В современном мире, где кредиты стали неотъемлемой частью экономической системы, каждый может столкнуться со сложностью в вопросе исполнения обязательств перед банком.
Кризисы, ухудшение финансового положения или другие непредвиденные обстоятельства могут сделать ежемесячные платежи неподъемными. Здесь на помощь приходит инструмент, который называется реструктуризация кредита. Что это? Какие преимущества дает заемщику, чего стоит опасаться?
Понятие реструктуризации
В момент подписания кредитного договора с банком заемщик получает график платежей, исходя из суммы займа, процентов и срока погашения. Реструктуризация кредита - это изменение первоначальных условий, которое происходит по инициативе заемщика или банка и согласовывается сторонами. Сюда относится продление срока кредитования, уменьшение процентной ставки или изменение графика платежей.
Перекредитование полезно в таких ситуациях, как ухудшение финансового положения заемщика, потеря работы, появление новых кредитов, при иных изменениях, препятствующих своевременному внесению ежемесячных платежей.
Способы реструктуризации
Вариантов перекредитования несколько.
-
Изменение графика платежей, когда вам дают отсрочку на оплату основного долга, но вы продолжаете платить проценты
-
Пересмотр процентной ставки, когда она снижается, а срок кредитования остается прежним
-
Продление срока возврата заемных средств, при этом ежемесячные платежи уменьшаются, но общая сумма переплаты увеличивается
Условия зависят от конкретной ситуации и политики банка.
Преимущества реструктуризации кредита
Процедура направлена на помощь заемщику, не способному своевременно исполнить обязательства перед банком. Плюсы:
-
Снижение размера ежемесячного платежа. Это — основная причина, по которой заемщики идут на перекредитование. Изменение первоначальных условий позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, что облегчает бремя выплаты долга
-
Возможность сохранить высокий кредитный рейтинг. Если долговая нагрузка становится непосильной, можете обратиться в банк с просьбой о продлении срока кредитования. Таким образом вы выполните обязательства перед банком, не допуская просрочек.
-
Избавление от судебных разбирательств. Кредиторы вправе обратиться в суд с требованием взыскать с заемщика долг. При этом можно лишиться имущества, также придется оплатить судебные издержки
Пример реструктуризации кредита
Допустим, у вас есть заем на сумму 1 млн рублей под 14% годовых сроком на 5 лет. Ежемесячный платеж составляет 23224 рубля. Если банк пойдет на перекредитование и увеличит срок возврата заемных средств до 10 лет, заемщику придется вносить 15392 рублей ежемесячно.
Недостатки и риски реструктуризации
Перед принятием решения о подаче заявки на получение заемных средств оценивайте риски, не надеетесь на возможность пересмотреть кредитные обязательства, так как это имеет свои минусы.
-
Увеличение общей стоимости кредита. Реструктуризация, включающая продление срока кредитования, приводит к росту общей суммы, которую придется вернуть банку, из-за дополнительных процентов
-
Комиссии. В некоторых случаях кредиторы взимают плату за дополнительную услугу
Вернемся к нашему примеру. Если финансовое учреждение продлит срок кредитования до 10 лет, то общая сумма переплат увеличится с 393 447 рублей до 848 040 рублей. Это на 454 593 рубля больше, чем при первоначальных условиях.
Ситуации, в которых реструктуризация может быть полезной
Процедура в некоторых случаях становится необходимой. К ним относятся:
-
Ухудшение финансового положения. Если заемщик потерял работу, или его зарплата существенно уменьшилась, рефинансирование поможет снизить ежемесячные платежи
-
Увеличение долговой нагрузки. Если у заемщика появились дополнительные кредиты или другие обязательства, процедура поможет привести финансы в порядок
-
Непредвиденные обстоятельства. В случае болезни или других форс-мажорных ситуаций, изменение условий кредитного договора поможет справиться с возникшей проблемой
Однако всегда стоит помнить, что реструктуризация кредита – это не панацея, а инструмент, который должен использоваться осознанно и осторожно.
Рекомендации
При обращении в банк с просьбой пересмотреть долговые обязательства помните, что не все условия, предложенные банком, будут выгодны для вас. Поэтому воспользуйтесь советами.
-
Взвешивайте все "за" и "против". Для этого попросите сотрудника банка подробно разъяснить условия, ознакомьтесь с новым графиком платежей
-
Общайтесь с банком. Если у вас возникли проблемы с возвратом кредита, своевременно обратитесь в банк и объясните свою ситуацию. Многие кредиторы предлагают программы помощи заемщикам, которые испытывают временные финансовые трудности
-
Консультируйтесь с финансовым советником. Решение о перекредитовании должно быть обоснованным и разумным. В этом поможет профессионал в области кредитования
-
Рассматривайте альтернативы. Перед визитом в банк с целью оформления рефинансирования стоит рассмотреть другие варианты, например, перекредитование в другом финансовом учреждении, продажа имущества для погашения долга или поиск дополнительных источников дохода.
Реструктуризация кредита – полезный инструмент для заемщиков, столкнувшихся с трудностями при возврате заемных средств. Процедура имеет ряд преимуществ, включая снижение ежемесячных платежей, увеличение срока кредитования и возможность снижения процентной ставки. Однако также стоит помнить о рисках и недостатках при реструктуризации, которые включают увеличение общей стоимости кредита и дополнительные комиссии.
Оценка всех плюсов и минусов процедуры в каждом конкретном случае поможет заемщику принять правильное и взвешенное решение. Важно также проконсультироваться с финансовым советником и рассмотреть все возможные альтернативы.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
