Когда внезапно возникает потребность в крупной сумме денег, а своих накоплений нет, большинство из нас обращается в банк за финансовой помощью. Первое, с чем сталкивается потенциальный заемщик — многообразие кредитных продуктов. Быстро разобраться в них и сделать выбор не так просто. Чтобы облегчить ситуацию, мы расскажем про кредит под залог квартиры, подводные камни, преимущества и недостатки.
Кредит под залог квартиры: плюсы и минусы
Кредит под залог квартиры — это разновидность нецелевого кредита, который можно использовать на дорогостоящие покупки, оплату обучения, лечения, развитие бизнеса, погашения долгов и т.д. Его основное отличие от обычного потребительского кредита — обеспечение в виде уже существующего объекта недвижимости. У этого продукта есть и другие особенности, как со знаком плюс, так и минус.
Среди преимуществ, выгодно отличающих данный продукт от потребительского кредита без обеспечения:
- Возможность получить более крупную сумму. Чаще всего верхний предел предоставляемой ссуды — 80% от оценочной стоимости закладываемого имущества. В случае кредита без обеспечения, доступная сумма рассчитывается исходя из платежеспособности клиента, срока кредитования, и часто не превышает 300 тыс. рублей.
- Выше вероятность одобрения со стороны банка. Риск невозврата для банка снижен, ведь в крайнем случае, он сможет продать залог и погасить задолженность. Заем может стать выходом для тех, у кого низкий скоринговый балл и не совсем идеальная кредитная история.
- Ниже процентная ставка. Имея обеспечение, кредиторы не включают риски в размер процентной ставки. Разница может быть существенной, и составлять десятки пунктов. Проценты могут стать минимальными, если вы застрахуете имущество, свою жизнь и здоровье,
- Больше срок погашения. Если по беззалоговому кредиту срок обычно ограничен 5 годами, то при наличии залога, он приближен к ипотечному.
Этот продукт стремительно набирает популярность среди населения, так как позволяет получить значительную сумму денег на выгодных условиях, причем для решения практически любых финансовых задач. При этом, жизнь заемщика не меняется, он продолжает, как и прежде, оставаться собственником жилья и пользоваться своей квартирой или домом.
Получается, что этот вид кредита значительно выгоднее, чем обычный «потребительский». Однако прежде чем выбрать данное предложение, нужно оценить не только преимущества, но и «подводные камни», риски кредита под залог недвижимого имущества. К сожалению, они тоже есть.
Опасен ли кредит под залог квартиры?
Дополнительные расходы на страхование и оценку объекта
Застраховать придется как саму недвижимость, так и жизнь владельца. Причем полисы потребуется оформлять ежегодно. Расходы по оценке иногда берет на себя кредитное учреждение, но обычно их оплачивает сам заемщик.
Обременение
До полного погашения займа собственник не имеет права продать, сдать в аренду, обменять или подарить заложенное имущество без согласия кредитора. Помимо этого, в договоре может быть прописано ограничение на регистрацию в помещении кого-либо кроме самого заемщика и его близких родственников.
Увеличивается время вынесения решения
Кредитору придется проверять не только заемщика, но и объект недвижимости. За один день такие сделки не проводятся. Поэтому, если деньги нужны уже завтра — это не ваш вариант.
Главное же, чем опасен кредит под залог недвижимости — это риск потери имущества. Разберемся, насколько это утверждение соответствуют действительности.
Может ли банк забрать недвижимость, или долю в квартире?
Перед подписанием кредитного договора, его нужно внимательно изучить. Обычно в этом документе прописывается, в каких случаях на всю недвижимость (или, например, долю в квартире) накладывается взыскание. Стандартное условие — просрочка в 2 – 4 месяца. Однако на практике, в 99 процентах из 100 это предупреждение остается не реализованным.
Объясняется это просто. Проценты по выданным займам — одна из самых существенных статей дохода любого кредитного учреждения. В его интересах получить прибыль, а не закрыть источник раньше времени. Кроме того, дополнительные расходы по судебным разбирательствам и продаже имущества, также не способствуют улучшению финансового результата компании. Поэтому кредитные организации никогда не запустят процедуру изъятия объекта (или доли в квартире), не использовав весь доступный арсенал инструментов по убеждению, принуждению и помощи клиенту.
Если заемщик не прячется, идет на контакт, высказывает желание погасить кредит и сохранить свое жилье, банк всегда поможет. Способов несколько:
- реструктуризация;
- кредитные каникулы;
- отсрочка платежа.
Если человек даже после этого продолжает злостно нарушать график, в дело вступают коллекторы.
Исчерпав все возможности, а как показывает практика, на это уходит около года, банк подает в суд, изымает имущество и выставляет его на продажу. Вырученные деньги пойдут на погашение задолженности (включая пени за просрочку). Если цена реализации окажется больше суммы долга, разница перечисляется заемщику.
Основные риски кредита под залог недвижимости
Нужно учесть, что кредитные организации помогают клиентам, действительно попавшим в сложную ситуацию. Вероятно потребуется документально доказать серьезность положения:
- принести справки;
- бумаги об увольнении или сокращении;
- больничные листы;
- документы о тяжелой болезни близкого человека и т.д.
Вы не сможете рассчитывать на поддержку, если вместо текущего платежа решили съездить отдохнуть или купить новый гаджет.
Если вы понимаете, что не сможете внести платеж по графику, первое, что нужно сделать — позвонить в банк (можно на горячую линию), объяснить ситуацию и договориться о встрече с менеджером. Оценив вашу проблему, и признав её существенной, вам наверняка изменят график. Вы вернетесь в него и станете дальше гасить выданный под залог недвижимости кредит. При этом риск потери собственности уйдет.
Вывод напрашивается один — добропорядочным заемщикам бояться нечего.
Опасен ли кредит под залог недвижимости в МФО или КПК
Чтобы потеря имущества не стала для вас жуткой реальностью, нужно очень внимательно отнестись к выбору кредитной организации. Ведь в этой сфере действуют много мошеннических фирм, цель которых — забрать квартиру заемщика. Лучший выбор — известный надёжный банк. Деятельность этих учреждений находится под жестким контролем ЦБ, а все сделки заключаются в строгом соответствии с законодательством.
Если банк отказал вам в выдаче кредита под залог недвижимости, МФО предлагает «драконовские» ставки, вам не знакомо что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), или вы в принципе никогда не сталкивались с необходимостью получить деньги под залог квартиры или ее доли, то можно обратиться за помощью к кредитному брокеру.
Он подберет надежного кредитора, продукт с выгодной процентной ставкой и оптимальным размером месячного платежа, поможет правильно оформить документы, ускорит принятие решения.
Финансовая компания «Третий Рим» — аккредитованный партнер десятков надежных, проверенных временем, имеющих отличные отзывы наших клиентов инвесторов и известных банков.
Уже более 10 лет мы помогаем своим клиентам решать вопрос кредитования. К нам обращаются не только те, кто хочет сэкономить время, но и заемщики с плохой кредитной историей, желающие провести реструктуризацию долга, подобрать продукт с самой низкой ставкой или без дополнительно навязанных услуг. Мы не отказываем никому! Опыт наших экспертов позволяет решить любые, даже самые сложные задачи.
