Ключевой вопрос для многих потребителей кредитных продуктов сегодня: стоит ли ожидать снижения процентной ставки, чтобы взять кредит? В этом контексте необходимо обратить внимание на недавние изменения в денежно-кредитной политике страны, и особенно на решение Центробанка о повышении ключевой ставки (КС). Ведь именно от этого индикатора зависит стоимость займов для населения и бизнеса.
В июле текущего года Центробанк принял решение увеличить ключевую ставку, что стало неожиданностью для многих экспертов. Предполагалось, что увеличение составит 50-75 базисных пунктов, однако регулятор добавил сразу 100 базисных пунктов, и ставка оказалась на уровне 8,5% годовых. Это значительно влияет на стоимость кредитования для граждан и компаний. Например, при ставке в 7,5% годовых кредит на сумму 1 миллион рублей сроком на 10 лет обойдется в 1,4 миллиона рублей. После повышения ставки до 8,5% общая сумма выплат увеличится на 100 тысяч рублей и составит 1,5 миллионов рублей.
Влияние на экономику страны
КС ЦБ оказывает серьезное влияние на экономику страны. Ее изменение влечет за собой целый ряд последствий, включая изменение процентов по вкладам и кредитам, колебания на финансовых рынках, а также изменение покупательной способности населения.
Межбанковское кредитование
Когда ЦБ устанавливает низкую ключевую ставку, это делает заемные ресурсы более доступными для населения и бизнеса. Например, с 2013 по 2018 год объем кредитования в России увеличился почти в два раза, частично из-за постепенного снижения ключевой ставки.
Рынок акций и облигаций
Высокая КС считается негативным фактором для рынка акций, так как инвесторы ищут более безопасные активы с гарантированной доходностью, например, облигации. Когда ставка низкая, инвесторы стремятся вложиться в акции, ожидая более высокой доходности по сравнению с облигациями.
Воздействие на инфляцию и покупательную способность
Высокая КС помогает сдерживать инфляцию, ограничивая потребительский спрос. Однако, когда ставка низкая, это может стимулировать инфляцию, так как деньги становятся более доступными, а покупательная способность населения увеличивается.
Доступность ипотеки и стоимость кредитования
КС оказывает влияние и на рынок недвижимости. Высокая ставка делает ипотеку более дорогой, так как банки переносят повышенные затраты на клиентов. Это приводит к снижению спроса на жилье и к снижению цен на недвижимость.
Потенциальное повышение ключевой ставки
Решение Центрального банка России о повышении ключевой ставки было обусловлено тем, что темпы прироста цен превысили 4% годовых и продолжают расти. Это может повлечь за собой дальнейшее повышение ставки, что подтверждается и пресс-релизом регулятора. В нем указано, что ЦБ допускает возможность дальнейшего повышения КС на ближайших заседаниях. Аналитики портала Банки.ру также считают, что до конца 2023 года ставка может быть поднята до 9-9,5%, а при определенных условиях даже достигнуть двузначного значения. Такой сценарий возможен, например, в случае новой волны девальвации рубля и усиления инфляционных рисков.
Изменение ставок по кредитам
Эксперты прогнозируют, что после ужесточения процентной политики средневзвешенные ставки по кредитам, исключая ипотечные ставки, могут закрепиться выше 20%.
Такая устойчивость в ставках розничного кредитования объясняется тем, что в средневзвешенные ставки заложена стоимость ипотеки, половина сделок по которой осуществляется по льготным программам. Это сдерживает рост ставок по кредитам, однако не влияет на займы до года, на которые ипотечные программы не распространяются.
Кроме того, эксперты отмечают, что ужесточения в кредитной политике Банка России станут еще одним толчком для стоимости кредитования, что может привести к обновлению максимумов стоимости необеспеченных потребительских ссуд для потенциальных заемщиков. Банки, стремясь контролировать риски, могут сократить количество одобряемых заявок, оставив только проверенных клиентов.
Текущее предложение банков
В августе 2023 года банки предлагают разные ставки по потребительским займам. Например, диапазон ставок в Совкомбанке варьируется от 6,9% до 34,9% годовых, в ВТБ - от 6,3% до 24,2% годовых, в Газпромбанке - от 3,9% до 24,7% годовых, в Альфа-Банке - от 4% до 29,99% годовых, а в МКБ - от 9,9% до 31,9% годовых.
Ипотечные ставки: текущее положение и перспективы
Ситуация с ипотекой в России остается нестабильной из-за повышения КС Центральным Банком России. На протяжении первого полугодия текущего года ипотечные ставки на вторичном рынке и на покупку новостроек вне льготных программ держались на уровне чуть выше 11% годовых.
После повышения КС один из крупных банков анонсировал увеличение ставок по рыночным ипотечным программам. Это привело к появлению дополнительной долговой нагрузки для потенциальных заемщиков, даже при небольшом повышении рыночной ставки. Например, для кредита в размере 10 млн рублей на срок 25 лет изменение ставки с 11% до 12% увеличит сумму переплаты за кредит на 2,2 млн рублей.
Также Банк России в конце июля повысил макропруденциальные требования по ипотечным кредитам, что направлено на ограничение выдачи кредитов с низким первоначальным взносом и высоким показателем долговой нагрузки заемщика.
Эксперты полагают, что избежать повышения ставок по рыночным ипотечным программам не удастся, даже если некоторые кредиторы удержат ставки на прежнем уровне. Все шаги ЦБ по ужесточению процентной политики скорее не позволят сохранять умеренную политику в повышении ставок.
Есть и хорошие новости. Существуют льготные ипотечные программы, которые помогут удержать рыночные ставки от роста, например, Дальневосточная — под 2% годовых, сельская — под 3% годовых, IT-ипотека под 5% годовых, семейная — под 6% годовых и льготная ипотека на новостройки под 8% годовых. Благоприятный прогноз: сохранение средней рыночной ставки на уровне до 12%, хотя вероятность превышения высока.
Подписывайтесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
