Кредитование — один из ключевых инструментов финансовой системы, обеспечивающий мобильность средств и поддержание экономической активности. Однако за предоставленные деньги кредиторы взимают плату.
Процентная ставка — это не случайно выбранный тариф, а основополагающий элемент в финансовой системе, которым оперируют участники финансового сектора. Она является главным инструментом, посредством которого банки и другие кредитные организации регулируют стоимость предоставляемых ими услуг.
Как формируется ставка по кредиту?
Коммерческие банки самостоятельно определяют проценты по вкладам и кредитам, однако это не происходит без учета определенных параметров. Главным критерием является ключевая ставка, представлящая собой процент, по которому Центробанк кредитует коммерческие банки. При этом выдача кредитов клиентам становится экономически целесообразной лишь при ставках, превышающих ключевую.
Формирование ставки по кредиту происходит с учетом различных факторов. Основные из них:
-
Срок. Как для займов, так и для вкладов, длительный срок предусматривает более высокую процентную ставку. Это объясняется увеличением риска для банка при долгосрочных операциях
-
Сумма. Подобно сроку, больший объем средств предполагает повышенную процентную ставку. Для кредитов это компенсирует повышенный риск, а для вкладов - стимулирует привлечение больших объемов средств.
-
Ключевая ставка. Ее повышение влечет за собой увеличение ставок по кредитам и вкладам.
-
Инфляция. Банки стремятся компенсировать снижение покупательской способности денег
-
Обеспечение. Когда кредит выдается под залог имущества, такого как недвижимость, это увеличивает надежность заемщика с точки зрения банка, что снижает процентную ставку.
-
Репутация и финансовое положение клиента. Начинающие предприниматели или компаниям с низким кредитным рейтингом выдаются дорогие кредиты
-
Досрочное снятие депозита. Если вкладчик решает забрать деньги до окончания срока вклада, проценты могут быть пересчитаны
Процентная ставка — не случайно выбранное число, а результат учета множества экономических условий, оценки рисков и стратегии банка.
Виды ставок по кредиту
В процессе оформления долговых обязательств важно понимать, что процентная ставка может быть представлена в различных форматах. Важно понимать особенности, чтобы сделать верный выбор. Рассмотрим основные виды процентных ставок по кредиту.
-
Фиксированная — означает, что она не изменяется на протяжении всего срока погашения. Размер ежемесячных выплат будет постоянным. Такая ставка дает больше уверенности и предсказуемости в планировании бюджета
-
Плавающая — изменяется в зависимости от рыночных условий. Она связана с определенным базовым индексом (например, ключевой ставкой ЦБ). Если он изменяется, меняется и процентная ставка. Это может привести к изменению размера ежемесячных выплат. Такая ставка обычно начинается с нижнего уровня, но с течением времени может возрасти.
-
Смешанная — сочетает в себе свойства фиксированной и плавающей ставок. В начале погашения применяется фиксированная, затем становится плавающей. Это позволяет заемщику изначально платить меньше, но с течением времени ежемесячный платеж может измениться.
-
При дифференцированной ставке размер ежемесячного платежа постоянно уменьшается. В начале срока заемщик платит больше процентов, но с каждым месяцем доля процентов в платеже снижается, а основного долга увеличивается.
-
При аннуитетной размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредита.
-
Размеренная предполагает начисление процентов на сумму, которая остается после каждого платежа
-
Премиальная предполагает более высокую процентную ставку в начале срока и постепенное снижение к концу. Такой вид применяется в рамках маркетинговых кампаний, чтобы привлечь клиентов. Однако заемщик должен быть готов к высоким начальным платежам.
-
Дисконтированная — подразумевает использование ниже рыночной ставки в течение определенного начального периода (обычно от 1 до 5 лет), после чего ставка переходит к обычной рыночной цене. Это используется в рамках маркетинговых кампаний для привлечения клиентов.
При выборе типа ставки важно учитывать индивидуальные обстоятельства и возможности. Необходимо оценить риски и возможности, а также учесть предсказуемость и стабильность платежей. Как не ошибиться со ставкой по кредиту
Информация об условиях выдачи заемных средств размещается на сайте банка, а также озвучиваются кредитным сотрудником в процессе оформления обязательств. При этом заемщику нужно проявлять бдительность.
-
Изучайте договор. В нем подробно изложены условия кредитования, включая процентную ставку, сроки платежей, штрафы и пени. Не игнорируйте ни одного абзаца, включая те, что написаны мелким шрифтом. Если что-то неясно — задавайте вопросы кредитному менеджеру. Не стоит подписывать договор, если вы не понимаете условий
-
Не допускайте просрочку платежей. Организуйте свое время и планирование финансов так, чтобы не пропустить сроки оплаты по кредиту. Это поможет избежать негативного влияния на кредитную историю
-
Если возможно, гасите кредит досрочно. Помните, что проценты начисляются на сумму основного долга
-
Избегайте долгосрочных валютных кредитов. В случае нестабильности курса валюты в долгосрочной перспективе долг может значительно возрасти
-
Строго выполняйте условия договора. Не забывайте обо всех обязательствах, которые приняли на себя, подписывая кредитный договор. Например, если вы не продлите страховку, это может повлечь за собой повышение процентной ставки
-
Поддерживайте связь с банком. Важно отвечать на звонки и сообщения от кредитного учреждения. Это может быть не только реклама, но и важная информация о кредите, изменениях в условиях или просрочках. Не забывайте об этом и регулярно проверяйте почту и сообщения.
-
Осознанно используйте кредитные карты. Если вы пользуетесь кредиткой, рассчитывайте траты таким образом, чтобы полностью погасить долг в беспроцентный период. Старайтесь избегать снятия наличных, так как это связано с комиссиями.
Чтобы не ошибиться со ставкой по кредиту, нужно быть аккуратным и ответственным. Тщательное изучение условий кредита, своевременные платежи, обдуманное использование кредитной карты, а также постоянный контакт с банком помогут контролировать финансовую ситуацию и избежать непредвиденных затруднений.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
