Можно ли взять ипотеку на ремонт?

После приобретения апартаментов на вторичке или в новостройке может потребоваться значительное финансирование на обустройство и обновление мебели. В конце концов, уют домочадцев — это приоритет. Когда собственных средств не хватает для выполнения отделки, может пригодиться получение кредита на ремонтное вмешательство.

Фактически это — обычный заем на потребительские нужды. Термин «ипотека» применяется здесь потому, что требуется оставить жилое помещение в качестве обеспечения кредитной организации, но это не означает приобретение недвижимости. Следовательно, кредит на ремонт — это заем на потребительские цели, предоставляемый с использованием в качестве гарантии недвижимости, которую вы отремонтируете.

Можно ли взять ипотеку на ремонт дома или квартиры

Возможность воспользоваться таким кредитом в России появилась относительно недавно, но данный вид финансирования уже завоевал популярность. Если ранее заемщику приходилось брать заем под высокий процент, то теперь возможно оформить кредит на обновление интерьера, когда личных средств недостаточно. При этом процентная ставка окажется более выгодной по сравнению с классическим потребительским займом.

Какие способы существуют для приобретения ипотеки на вторичное жилье с ремонтом

Специализированные программы для покупки жилья на вторичном рынке с готовым ремонтом через ипотеку на данный момент банки не предоставляют. Однако есть альтернативное решение — потребительский кредит. Покупатель оформляет ипотеку на покупку квартиры, а затем берет дополнительный займ на проведение ремонтных работ.

Однако этот способ подходит не всем, кто желает приобрести квартиру на вторичке. Более того, кредитные организации принимают во внимание общую долговую нагрузку заемщика. Если она составляет более 50% от месячного дохода, риск отказа в выдаче кредита возрастает. В таких случаях можно рассмотреть возможность привлечения поручителя или предоставления дополнительного залога.

В качестве поручителя подойдет лицо с положительной кредитной историей и достаточным доходом. Для залога можно использовать только те объекты, которые обладают ликвидностью и принадлежат на правах собственности: например, квартиру, дом, земельный участок или гараж. Это позволяет банкам снизить риски по невозврату займа.

Какой объект можно отремонтировать?

Ипотека на ремонт подходит для разнообразных объектов недвижимости:

• новых домов или квартир, купленных на вторичном рынке;

• жилых комплексов типа апартаменты;

• индивидуальных жилых домов.

Заем на проведение ремонта можно оформить на условиях, которые более выгодны по сравнению с обычным потребительским кредитом. Обычно, когда вы берете ипотеку, стоимость ремонтных работ включается в общую сумму, выделяемую на приобретение жилья, и гарантирована залогом.

Какие условия предлагают банки по ипотеке на ремонт квартиры?

Вот таблица с условиями, предлагаемыми различными банками по ипотеке на ремонт:

Требуется ли залог при оформлении ипотеки на ремонт дома?

Ипотечное кредитование на ремонт предполагает предоставление в залог квартиры или дома, которые ремонтируются, поэтому потребуется провести их независимую экспертизу (оценку) и, вероятно, оформление страхования. 

Условия такой ипотеки схожи с ипотекой на строительство: это — кредит, выданный на конкретные цели, предусматривающий открытие специального кредитного счёта (линии) и обязательный отчёт о расходовании средств перед кредитной организацией. Конечно, это более муторно, чем олучение стандартного потребительского займа. Однако, по сравнению с ним, вы можете рассчитывать на получение большей суммы при значительно более низких процентных ставках.

Какой банк выбрать?

На данный момент возможность приобрести квартиру в ипотеку с финансированием ремонта предоставляет исключительно Сбербанк. Это означает, что кредитные средства могут покрывать не только стоимость жилого пространства, но и его отделку. Более того, в рамках данной программы владелец имеет возможность оплатить определенные услуги, связанные с оформлением сделки. Все эти возможности предоставляет финансовый продукт «Многоцелевой кредит».

Изначально его предложение ограничивалось только покупкой уже построенного жилья, однако в начале 2022 года условия программы были расширены, и теперь она также касается ипотеки на жилье в процессе строительства. В рамках программы в стоимость кредита можно включить затраты на различные услуги:

• выполнение отделочных работ в доме на стадии строительства;

• услуги риелтора по сопровождению сделки;

• проверку недвижимости на предмет юридической чистоты;

• страхование здоровья и жизни заёмщика;

• регистрацию права собственности на квартиру в Росреестре.

Клиентам не обязательно выбирать все перечисленные опции сразу: можно подключить только те, которые необходимы. При этом финансирование осуществляется под низкую процентную ставку, характерную для ипотечных кредитов.

Можно ли включить в ипотеку стоимость ремонта у застройщика?

Заемщик имеет возможность оформить ипотеку, добавив в нее расходы на полное или частичное оформление интерьера. Застройщик предлагает разные варианты отделочных работ.

1. Черновая отделка. Этот этап включает монтаж перегородок, заливку пола бетонной стяжкой, установку окон на балконе и выравнивание стен с помощью штукатурки.

2. Предчистовая отделка. На этом этапе застройщик подготавливает полы к монтажу напольных покрытий, обрабатывает потолки и стены шпаклевкой, а также устанавливает электрические розетки и выключатели. В контракт может быть включена установка внутренних дверей.

3. Чистовая отделка. На этом этапе застройщик обклеивает стены обоями или наносит краску, укладывает на пол ламинат или паркет, монтирует сантехнику, розетки и выключатели, а также обставляет квартиру новой мебелью.

Условия предложения следует уточнять у застройщика, весь перечень услуг должен быть указан в договоре долевого участия (ДДУ).

