Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование кажется сложным и непонятным термином, но на деле оно может стать вашим надёжным помощником в управлении финансами. Представьте, что вы можете не только уменьшить свои текущие платежи, но и существенно упростить кредитные обязательства.

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Рефинансирование долгов — это финансовая операция, при которой вы берёте новый кредит, чтобы погасить один или несколько уже существующих, обычно с более выгодными условиями. Эта процедура используется, как инструмент для снижения процентной ставки по кредиту, изменения срока погашения или для перехода к другому кредитору с лучшими условиями обслуживания.

Что значит рефинансировать?

Принцип работы рефинансирования прост: вы находите новое предложение от банка или кредитной организации, которое предлагает более низкую процентную ставку или более подходящие условия платежей. Затем берете новый кредит на сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств. Это позволяет вам экономить на ежемесячных платежах, так как общая сумма переплаты за кредит может существенно уменьшиться.

Рассмотрим пример: предположим, у вас есть кредит с процентной ставкой 15% в год. Вы нашли предложение по рефинансированию под 10% в год. Переходя на новые условия, вы уменьшаете годовую переплату по процентам, что освобождает финансовые средства для других нужд или позволяет быстрее погасить основной долг.

Важно учитывать, что рефинансирование может включать дополнительные расходы, такие как комиссии за выдачу нового кредита или штрафы за досрочное погашение старых кредитов. Поэтому перед принятием решения нужно тщательно изучить условия нового и старого кредитных договоров, чтобы убедиться, что переход на новые условия будет выгоден.

Рейтинг банков с услугой рефинансирования 

 Какие причины заставляют людей рефинансировать свои долги?

Люди решаются на рефинансирование своих кредитов по нескольким весомым причинам:

1. Снижение процентной ставки. Одна из наиболее значимых причин — возможность уменьшить ставку по кредиту. Например, если первоначально кредит был взят под 14% годовых, а текущие рыночные условия позволяют взять новый под 8%, рефинансирование позволит значительно сократить переплату по процентам.

2. Изменение срока кредита. Рефинансирование помогает как уменьшить, так и увеличить срок погашения долга. Снижение срока позволяет быстрее избавиться от обязательств, снижая общую сумму переплаты. Увеличение срока полезно для снижения ежемесячных платежей, делая их более управляемыми.

3. Консолидация долгов. Этот — объединение нескольких кредитов в один с целью упрощения управления финансами. Например, человек имеет три кредитные карты и потребительский кредит. Рефинансирование позволит объединить их в один заем с одним платежом, что облегчает контроль за финансами.

4. Улучшение условий кредитования. Иногда условия первоначального кредита включают невыгодные пункты: высокие комиссии за обслуживание или штрафы. Новый кредит может предложить более привлекательные условия без скрытых платежей и дополнительных сборов.

5. Изменение финансовой ситуации. Повышение кредитного рейтинга или улучшение финансового положения позволет получить доступ к кредитам с лучшими условиями. Также, при временных финансовых трудностях, рефинансирование прмогает снизить нагрузку на бюджет.

Важно! Если первоначальный кредит был взят с переменной ставкой, которая может увеличиваться, рефинансирование на условиях фиксированной ставки предоставит предсказуемость и защиту от роста платежей в будущем.

Какие виды рефинансирования существуют и в чем их особенности?

Рефинансирование может принимать разные формы, каждая из которых адаптирована под конкретные финансовые цели и условия. Рассмотрим основные виды рефинансирования и их ключевые особенности:

1. Рефинансирование ипотечного кредита. Это переоформление исходной ипотеки на новых условиях, чаще всего с более низкой процентной ставкой или другим сроком кредита. Это особенно актуально, когда процентные ставки на рынке снижаются, что позволяет существенно уменьшить ежемесячный платеж или общую сумму переплаты по кредиту.

2. Рефинансирование потребительских кредитов. Процедура включает в себя объединение всех текущих потребительских кредитов и кредитных карт в один кредит с возможно более выгодными условиями. Это помогает упростить управление личными финансами и снизить общую стоимость кредита.

3. Автокредитное рефинансирование. Это — переоформление кредита на автомобиль, которое помогает снизить процентную ставку или изменить срок кредитования. Это может быть выгодно, если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента покупки автомобиля.

