Все мы иногда сталкиваемся с финансовыми трудностями, особенно в непредсказуемых экономических условиях. Когда речь идет о кредитных обязательствах, люди зачастую ищут способы снизить нагрузку, чтобы легче справляться с долгами. Возможно, вы слышали о рефинансировании и реструктуризации кредита, как о двух возможных вариантах, но какой из них подойдет именно вам?
Рефинансирование кредита: понятие, плюсы и минусы
Банки идут навстречу заемщику, когда он своевременно обращается за помощью и предлагает варианты выхода из кризисной ситуации. Рефинансирование — это процесс, при котором вы заменяете существующий кредит (или несколько) новым с более выгодными условиями.
Преимущества:
-
Снижение процентной ставки. Заемщики могут воспользоваться предложениями других банков с более выгодными условиями
-
Уменьшение ежемесячных платежей. Рефинансирование увеличивает срок уплаты, что ведет к уменьшению размера текущих обязательств
-
Консолидация долгов. Процедура позволяет управлять долгами, объединив несколько кредитных обязательств в одно
-
Снятие обременения с залогового имущества. В случае с ипотечным кредитом заемщик может освободить свое имущество от обременения
-
Изменение валюты. При нестабильной экономической ситуации в мире заемщик вправе договориться с банком о переводе долга в рубли
Недостатки:
-
Дополнительные расходы. Процесс предусматривает комиссии за оформление нового кредита, затраты на предоставление необходимых документов и т.д.
-
Необходимость согласия кредитора. Банк вправе отказать заемщику
-
Ограничение на количество займов. Некоторые кредитные учреждения устанавливают лимит на количество займов, которые можно рефинансировать
-
Нецелесообразность при малых суммах долга
-
Возможное увеличение общей стоимости кредита. Увеличение срока погашения приводит к увеличению общей суммы процентов
-
Риск снижения кредитного рейтинга. Если рефинансирование не рассматривается, как новое обязательство, а как продолжение старого, могут возникнуть проблемы с кредитной историей (КИ). Ситуация будет расцениваться, как наличие просрочек.
Рефинансирование имеет плюсы и минусы, которые необходимо тщательно рассмотреть перед принятием решения.
Реструктуризация кредита: понятие, плюсы и минусы
Если рефинансирование может быть оформлено в другом банке, то реструктуризация кредита — это изменение условий текущего обязательства с целью сделать выплаты более управляемыми у одного кредитора.
Плюсы:
-
Гибкость условий. Банк помогает заемщику пересмотреть и скорректировать условия кредита, делая ежемесячные платежи более комфортными
-
Предотвращение просрочки. Реструктуризация помогает избежать штрафов
-
Сохранение кредитного рейтинга. Поскольку заемщик продолжает выполнять свои обязательства, его КИ не страдает.
Минусы:
-
Длительное оформление. Реструктуризация требует времени для сбора необходимой документации и переговоров с банком, что может вызвать задержку в выполнении текущих кредитных обязательств
-
Нежелание банка. Не все кредитора легко соглашаются на реструктуризацию, некоторые могут даже отказаться от нее
-
Увеличение общих кредитных затрат. Общая сумма увеличивается из-за продления срока погашения
-
Возможное негативное влияние на кредитную историю. Если процесс приводит к просрочкам в выплатах, это негативно скажется на КИ заемщика.
Реструктуризация — это инструмент, который помогает заемщикам, испытывающим временные финансовые трудности, выплатить кредит. Как и любой финансовый инструмент, он требует тщательного изучения и учета всех плюсов и минусов.
Сравнение финансовых инструментов
Рефинансирование и реструктуризация помогают заемщикам управлять кредитными обязательствами. Несмотря на общую цель — снижение финансовой нагрузки на заемщика — они имеют различия в своей сути и применении.
Реструктуризация — изменение условий кредитного договора. Процесс осуществляется в банке, где был взят первоначальный кредит, и инициируется самим заемщиком. После рассмотрения заявки и анализа финансового положения клиента банк и заемщик совместно определяют наиболее подходящие условия.
Вариантами реструктуризации могут быть:
-
Продление срока погашения кредита
-
Предоставление кредитных каникул
Рефинансирование включает получение нового кредита, чтобы погасить существующий. Это обычно происходит, когда заемщик находит банк, предлагающий более выгодные условия.
Рефинансирование, и реструктуризация направлены на снижение ежемесячных платежей заемщика и упрощение управления долгами.
Когда рефинансирование — лучший выбор
Рассмотрим три наиболее типичных ситуации, когда рефинансированием стоит воспользоваться.
1. Снижение общей суммы переплаты. Это возможно, когда ставка процента по новому обязательству ниже, чем по текущему. Например, если вы взяли кредит в банке A на сумму 200 000 рублей на 5 лет под 13%, и через год узнали, что банк B предлагает рефинансирование под 8%. Вы можете перекредитоваться в банке B на выгодных условиях.
2. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Увеличение срока кредита поможет снизить текущие затраты, делая их более управляемыми.
3. Получение дополнительных средств. Если размер долговой нагрузки не позволят оформить новый займ, в этом поможет рефинансирование, снижая ежемесячные платежи.
В каждом из этих случаев решение о рефинансировании должно быть принято после тщательного анализа всех факторов и условий. Желательно привлекать профессиональных финансовых консультантов.
Когда реструктуризация — лучший выбор
Четыре наиболее типичных ситуации, когда реструктуризация может оказаться уместной.
-
Снижение зарплаты
-
Болезнь или госпитализация
-
Потеря работы
-
Получение инвалидности
В каждом из этих случаев потребуется обратиться в банк с подтверждающими документами, и решение будет приниматься на основании текущей ситуации. Перед принятием решения стоит проконсультироваться с профессиональным финансовым советником.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