Какие документы необходимы для получения ипотеки на ремонт?

Для анализа финансовой надежности и способности клиента возвратить кредит требуется предоставление следующих бумаг:

Фотокопии и оригиналы:

1. Анкета Клиента

2. Копия паспорта Клиента, его супруга(и), Гаранта (стр.2-3,5,13,14,16-17,19)

3. Копия акта о заключении или расторжении брака.

4. Копия документа о присуждении ИНН Клиента, его супруга(и), Гаранта.

5. Копия полиса государственного пенсионного страхования Клиента, его супруга(и), Гаранта.

6. Копия призывного удостоверения для мужчин до 30 лет включительно.

7. Копия водительских прав (если имеются).

8. Копии бумаг о владении имуществом (машина, квартира и т.д.) Клиента, Гаранта (если имеются).

9. Бумаги, подтверждающие уровень дохода: -Сведения о заработке за последние 12 месяцев, выписанные по месту работы клиента, его супруга(и), гаранта в соответствии с форматом Банка, или -Справка в формате 2-НДФЛ за последние 12 месяцев, выписанная по месту работы клиента, его супруга(и), гаранта

10. Если Клиент/супруга клиента/гарант/супруга гаранта имеют обязательства по взятым кредитам, то дополнительно предъявляются: копия кредитного соглашения, договора о покупке товаров в рассрочку, копия таблицы погашения.

Такой же список бумаг предоставляет супруг(а) клиента и его гаранты (если имеются).

Для проведения оценки правовой чистоты покупаемой квартиры/жилого дома и земельного участка.

1. Фотокопии документов, подтверждающих права на недвижимость (Свидетельство о праве собственности/ Выписка из ЕГРН);

2. Фотокопии документов, на основании которых выдано Свидетельство/Выписка из ЕГРН;

3. Копия технического паспорта от БТИ на недвижимость;

4. Фотокопии паспортов и ИНН всех владельцев недвижимости;

5. Оригинал выписки из домовой книги;

6. Оригинал финансово-лицевой счет (подтверждает отсутствие долгов по коммунальным платежам);

7. Нотариально заверенное разрешение супруга(и) Продавца, Покупателя, Залогодателя недвижимости на распоряжение имуществом;

8. В случае, если одним из владельцев является несовершеннолетний – разрешение органов опеки и попечительства на проведение сделки купли-продажи и на ипотеку квартиры.

Стоит ли оформлять кредит на ремонт квартиры?

Использование заемных средств дает вам возможность:

• быстро реализовать планируемое. Вам не придется откладывать обновление интерьера из-за нехватки денег. Создайте дизайн своей мечты и воплотите его;

• приобрести высококачественные стройматериалы. Не стоит экономить на материалах, так как от их качества зависит долговечность и красота ремонта. Помните, что со временем цены на материалы обычно растут;

• нанять опытную строительную бригаду. Самостоятельный ремонт может быть бюджетнее, но займет больше времени и требует определенных навыков. Лучше доверить эту задачу профессионалам и быть уверенным в качестве выполненной работы.

Однако, есть и недостатки:

• банк предоставляет деньги под проценты. Даже при наиболее выгодных условиях окончательная сумма долга окажется выше первоначальной стоимости ремонта. Всегда важно сравнивать все "за" и "против;

• возможны финансовые сложности: потеря работы, задержка зарплаты, незапланированные расходы. В таких случаях банк может предложить пересмотр условий кредита;

• просрочки по платежам ухудшают вашу кредитную историю и приволят к начислению штрафов, что увеличит общую переплату. Всегда сообщайте банку о возможных задержках в платежах, многие учреждения готовы пойти на уступки.

Прежде чем брать кредит, тщательно оцените свои финансовые возможности, чтобы избежать перегрузки долгами. Размер ежемесячного платежа не должен превышать половины вашего дохода; оптимально, чтобы это было 35–45%. Для точного расчета платежей можете использовать кредитный калькулятор.

Ремонт по рефинансированию

Ипотека – это не только покупка недвижимости, но и возможность оформить ее под залог существующей недвижимости с целью использования денежных средств на ремонт. Это особенно выгодно, если недвижимость приобретается за наличные или ипотека уже погашена.

Банки предоставляют возможность рефинансирования. Так, полученный ипотечный кредит можно рефинансировать спустя 6 месяцев, что позволит освободить средства для ремонта. Заемщику могут предложить более низкую процентную ставку или меньший ежемесячный платеж, также можно рассмотреть увеличение срока кредита.

Рефинансировать ипотеку можно в том же банке или выбрать другое кредитное учреждение. Новый кредитор погасит задолженность перед предыдущим, а оставшуюся сумму перечислит на счет заемщика. Рефинансирование возможно при условиях:

• наличие исправной истории по текущим ежемесячным платежам;

• отсутствие реструктуризации долга.

Минимальный период погашения составляет 3 месяца. Например, если заемщик взял ипотеку в размере 5 миллионов рублей на 20 лет и в течение 2 лет уменьшил сумму долга на 1 миллион, а после строительства дома ему понадобились средства на ремонт, он может обратиться за рефинансированием. Если оценка квартиры составит 6 миллионов рублей, ему могут одобрить ипотеку на 90% от оценочной стоимости, что составит 5,3 миллиона рублей. Таким образом, у заемщика останется 1,3 миллиона рублей на ремонт или другие расходы, что выгоднее, чем получение потребительского кредита.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита с увеличением его суммы сложнее, чем может показаться. Банк будет анализировать не только текущее состояние погашения кредита, но и платежеспособность клиента, цели использования дополнительных средств и даже вправе потребовать подтверждения их целевого использования.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!