4. Консолидация долгов. Это — процесс, при котором несколько кредитов, включая кредитные карты, объединяются в один кредит с единым платежом. Такое рефинансирование позволяет не только получить более низкую процентную ставку, но и упростить финансовую жизнь, так как вместо нескольких платежей в месяц вам нужно будет делать только один.

5. Рефинансирование с изменением валюты кредита. Иногда кредиты берутся в одной валюте, а рефинансируются в другой, что может быть выгодно при изменении валютных курсов. Этот вариант требует тщательного анализа рынка валют и может сопровождаться дополнительными рисками.

В некоторых случаях при рефинансировании можно не только улучшить условия по текущему кредиту, но и получить дополнительную сумму наличными. Это может потребоваться для крупных покупок или инвестиций.

“Нет” рефинансирования

Рефинансирование может предложить множество преимуществ, таких как снижение процентных ставок, но важно учитывать потенциальные риски и подводные камни перед тем как принять такое решение:

1. Комиссии за досрочное погашение: предположим, вы решаете рефинансировать ипотечный кредит для использования более низкой процентной ставки. Если ваш текущий банк взимает комиссию в размере 2% от оставшегося долга, который составляет 2 миллиона рублей, то комиссия будет равна 40 тысячам рублей. Если экономия от снижения процентной ставки меньше этой суммы, рефинансирование может оказаться невыгодным.

2. Увеличение общей стоимости кредита: возьмем потребительский кредит на сумму 500 тысяч рублей с изначальной процентной ставкой 15% и сроком на 5 лет. Месячный платеж составляет около 11,895 рублей. Рефинансируя кредит под 10% сроком на 10 лет, вы снижаете месячный платеж до примерно 6,608 рублей. Однако общая сумма переплаты увеличится с 214,700 рублей до 292,960 рублей, делая рефинансирование менее выгодным в долгосрочной перспективе.

3. Изменение процентной ставки: если вы переходите с фиксированной ставки 12% на переменную ставку, начинающуюся с 8%, изначальное снижение платежей кажется выгодным. Однако если через год ставка возрастет до 14% из-за рыночных колебаний, ваши платежи увеличатся, что может привести к финансовым сложностям.

4. Влияние на кредитный рейтинг: частое рефинансирование негативно отражается на кредитной истории, так как каждый запрос на новый кредит рассматривается кредиторами как признак потенциальных финансовых трудностей, что ухудшает условия предоставления кредитов в будущем.

5. Сложности с выбором предложения: с множеством доступных предложений рынка, выбрать действительно выгодное может оказаться сложно. Недостаточное знание условий может привести к выбору предложения с низкой ставкой, но с высокими скрытыми комиссиями, что увеличивает общую стоимость кредита.

Рефинансирование в новый банк может предложить лучшие ставки, но ухудшить качество обслуживания или удобство использования мобильного приложения, что приводит к дополнительному стрессу и неудобствам.

“Да” рефинансирования

Рефинансирование кредита открывает перед заёмщиками ряд значительных выгод, делая этот инструмент особенно привлекательным:

1. Снижение процентной ставки. Одно из главных преимуществ рефинансирования заключается в возможности переоформить существующий кредит под более низкую ставку. Это кардинально уменьшает, как общую сумму, которую вы переплачиваете за пользование кредитом, так и размер ежемесячных платежей. Пересмотр процентной ставки вниз или увеличение срока кредита помогает снизить месячную финансовую нагрузку, освобождая средства для других целей и инвестиций.

2. Объединение кредитных обязательств. Рефинансирование предоставляет возможность собрать все ваши кредиты в один, что значительно упрощает управление финансами. Один платёж вместо нескольких помогает лучше контролировать долги и избегать просрочек.

3. Изменение условий кредита. Рефинансирование позволяет перейти с переменной процентной ставки на фиксированную, обеспечивая таким образом предсказуемость платежей и защищая от роста ставок в будущем.

4. Улучшение кредитной истории. Оплата рефинансированного кредита в срок положительно сказывается на вашей кредитной истории, улучшая вашу кредитоспособность и увеличивая шансы на получение выгодных предложений в будущем.

5. Доступ к дополнительным финансовым ресурсам. В некоторых случаях рефинансирование позволяет не только улучшить условия текущего кредита, но и дополнительно получить наличные для важных расходов, таких как ремонт в доме или образование.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!