Особенности рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это новый кредит с более выгодными условиями, позволяющий погасить уже имеющуюся ипотеку. Банковские клиенты выбирают этот вариант, чтобы снизить процентную ставку и уменьшить регулярные платежи. Таким образом заемщик закрывает старую задолженность и начинает выплачивать новый кредит с лучшими условиями.

Кроме того, рефинансирование ипотеки может использоваться для досрочного погашения займа с целью получения недвижимости в собственность. Это позволяет заемщику продать жилье и погасить новый кредит за счет вырученных средств.

Как работает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки отличается от реструктуризации тем, что оформляется новый кредит с обновленным графиком платежей. Процесс похож на получение первоначальной ипотеки, но с некоторыми отличиями.

Сначала оцените, насколько сократятся ваши расходы. Это поможет понять, стоит ли начинать процесс рефинансирования.

Выберите подходящий банк и подайте заявку. Дождитесь решения. Это важный этап, так как условия в разных банках могут значительно различаться. 

Если условия нового кредита вас устраивают и экономия очевидна, переходите к оформлению рефинансирования.

В новом банке вы подпишете два договора: кредитный и на передачу квартиры в залог. Новый банк переведет деньги в старый банк для закрытия вашего текущего кредита. Если вы берете рефинансирование с дополнительной суммой, деньги поступят на ваш счет.

После получения нового займа возьмите в банке справку, подтверждающую погашение старого кредита. Это поможет избежать технических ошибок, которые ухудшат вашу кредитную историю.

Снимите обременение с квартиры, так как у вас больше нет обязательств перед предыдущим кредитором. После этого передайте квартиру в залог новому банку. Чем быстрее вы это сделаете, тем лучше, так как на период "необеспеченности" банк может установить повышенную ставку.

Подавайте документы в МФЦ на снятие старого залога и регистрацию нового одновременно. Это сэкономит ваше время и деньги. Чем быстрее пройдет переходный период, тем меньше вы будете платить по повышенной ставке.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

Оформляйте рефинансирование ипотеки, если погасили менее половины от общей суммы. Это будет наиболее выгодно. В начале срока большая часть платежей идет на закрытие процентов, а основной долг уменьшается незначительно. Перекредитование на этом этапе существенно снизит общую переплату, особенно если разница между ставками составляет 2% и более. Для точного расчета используйте ипотечный калькулятор.

Учтите, что банки устанавливают ограничения по срокам. Обычно рефинансирование невозможно, если с момента заключения договора прошло менее 6 месяцев. Также не допускается наличие текущих просрочек по платежам.

В конце срока ипотеки рефинансировать невыгодно. Большая часть процентов уже выплачена, и на основном долге сэкономить много не получится.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Перед тем как решить вопрос о рефинансировании ипотеки, внимательно изучите условия разных банков. В некоторых случаях перекредитование может привести к значительной переплате, если базовая ставка по новому займу окажется выше текущей. Например, если у вас ипотека с низкой ставкой, а в новом банке предлагают более высокие проценты, это не будет выгодно.

Также не стоит обращаться за рефинансированием, если ваша платежеспособность низкая. В этом случае риск отказа в оформлении нового кредита достаточно высок. Если банк видит, что ваши доходы не покрывают ежемесячные платежи, он может отклонить заявку. Перед подачей заявления убедитесь, что ваш доход стабилен и достаточен для выполнения новых условий кредита.

Требования к рефинансированию ипотеки

Не каждый ипотечный кредит можно рефинансировать. У каждого банка свои условия, которые могут различаться. Вот несколько общих требований:

• Отсутствие просроченной задолженности: ваши платежи должны быть вовремя.

• Минимальное количество платежей: некоторые банки требуют, чтобы вы уже сделали несколько ежемесячных выплат по текущему кредиту.

• История погашений: вы должны своевременно погашать обязательства за определенный период перед рефинансированием.

• Максимальная сумма кредита: банк может установить лимит на сумму, которую вы можете получить.

Некоторые банки могут иметь требования к оставшемуся сроку вашего текущего кредита.

Расходы заемщика на рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки связано с различными расходами. Заёмщик может столкнуться с следующими затратами:

1. Сбор документов: придется оплатить получение всех необходимых справок и выписок

2. Оценка недвижимости: независимая оценочная компания оценивает стоимость жилья. Некоторые банки выполняют эту процедуру самостоятельно.

3. Страхование рисков: требуется застраховать объект недвижимости в аккредитованных страховых компаниях. Стоимость страховки составляет 0,7–1% от остатка задолженности ежегодно. Если текущая страховая компания аккредитована в новом банке, можно зачесть уже уплаченную страховую премию. Однако страховщик имеет право отказаться от продления договора или переоформить его на нового выгодоприобретателя.

4. Комиссия за снижение ставки: одноразовый платеж за снижение процентной ставки, если это предусмотрено договором.

5. Комиссия за перевод средств: оплата перевода денег с текущего счёта в новом банке на счёт в старом банке.

6. Конвертация валюты: если новый кредит выдается в другой валюте, возможны расходы на обмен.

7. Снятие обременения: оплата услуг по снятию обременения с недвижимости в прежнем банке.

8. Регистрация нового договора залога: государственная регистрация нового залога также требует дополнительных затрат.

Эти расходы следует учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотеки, чтобы понимать общую стоимость процедуры и выгоду от новых условий кредита.

Почему банки могут отказать в рефинансировании ипотеки и каковы программы рефинансирования в 2024 году?

Основные причины, по которым банки могут отказать в рефинансировании ипотеки, включают:

1. Плохая кредитная история: наличие просрочек или непогашенных долгов в кредитной истории.

2. Недостаточная платежеспособность: низкий уровень дохода или высокая долговая нагрузка.

3. Низкая оценка недвижимости: залоговая стоимость недвижимости недостаточна для покрытия суммы нового кредита.

4. Нестабильная занятость: отсутствие стабильного места работы или дохода.

5. Юридические проблемы: наличие юридических споров или обременений на залоговую недвижимость.

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование, следует:

1. Улучшить кредитную историю: погасить все просроченные долги и избегать новых просрочек.

2. Увеличить доход: повысить доход, например, за счет дополнительной работы или официального подтверждения всех источников дохода.

3. Снизить долговую нагрузку: погасить часть действующих кредитов и уменьшить общую долговую нагрузку.

4. Подготовить документы: тщательно подготовить и проверить все необходимые документы перед подачей заявки.

5. Провести оценку недвижимости.

Для этого следует обратиться к профессиональному оценщику для получения актуальной и объективной оценки стоимости недвижимости.

Обзор программ рефинансирования ипотечных кредитов, предлагаемых банками в 2024 году

В 2024 году рефинансирование ипотечных кредитов продолжает быть популярным решением для заемщиков, стремящихся улучшить условия своих кредитных обязательств. Рассмотрим предложения некоторых крупных банков.

Сравнительная таблица программ рефинансирования ипотеки

Эксперты компании "Третий Рим" помогут разобраться в сложностях процесса и выбрать наиболее выгодные условия рефинансирования ипотеки.. Независимо от того, интересует ли вас рефинансирование ипотеки или общие программы рефинансирования, специалисты компании предоставят профессиональные консультации и помогут найти оптимальные решения для улучшения финансовых условий. Обратитесь к экспертам "Третий Рим", чтобы уверенно управлять своими кредитными обязательствами.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!