Овердрафт для бизнеса: подробно о кредитном продукте

Простыми словами овердрафт — это когда банк позволяет вашему бизнесу тратить больше денег, чем у вас есть на счету. Эта услуга доступна как для компаний, так и для индивидуальных предпринимателей (ИП). Чтобы начать ею пользоваться, нужно подписать договор с банком. Компании могут использовать деньги для развития бизнеса, а ИП — как для бизнеса, так и для личных нужд.

Суть овердрафта

Предположим, у ИП на счету 240 тысяч рублей, а ему нужно купить материалы на 330 тысяч. Используя овердрафт, он может оплатить покупку, даже если на счету не хватает денег, и тем самым уйти в минус на 90 тысяч. Как только на счету появятся деньги, они сразу же пойдут на покрытие этого долга.

Главное — вовремя возвращать деньги, чтобы банк не снизил лимит или не отключил услугу.

Разновидности овердрафта для юридических лиц

Физическим лицам обычно доступен зарплатный овердрафт, который требует сотрудничества вашего работодателя с конкретным банком в рамках зарплатного проекта.

Для предприятий и индивидуальных предпринимателей банки предлагают несколько различных форм овердрафта:

• Обычный овердрафт доступен для тех компаний и ИП, которые уже имеют историю взаимодействия с банком. Опираясь на историю поступлений по счету, банк определяет размер возможного овердрафта.

• Авансовый овердрафт разработан для новых клиентов. Здесь для установления лимита необходимо представить информацию о финансовых оборотах компании. Этот тип часто активируется при открытии счета, до того как банк получит данные о регулярных поступлениях.

• Овердрафт с инкассацией подходит для клиентов, которые долгое время сотрудничают с банком. Его особенностью является возможность погашения за счет будущих поступлений, с лимитом до 75% от ожидаемых доходов.

Отдельно стоит упомянуть технический овердрафт, который возникает из-за системных ошибок и не считается официальной услугой банка. В этом случае клиент может временно оказаться в долгу без своего ведома, однако банк не начисляет по нему проценты, и задолженность автоматически закрывается после поступления средств на счет.

Кому подходит овердрафт

Овердрафт является ценным инструментом для бизнеса и ИП, нуждающихся в краткосрочном доступе к дополнительным финансам. Он особенно полезен, когда средства временно отсутствуют на счету, а возникла неотложная потребность в оплате.

Чтобы воспользоваться овердрафтом, ваш бизнес должен демонстрировать регулярные денежные поступления, предсказуемость доходов и способность быстро вернуть заемные средства с процентами. Овердрафт помогает управлять временными финансовыми пробелами, обеспечивая необходимую сумму для различных целей, начиная от расчетов с партнерами и заканчивая зарплатными выплатами сотрудникам.

Для индивидуальных предпринимателей овердрафт также представляет собой гибкий финансовый инструмент, который можно использовать для широкого спектра нужд, включая покупки в интернете и снятие наличных.

“ДА” и “НЕТ” овердрафта

Овердрафт — это удобный инструмент финансирования для бизнеса, который предлагает ряд важных преимуществ:

• Гибкое использование средств. Вы можете пользоваться деньгами в пределах установленного лимита в любое время, когда вам это необходимо, без необходимости каждый раз заключать новый договор

• Финансирование без залога и поручителей. Для получения овердрафта не требуется залог или поручительство, что делает его доступным большему количеству предпринимателей и компаний

• Оплата только за использованные средства. Проценты начисляются исключительно на сумму, которую вы реально потратили, а не на весь предоставленный лимит

• Возможность закрытия кассовых разрывов. Овердрафт может стать спасательным кругом, когда необходимо срочно покрыть непредвиденные расходы или оплатить счета

• Низкая переплата. Поскольку овердрафт выдается на короткий срок, общая сумма переплаты обычно остается разумной.

Однако, несмотря на эти преимущества, есть и определенные недостатки:

• Краткосрочность погашения. Овердрафт необходимо погашать в короткий срок, что может создать дополнительное финансовое давление на бизнес

• Автоматическое списание средств на погашение долга. Любые поступления на ваш счет сначала пойдут на погашение овердрафта, что может мешать планированию бюджета

• Возможность снижения лимита. Банк может принять решение снизить кредитный лимит в зависимости от вашей платежеспособности и оборотов по счету.

• Высокие процентные ставки. По сравнению со стандартными кредитами, ставки по овердрафту выше.

Важно помнить, что условия использования овердрафта обычно ограничивают возможность обналичивания средств, перевода их в другой банк или использования для оплаты других кредитов. Также стоит учитывать, что услуга овердрафта предоставляется на короткий срок, и если вам нужен длительный доступ к дополнительным средствам, придется периодически продлевать договор.

