Рефинансирование кредитов: как сэкономить на процентных ставках

В условиях, когда процентные ставки постоянно меняются, возникает актуальный вопрос: как минимизировать затраты на кредит? Один из способов — рефинансирование.

Рефинансирование – это процесс замены действующего кредитного обязательства на новое под более выгодные условия. Основная цель рефинансирования — снижение ежемесячных выплат и/или общих затрат на проценты по кредиту.

В большинстве случаев люди решаются на рефинансирование, когда процентные ставки на рынке уменьшаются.Однако перед принятием решения о рефинансировании важно учесть комиссии и издержки, связанные с процессом, чтобы удостовериться в  экономической выгоде.

Механизмы экономии

Каждый из нас сталкивается с ситуацией, когда процентная ставка по ранее взятому кредиту кажется завышенной по сравнению с текущими предложениями на рынке. Представьте себе: пару лет назад кредит был оформлен под 18% годовых, но текущие предложения банков гораздо лучше. Сегодня многие кредитные учреждения предлагают ставки на уровне 12%. Звучит заманчиво, не так ли?

Рефинансирование позволяет сократить ежемесячные выплаты, объединив долги по взятым кредитам в один. Это упрощает учет и позволяет фокусироваться на одном платеже вместо нескольких. Стоит заметить, это не мгновенное решение: вам потребуется продемонстрировать платежеспособность и предоставить некоторые документы.

Насколько выгодно это решение? Предположим, разница в ставках составляет несколько процентов. Даже при таком небольшом изменении можно сэкономить от 20 до 50 тыс. рублей за весь срок кредитования. Точная сумма зависит от размера кредита, а также от выбранного графика платежей – будь то аннуитетные или дифференцированные платежи.

Процесс рефинансирования

Чтобы правильно и выгодно провести операцию, следует пройти четыре ключевых этапа.

1. Анализ текущих условий. Необходимо тщательно изучить договор кредита. Сколько процентов вы платите сейчас? Какая часть из этой суммы идет на основной долг, а какая — на проценты? Анализ покажет, какую сумму вы уже переплатили и сколько еще предстоит. Не забывайте учитывать дополнительные расходы: страховка, обслуживание карты.

2. Оценка рыночных предложений. Рефинансирование предлагается многими банками, каждый из которых стремится привлечь клиента выгодными условиями. Изучите разнообразие предложений, чтобы выбрать оптимальное для себя.

3. Расчёт новых условий. Банки предоставляют удобные онлайн-калькуляторы. С их помощью можно быстро узнать, насколько снизится ежемесячный платеж после рефинансирования, и сколько вы сэкономите в целом.

4. Оформление заявки. Для этого потребуется пакет документов, включая паспорт, подтверждение дохода и занятости. Некоторые банки предлагают процедуру упрощенного рефинансирования, требуя минимум бумаг при авторизации через государственные сервисы.

Чтобы быть уверенным в своем выборе и получить максимальную выгоду, рекомендуем обратиться за консультацией в финансовую компанию "Третий Рим". Ведь настоящая экономия начинается с профессиональной помощи.

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Переоформление кредита в другом банке или, как это еще называется, рефинансирование – сложный процесс, который требует предоставления определенных документов. Процедура позволяет изменить условия кредитования, и чтобы это было возможно, банкам требуется ряд бумаг для проверки платежеспособности и подтверждения данных.

1. Основной документ. Паспорт – это главный идентификационный документ, без которого невозможно начать процесс рефинансирования.

2. Дополнительное удостоверение личности. Второй идентификационный документ  — это ИНН, СНИЛС, полис ОМС или водительское удостоверение. Даже дебетовая или кредитная карта другого банка может быть признана удостоверяющим документом.

3. Подтверждение дохода. Это — важная информация для банка, позволяющая оценить платежеспособность заемщика. Справка 2-НДФЛ будет идеальным выбором для этой цели.

4. Текущий кредитный договор. Документ покажет текущие условия кредитования и поможет новому банку сформировать лучшие условия.

5. Заявление на рефинансирование. Форма предоставляется банком и будет содержать необходимые реквизиты и данные.

Также следует учитывать, что банк, в зависимости от ситуации и конкретных условий, запрашивает и другие документы для детальной проверки информации.

Схемы проведения рефинансирования

Рефинансирование ипотеки, известное также как перекредитование, представляет собой процедуру, при которой заемщик переводит долг из одного банка в другой с целью улучшения условий кредитования. Изменения в экономической среде и регулировании государства приводят к снижению ставок по ипотеке. Например, если ранее ставки по ипотеке составляли в среднем 14% годовых, в более поздние периоды их можно было получить на уровне 9-10,5%.

Схемы рефинансирования:

• Упрощенное рефинансирование. В этом случае новый кредит применяется к уже существующему объекту залога, и два банка взаимодействуют между собой. Метод эффективен, когда первоначальный банк-кредитор согласен на такую процедуру и не имеет ограничений на рефинансирование в договоре.

• Стандартное рефинансирование. Способ включает в себя полное погашение кредита в первом банке с помощью средств, полученных во втором банке. Таким образом, недвижимость освобождается от залога в первом банке и затем передается в залог новому кредитору. Эта схема более сложная и затратная, поскольку возникает временной разрыв между моментом выплаты средств заемщиком и передачей залога новому банку.

Важно помнить: несмотря на возможную экономию, процесс рефинансирования требует тщательного рассмотрения нюансов, в том числе, скрытых комиссий и затрат на переоформление документов.

“Да” и “нет” рефинансирования

Наибольший интерес к рефинансированию наблюдался у заемщиков, которые брали кредиты в определенные экономически сложные периоды, например, во 2-3 квартале 2022 года. Тогда из-за решений Центрального Банка процентные ставки значительно выросли.

Почему рефинансирование может быть выгодно?

• Снижение ставки и переплаты. Например, у вас был кредит под 20%, а благодаря рефинансированию вы можете уменьшить ставку до 10-12%.

• Оптимизация платежей. Вы можете изменить срок кредита или объединить несколько кредитов в один, делая ежемесячные выплаты более удобными.

• Для тех, кто хочет доказать свой доход. Если раньше вы брали кредит без справок о доходах под высокий процент, то сейчас, предоставив соответствующие документы, можете рассчитывать на более выгодные условия.

Однако, не каждый банк готов предложить лучшие условия. Они заинтересованы в надежных клиентах, поэтому кандидаты должны соответствовать определенным требованиям: хорошая кредитная история, официальное трудоустройство, подтвержденный доход и т.д.

Необходимо тщательно просчитать экономические аспекты, чтобы быть уверенным в том, что рефинансирование действительно будет выгодно. При неверном подходе можно даже увеличить общую переплату.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!