Овердрафт по карте: как правильно использовать

Овердрафт — это банковский продукт, позволяющий тратить больше денег, чем есть на вашем счету. Представьте, что это кредит на короткий срок, который вы можете использовать в случае необходимости.

Каким бывает овердрафт

Разрешённый овердрафт похож на микрозайм или небольшой кредит, который можно получить непосредственно через свою банковскую карту. Чтобы воспользоваться продуктом, нужно либо заранее оформить его в банке, либо автоматически получить как часть услуг, предоставляемых при открытии счета.

Сумма разрешённого овердрафта ограничена и обычно рассчитывается, исходя из ваших ежемесячных поступлений на карту — это может быть от 30% до 70% от среднемесячного дохода. Например, в Связь-Банке максимальный лимит составляет 50% от вашего дохода.

Использование разрешённого овердрафта не бесплатно. За услугу взимается комиссия, а проценты начисляются сразу после снятия денег. Процентные ставки обычно выше, чем по потребительским кредитам. Например, в Росбанке это 23% годовых, а в Связь-Банке — 27%. Срок погашения овердрафта варьируктся от нескольких месяцев до одного года.

Неразрешённый, или технический овердрафт, возникает, когда банк снимает деньги без вашего предварительного согласия в определённых ситуациях:

• Если на счете нет денег, но приходит время платить за годовое обслуживание карты.

• Если вы снимаете деньги в банкомате другого банка, и комиссия записывается в долг.

• Если вы совершаете покупку в другой валюте, а курс изменился к моменту проведения операции банком.

• Если банк не подтверждает списание средств в режиме онлайн, и вы расплачиваетесь картой в магазине.

Чтобы избежать такого овердрафта, нужно следить за балансом и помнить, что транзакции могут обрабатываться с задержкой. Проценты по техническому овердрафту значительно выше, чем по любым кредитам, и долг автоматически гасится за счёт всех поступлений на карту. В некоторых случаях споры о выплате таких долгов могут разрешаться только в суде.

Оба типа овердрафта имеют свои особенности и потенциальные риски, поэтому важно тщательно выбирать условия и возможности их использования

Как это работает? 

Если на вашем банковском счете заканчиваются деньги, овердрафт позволяет продолжать совершать покупки или оплачивать услуги. Например, если на счете у вас 1000 рублей, а вам нужно заплатить 1500 рублей, банк предоставит вам недостающие 500 рублей в виде овердрафта.

Овердрафт не бесплатен. За использование денег банка вам придется заплатить проценты. Они выше, чем по обычному кредиту, поскольку овердрафт дает возможность получить деньги сразу и без дополнительных заявлений или поручителей.

Банки устанавливают лимит овердрафта для каждого клиента индивидуально. Он зависит от вашей кредитной истории, регулярных поступлений на счет и других факторов. Если вы используете овердрафт, важно следить за тем, чтобы сумма долга не превысила установленный лимит.

Условия

Для того чтобы получить возможность пользоваться овердрафтом, нужно выполнить несколько условий, которые ставят банки. Вот основные из них:

1. Стабильный доход: банк должен быть уверен, что у вас есть регулярный доход. Это может быть зарплата или другой постоянный заработок. Кредитор может попросить вас предоставить справку о доходах или выписку с вашего счета.

2. Кредитная история: ваша КИ должна быть хорошей или хотя бы удовлетворительной. Это значит, что вы ранее брали кредиты и возвращали их вовремя без просрочек.

3. Возраст и гражданство: обычно банки требуют, чтобы клиент был совершеннолетним и имел гражданство страны, где он берет овердрафт. Иногда могут быть ограничения по возрасту, например, до 65 лет.

4. Активный банковский счет: вам нужен действующий счет в банке, который предлагает овердрафт. Некоторые банки требуют, чтобы счет был открыт и активно использовался в течение определенного времени.

5. Лимит овердрафта: банк устанавливает максимальную сумму овердрафта, которую вы можете использовать. Эта сумма обычно зависит от вашего ежемесячного дохода и может колебаться от небольшой суммы до нескольких месячных зарплат.

Каждый банк может добавлять свои специфические требования, поэтому перед оформлением овердрафта важно внимательно ознакомиться с условиями предложения.

“Да” и “нет” овердрафта

Овердрафт может предложить несколько преимуществ по сравнению с другими видами кредитования, такими как кредитные карты и потребительские кредиты. Вот основные из них:

1. Быстрый доступ к деньгам: овердрафт позволяет мгновенно получить необходимую сумму денег. Вам не нужно ждать одобрения кредита или оформлять заявку. Это особенно удобно в экстренных ситуациях, когда деньги нужны сразу.

2. Гибкость погашения: уплата долга по овердрафту происходит автоматически, когда на счет поступают деньги. Вам не нужно волноваться о регулярных платежах или сроках. Всё происходит автоматически, когда вы получаете доход.

3. Оплата только за использование: с овердрафтом вы платите проценты только за те дни, когда используете деньги. Если вы воспользовались овердрафтом, но быстро пополнили счет, переплата будет минимальной. В отличие от кредитных карт или потребительских кредитов, где проценты начисляются сразу за весь период.

4. Нет необходимости в залоге: чтобы получить овердрафт, не нужно предоставлять залог или поручителей. Это делает овердрафт доступным для широкого круга клиентов, которые могут не иметь возможности обеспечить кредит залогом.

5. Простота оформления: овердрафт часто предоставляется на основании вашей истории обращений с банком, без необходимости предоставлять множество документов. Если у вас уже есть счет в банке и вы пользуетесь его услугами, оформить овердрафт будет проще, чем новый кредит.

