Невозобновляемая кредитная линия — это займ с лимитом выдачи на определенную сумму на протяжении установленного срока. Деньги разрешено использовать одним или несколькими траншами.
Как работает невозобновляемая линия по кредиту
Простой пример. Компании нужно купить автотранспорт. Представитель фирмы обращается в банк от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя, подписывает кредитный договор и на имя организации открывают кредитную линию.
После этого компания приступает к поискам автосалона или импортера автомобилей с самым выгодным предложением. Пока это происходит, проценты по кредиту для ИП/бизнеса выплачивать не нужно, потому что деньги еще находятся на счете и ими никто не пользовался.
Как только фирма находит подходящие автомобили, она заключает договор на поставку транспортных средств. С этого момента компания начинает платить проценты по займу, потому что рассчиталась за автомобили полученными средствами.
Когда предприятие начинает возвращать взятые у банка средства, сумма задолженности закономерно уменьшается. Но лимит при этом не возобновляется, и воспользоваться возвращенными деньгами повторно уже нельзя.
Чем невозобновляемая линия по кредиту отличается от обычного займа
Начало оформления в обоих случаях очень похожее. Нужно подать заявку, прикрепить к ней пакет документов. Затем подождать, пока банк одобрит лимит подходящего размера и средства будут доступны. Но отличительных особенностей больше.
Одобрение банка нужно всего один раз. При этом компания пользуется кредитной линией в любое удобное время в пределах установленного срока.
На практике это выглядит примерно так. Банковское учреждение одобряет сумму в размере 3 млн сроком на 12 месяцев. В марте компания берет 500 тыс. из лимита, в октябре еще 2.5 млн. При этом оформлять заявку на второй транш не нужно, в пределах срока одобренные деньги доступны в любое время.
Проценты начисляют на использованную сумму. Это значит, что когда компания использовала 500 тыс. из одобренного лимита, до октября проценты начислялись только на эту сумму.
По обычному кредиту проценты платят на всю сумму, даже если заемные средства остаются на счете. Работать с кредитной линией выгоднее, потому что компания платит только за обслуживание тех средств, которые использует в своих целях.
Например, если предприятие из тех же одобренных 3 млн берет 1 млн за 12 месяцев, то и проценты за этот срок платят только на эту сумму, а не на весь объем одобренного лимита.
В некоторых случаях банки начисляют дополнительную комиссию. Например, если компания долгое время не пользуется средствами или, наоборот, пользуется слишком часто и небольшими частями. Комиссию также часто назначают за открытие лимита. Обычно все эти условия указывают в договоре, подробно описывают в тарифах, а перед этим обсуждают в индивидуальном порядке.
Чтобы открыть кредитную линию, банку нужно предоставить обеспечение. Для этого подходят разные активы, но чаще всего используют схему с залоговой недвижимостью.
Открытие этого вида займа под конкретные государственные закупки регулирует закон 44 ФЗ.
Под разные виды задач бизнеса банки разрабатывают кредитные линии со специальными условиями. Если вам сложно определиться с выбором финансового продукта, консультация экспертов из компании «Третий Рим» поможет расставить все на свои места.
Чем отличается невозобновляемая линия от возобновляемой
Если компанией оформлена невозобновляемая кредитная линия, то она использует средства за один или несколько траншей. При этом выбрать установленный лимит полностью разрешено только один раз.
После частичного или полного погашения долга лимит не восстанавливается. Все возвратные платежи банк засчитывает в счет погашения тела займа, и повторное использование средств невозможно.
Преимущества невозобновляемой кредитной линии:
-
количество средств ограничено, поэтому решения по их использованию будут более взвешенными;
-
проценты начисляют только на использованные, т. е. снятые со счета деньги;
-
не нужно подавать заявку, подписывать договор или дополнительное соглашение к нему каждый раз, когда компания использует средства;
-
доступные средства можно разбить на любое количество частей или траншей для поэтапного финансирования проектов.
Когда лимит полностью выбран, а задолженность погашена на 100%, договор с банком автоматически закрывается.
Чтобы воспользоваться преимуществами невозобновляемого лимита, нужно соответствовать требованиям, которые банк выдвигает потенциальным заемщикам:
-
банк одобрит заявку компании в статусе индивидуального предпринимателя или юридического лица;
-
есть смысл подавать заявку, если бизнес стабильно работает от одного года или больше;
-
в зависимости от выбранного банка финансовое учреждение может одобрять заявки субъектам предпринимательской деятельности только с пропиской в конкретных регионах.
К сожалению, такие финансовые продукты недоступны обычным клиентам банка, которые оформляют пластиковые карты и берут потребительские займы.
Кто пользуется невозобновляемыми кредитными линиями
Этот вариант часто используют как финансовый инструмент. Он помогает привлечь средства в сегмент коммерческих кредитов. Особенно тех, которые оформляют муниципальные образования и субъекты РФ.
Примерно 60% подобных займов оформляют на себя города, в основном административные центры субъектов РФ. А также республики, области и краевые образования.
Невозобновляемые лимиты также предоставляют крупным предприятиям в качестве синдицированных кредитов. Например, такими финансовыми продуктами пользуется Челябинский трубопрокатный завод и Норильский никель. Но в этом сегменте возобновляемые, а также срочные займы все же распространены больше.
Что лучше для бизнеса, кредит или невозобновляемая кредитная линия
Однозначного ответа на этот вопрос нет, потому что каждый из этих финансовых продуктов подходит для разных задач предпринимательской деятельности. Для вливания инвестиций в проект одним большим платежом больше всего подходит стандартный вариант займов.
А если для финансирования разработан график платежей с поэтапными траншами, под такую схему выгоднее оформить кредитную линию.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