Заявка на овердрафт для вашего бизнеса

Если вам нужны дополнительные средства для вашего бизнеса, овердрафт может стать отличным решением. Вот как его можно оформить:

• Шаг первый. Подайте онлайн-заявку на сайте банка, где у вас уже есть расчетный счет. Это важно, так как банкам нужно видеть вашу финансовую активность

• Шаг второй. После отправки заявки вам перезвонит менеджер. Он подтвердит получение заявления и скажет, какие документы вам нужно будет собрать

• Шаг третий. Соберите и предоставьте все требуемые документы в банк

• Шаг четвертый. Дождитесь решения банка. Обычно это занимает от одного до семи дней

• Шаг пятый. Если банк одобрит овердрафт, подпишите с ним договор. После этого вы сможете использовать дополнительные средства.

Для подключения овердрафта ваш бизнес должен вести активную деятельность и иметь историю оборотов по счету минимум полгода.

Условия овердрафта для компаний и ИП

Базовые нормативы в банках:

• Лимиты. Для компаний овердрафт может быть от 100 тысяч до 15 миллионов рублей, а для индивидуальных предпринимателей — до 5 миллионов рублей

• Срок договора. Максимальный срок договора составляет один год

• Использование средств. Вы можете брать деньги из овердрафта по мере необходимости в течение 30-60 дней

• Комиссия. За подключение услуги взимается комиссия от 1% от суммы, иногда может быть установлена фиксированная плата

• Обеспечение. Банк может попросить вас оформить поручительство как гарантию возврата средств.

Помните, что каждый банк предлагает свои условия по овердрафту, поэтому важно внимательно изучить все детали и выбрать наиболее подходящее предложение для вашего бизнеса.

Как получить овердрафт для бизнеса

Для того чтобы воспользоваться овердрафтом, ваш бизнес должен отвечать определенным условиям и предъявить банку требуемый комплект документов. Этот процесс включает в себя анализ вашей деятельности и статуса, как для индивидуальных предпринимателей, так и для юридических лиц.

Индивидуальные предприниматели должны иметь российское гражданство, быть в возрасте от 21 до 65 лет и вести бизнес на протяжении не менее 9-12 месяцев. Юридические лица должны быть зарегистрированы в РФ и работать не менее 9 месяцев. И ИП, и юридические лица должны соответствовать общим критериям: присутствовать в реестре малого и среднего бизнеса на сайте ФНС, иметь банковский счет для основной выручки и стабильно получать доходы. Также они не должны иметь задолженности перед государственными и внебюджетными фондами, а направление деятельности должно соответствовать нужному ОКВЭД.

Документы для оформления:

• Учредительные и юридические документы предприятия

• Паспорта владельцев и ИП

• Заявление-анкету

• Официальную отчетность (если счет уже функционирует)

• Подтверждение реальной выручки

• Контракты с партнерами

• Правоустанавливающие документы на недвижимость, используемую для бизнеса.

В процессе оформления овердрафта большое значение имеют поручители. Для ИП в качестве поручителя может выступать супруг(а), независимо от его(ее) финансового состояния. Для ООО поручительство могут предложить учредители, доля которых превышает 50%, и руководители компании.

После того как вы соберете все необходимые документы и подтвердите соответствие требованиям, вы можете обратиться в банк для получения овердрафта. Этот инструмент финансирования позволит эффективно управлять средствами вашего бизнеса, предоставляя доступ к дополнительным ресурсам для краткосрочных потребностей.

Сравнение условий овердрафта для бизнеса в различных банках

Для удобства сравнения условий овердрафта в разных банках представлена таблица ниже. В ней учтены такие параметры, как максимальная сумма овердрафта, срок, на который он предоставляется, годовая процентная ставка, наличие или отсутствие требования залога и необходимость поручительства.

Банк	Макс. сумма	Срок	Ставка в год	Залог	Поручительство
Альфа-Банк	до 30 млн. ₽	12 месяцев	от 26,5%	Без залога	Требуется
Банк ДОМ.РФ	до 100 млн. ₽	до 2 лет	от 12,75%	Без залога	Требуется
Центр-инвест	Индивидуально	до 1 года	17,4% — 18%	Без залога	Требуется
Уралсиб	до 80 млн. ₽	до 3 лет	от 18,7%	Без залога	Требуется
МТС-Банк	до 15 млн. ₽	до 36 месяцев	от 19%	Без залога	Не указано
Ингосстрах Банк	до 10 млн. ₽	до 12 месяцев	21%	Без залога	Не указано
Транскапиталбанк	Индивидуально	до 12 месяцев	от 11%	Без залога	Не указано
Авангард	от 150 тыс. ₽	3 года	13% — 19%	Под залог недвижимости	Требуется
Газтрансбанк	от 1 млн. ₽	до 12 месяцев	от 15%	Под залог недвижимости	Требуется
Юг-Инвестбанк	до 50 млн. ₽	до 12 месяцев	от 16,9%	Под залог недвижимости	Требуется

Подобрать самый выгодный овердрафт и подготовить все необходимое к его получению поможет финансовая компания "Третий Рим". Наш опыт и знания позволяют найти лучшее предложение специально для вашего бизнеса. Обращайтесь в "Третий Рим" — и сделайте шаг навстречу финансовой свободе вашей компании!

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!