Сегодня оформить ипотеку может практически любой гражданин РФ. Однако перед тем как принять решение о заключении кредитного договора, потенциальному заемщику необходимо изучить основные условия финансирования сделок с недвижимостью. Ведь именно от них зависит итоговая сумму переплаты и размер ежемесячных обязательств перед кредитором.
Далее поговорим о том, какие программы ипотечного кредитования действительны в 2023 году, а также обсудим наиболее важные законодательные изменения, влияющие на интересы заемщиков.
Ипотека с господдержкой
Ипотека с господдержкой относится к категории льготного кредитования. В данной ситуации все дополнительные расходы банка возмещает государство. Такой способ взаимодействия с представителями банковского сектора позволяет существенно снизить ставку по кредиту и предоставить заемщику наиболее гибкие условия финансирования сделок с недвижимостью.
Ипотека с господдержкой не подразумевает под собой жестких требований к личности заемщика. Подавать заявку на финансирование могут все дееспособные граждане России, достигшие совершеннолетия.
Важно отметить, что оформить субсидированную ипотеку можно не на все объекты недвижимости. Банки выдают деньги только на приобретение земельных участков и жилых помещений, расположенных в строящихся домах и в готовом жилье от застройщика. Кредит также выдается на строительство частного дома, при условии заключения договора строительного подряда с индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.
Сумма, которую можно занять у банка в рамках программы, ограничена:
-
12 млн рублей — для покупки недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области;
-
6 млн рублей — для приобретения жилья в остальных регионах.
Процентная ставка по льготной ипотеке меняется часто (ее размер напрямую зависит от размера ключевой ставки ЦБ РФ). С 1 января 2023 года деньги выдаются под 8% годовых.
Льготная ипотека совместима с рыночной. Если заемщик не вписывается в предоставленный государством лимит, он может оставшуюся часть суммы оформить в соответствии с условиями рыночной ипотеки.
Семейная ипотека
Семейная ипотека действительна до 1 июля 2024 года. Принять участие в программе могут семейные пары, воспитывающие одного и более детей. Если ранее законодатель устанавливал требования в отношении года рождения первого ребенка, то с 1 января заявка может быть одобрена вне зависимости от того, когда он появился на свет.
Низкая процентная ставка — главная особенность семейной ипотеки (банк кредитует сделки с недвижимостью по ставке 6% годовых).
По данной программе можно:
-
приобрести квартиру в новом доме;
-
купить дом с участком;
-
построить частный дом.
Жилые помещения вторичного рынка приобрести по Семейной ипотеке можно только в том случае, если они расположены на территории Дальневосточного Федерального округа.
Сельская ипотека
Данная программа также относится к льготной категории (то есть субсидируется государством). Ее действие распространяется на объекты недвижимости РФ, за исключением тех, которые расположены на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.
22 января процентная ставка по программе льготного кредитования была снижена:
-
для жителей приграничных территорий — 0,1%;
-
для жителей ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областей — 2%;
-
для жителей остальных территорий — 3%.
Важно учесть, что не все жилые объекты можно приобрести за счет привлечения средств по программе Сельская ипотека. Банки финансируют сделки по покупке домов и квартир, расположенных в сельской местности, поселках городского типа, рабочих поселках, не входящих в состав городских округов, и малых городах с численностью населения до 30 тыс. человек.
Максимальный объем ипотеки на постройку дома ограничен двумя суммами: 5 млн для ДФО, Ленинградской области и ЯНАО и 3 млн для всех остальных регионов России.
Ипотека для IT-специалистов
Данная программа стартовала в 2022 году. Приобрести недвижимость на максимально выгодных условиях могут IT-специалисты, работающие в аккредитованных ИТ-компании (то те, которые входят в реестр Минцифры).
7 февраля текущего года в силу вступили обновленные условия ипотеки для IT-специалист:
-
минимальный размер заработной платы потенциального заемщика должен варьироваться в пределах от 70 до 150 тыс. рублей (объем заработка зависит от региона проживания специалиста);
-
максимальная ставка по кредиту: 5%;
-
минимальный размер первоначального взноса: 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости;
-
объем кредитования: 18 млн рублей для городов с населением более 100 000 человек и 9 млн рублей для всех остальных городов.
К личности заемщика кредитор также предъявляет особые требования. Денежные средства выдаются исключительно гражданам России, возрастом от 22 до 50 лет (до внесения изменений максимальный возраст был ограничен 44 годами).
Сумма кредитования может быть увеличена за счет использования классических ипотечных ставок. Однако и здесь есть свои лимиты: по рыночной ставке дополнительно можно получить до 12 млн рублей. Данная сумма также зависит от места расположения объекта.
Важно учесть, что подать заявку в банк может любой специалист ИТ-компании. Должность и образование в данном случае не имеют значение, кредитор обращает внимание только на заработную плату и стаж работы потенциального заемщика.
