тех пор, пока долг по строительству не будет погашен.
Эксперты также подчеркивают риск возникновения ситуации, когда друг, оформивший ипотеку и сделавший вас созаемщиком, теряет работу и не может платить по долгам. В этом случае, согласно документам, созаемщик обязан покрывать общий долг, что может привести к потере денег и, возможно, к потере друга.
Стоит ли становится созаемщиком?
Оказание помощи при получении кредита должно быть сознательным. Решение о том, стоит ли стать созаемщиком по ипотечному кредиту, требует тщательного анализа преимуществ и рисков. Вот некоторые аспекты, которые следует учитывать:
Преимущества:
-
Банк выдаст деньги под более низкий процент и одобрит большую сумму. Участие созаемщика может помочь снизить процентную ставку относительно той, что предлагалась изначально. Кроме того, появляется возможность приобрести более дорогое жилье
-
Право собственности. Созаемщики обычно имеют долю в ипотечной недвижимости
-
Налоговый вычет. Созаемщики-супруги имеют право возврат НДФЛ за покупку недвижимости и в отношении процентов.
Риски:
-
Ответственность за платежи. Существует риск, что созаемщику придется одному выплачивать долги перед банком, если основной заемщик станет неплатежеспособным
-
Влияние на кредитный рейтинг. Высокая долговая нагрузка, возникающая по чужому кредиту, может создать проблемы при попытке получить новый кредит в будущем.
Привлечение созаемщика может упростить процесс получения ипотеки, а банк предложит ряд преимуществ, включая более выгодные условия кредита и право собственности. Однако это также влечет за собой ряд рисков, таких как ответственность за платежи и возможное негативное влияние на кредитную историю. Поэтому, прежде чем принимать решение, важно тщательно оценить все возможные последствия и быть уверенным в платежеспособности основного заемщика.
Подписывайтесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