Использование овердрафта может казаться удобным решением, но с ним связаны определённые риски и подводные камни, которые важно учитывать:

1. Высокие проценты: одним из основных недостатков овердрафта являются высокие процентные ставки. За использование денег банка придется платить больше, чем по обычному кредиту. Если вы не погасите долг быстро, переплата может быть значительной.

2. Легкость попадания в долги: поскольку овердрафт так легко использовать, можно быстро уйти в минус на большую сумму. Это может привести к замкнутому кругу, когда для погашения одних долгов приходится брать новые, углубляя финансовые проблемы.

3. Влияние на кредитную историю: частое использование овердрафта и задержки по возврату долга могут негативно сказаться на вашей кредитной истории. Это уменьшит ваши шансы получить кредит в будущем на выгодных условиях.

4. Сборы и штрафы: некоторые банки взимают дополнительные комиссии за активацию овердрафта или за каждую операцию по нему. Также возможны штрафы за превышение установленного лимита овердрафта.

5. Зависимость от банка: при активном использовании овердрафта вы становитесь зависимы от банка и его условий. Банк может изменить условия кредитования или отказать в продлении овердрафта, что создаст вам дополнительные проблемы.

Использование овердрафта требует дисциплины и планирования. Это удобный инструмент для управления временной нехваткой денег, но его неэффективное использование может привести к увеличению долговой нагрузки и финансовым трудностям.

Сколько денег можно потратить на карте с овердрафтом?

Сумма овердрафта, доступная для использования на вашей карте, зависит от нескольких факторов:

1. Оценка банком вашей финансовой надежности. Прежде чем установить лимит овердрафта, банк оценит ваши доходы, социальный статус и кредитную историю. Эти данные помогают банку определить, какой размер кредита вы сможете безопасно обслуживать.

2. Средний остаток на вашем счете. Размер средств, которые обычно находятся на вашем банковском счете, также влияет на размер овердрафта. Чем больше средняя сумма на вашем счете, тем выше может быть установленный лимит.

3. Условия банка. Каждый банк имеет свои правила и условия по предоставлению овердрафта. Например, в некоторых банках минимальный лимит овердрафта может начинаться от 10 000 рублей и достигать 100 000 рублей, как в случае с карточным продуктом «Абсолют Банка».

4. Процентные ставки. Проценты по овердрафту начисляются только на ту сумму, которую вы потратили сверх остатка средств на карте. В некоторых банках ставка может быть фиксированной, например, 20% годовых независимо от срока использования овердрафта.

Какие документы необходимы?

Для оформления карты с овердрафтом, как правило, требуется предоставить документы, подтверждающие ваш доход. Это может быть, например, справка 2-НДФЛ, которая является официальным документом, подтверждающим уровень вашего дохода по месту работы.

Как обманывают на овердрафте

Когда речь идет об овердрафте, особенно, в бизнес-сфере, возможности для недоразумений и обмана значительно возрастают. Многие предприниматели сталкиваются с ситуациями, когда условия овердрафта не соответствуют их ожиданиям или когда они вводятся в заблуждение обещаниями банковских сотрудников.

1. Неочевидные условия в договоре. Одним из распространенных методов обмана является включение критически важных условий в договор, которые легко пропустить при быстром прочтении. Например, условия о необходимом обороте для поддержания лимита овердрафта могут быть спрятаны в мелком шрифте.

2. Обещания без гарантий. Менеджеры могут уверять, что вы получите одобрение на большую сумму овердрафта, не уточняя, что окончательное решение зависит от многих факторов и может измениться в зависимости от вашего текущего оборота.

3. Скрытые комиссии и штрафы. Иногда клиенты узнают о дополнительных комиссиях и штрафах только после подписания договора, когда средства уже списаны с их счета.

4. Изменение условий без предупреждения. Банки могут изменить условия овердрафта, например, снизить лимит, не уведомив об этом клиента заранее.

Почему нужен брокер? В таких ситуациях на помощь может прийти брокер по кредитным продуктам. Он помогает:

• Тщательно проверять договор: брокеры профессионально анализируют договорные условия, выявляя потенциальные "подводные камни" и скрытые комиссии.

• Выбирать лучшее предложение. Брокер может сравнить разные предложения от банков и выбрать самое выгодное, учитывая вашу ситуацию и потребности.

• Представлять ваши интересы. Брокер действует в ваших интересах, что особенно важно при переговорах с банками.

• Экономить ваше время и деньги. С помощью брокера можно избежать лишних расходов на несоответствующие вашим требованиям продукты.

Обращение к услугам брокера может существенно снизить риски и увеличить шансы на получение наиболее подходящих условий овердрафта, что важно для успешного ведения бизнеса.

Влияние овердрафта на кредитную историю

Когда вы используете овердрафт, это фиксируется в вашей кредитной истории. Банки сообщают в бюро кредитных историй (БКИ) не только о кредитах и займах, но и о предоставленных овердрафтах:

1. Фиксация обязательств: использование овердрафта отображается в кредитной истории как финансовое обязательство. Это значит, что любая сумма, которую вы используете сверх остатка на счету, регистрируется как заемные средства.

2. Воздействие на кредитный рейтинг: Регулярное и ответственное использование овердрафта может позитивно отразиться на вашей кредитной истории. Однако частое погружение в минус и наличие просрочек могут привести к ухудшению кредитного рейтинга.

3. Погашение овердрафта: Своевременное погашение использованного овердрафта улучшает вашу кредитную репутацию. Банки видят, что вы умеете управлять кредитными средствами и отвечать за свои обязательства.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!