В течение последних нескольких месяцев наблюдается тенденция снижения ключевой ставки. Такие решения Центрального Банка РФ всегда влекут за собой уменьшение размера годовых процентов по ипотечным и потребительским кредитам. Разумеется, займы, которые были оформлены ранее, с финансовой точки зрения становятся невыгодными. Поэтому клиенты банков задумываются над тем, можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости с целью снижения объема долговых обязательств.
Когда требуется рефинансирование?
Снижение финансовой нагрузки — основная цель рефинансирования. Изменив условия кредитного договора, заемщик может не только снизить годовую процентную ставку, но и изменить ежемесячную сумму обязательных платежей.
Рефинансировать можно любые кредиты, в том числе и те, которые были оформлены под залог недвижимости. Однако прежде чем заключать с банком соответствующее соглашение, необходимо понять, в каких ситуациях это будет выгодно.
Итак, рефинансировать кредит под залог недвижимости рекомендуется в следующих ситуациях:
-
в действие вступили государственные меры поддержки, позволяющие получить деньги по более низкой процентной ставке;
-
до погашения суммы задолженности осталось больше половины срока;
-
возникла необходимость уменьшить размер ежемесячного платежа (это происходит за счет увеличения срока кредитования).
Не рекомендуется менять условия кредитного договора исключительно из-за низких процентов. Перед принятием решения заемщику необходимо оценить итоговую сумму переплаты по новому кредиту и сравнить ее с актуальной. Кроме этого, рекомендуется обратить внимание на срок кредита и на то, как изменится ежемесячный платеж.
Как происходит рефинансирование?
Существует два способа рефинансирования кредитов: напрямую из банка в банк и через частных инвесторов.
Если речь идет об изменении условий займа с помощью заключения соответствующего договора с банком, то процесс рефинансирования условно можно разделить на такие этапы:
-
Заключение договора, в котором указывается, что обязательства по существующему договору выполнены в полном объеме.
-
Снятие обременений с залоговой недвижимости.
-
Подписание нового кредитного договора, заключаемого на условиях залога недвижимого имущества (соглашение можно оформить как с новым кредитором, так и с банком, перед которым у заемщика уже имеются обязательства).
-
Установление нового графика погашения задолженности.
С этого момента держателем залога становится новое денежно-кредитное учреждение.
Как взять ипотеку безработному, и может ли эта категория заемщиков рефинансировать имеющиеся кредиты?
Такие вопросы часто задают себе заемщики с плохой кредитной историей или граждане, столкнувшиеся со временными материальными трудностями.
В большинстве случаев банки отказываются заключать договоры рефинансирования кредитов с безработными заемщиками и лицами, имеющими негативный кредитный рейтинг. В таких ситуациях для снижения финансовой нагрузки рекомендуется обращаться к частным инвесторам.
Кредиторами в таких сделках выступают физические лица, которые выдают потенциальным заемщикам собственные денежные средства. Для обеспечения кредита в данном случае инвестор использует личные деньги. В качестве гарантии возврата задолженности выступает недвижимое имущество, принадлежащее заемщику.
Процесс рефинансирования кредита через частных инвесторов выглядит следующим образом:
-
Инвестор закрывает действующий кредит своего клиента.
-
Банк снимает обременения с недвижимого объекта, который выступал по договору в качестве залога.
-
Заемщик обращается в другой банк для оформления кредита на более выгодных условиях.
-
Совместно с договором займа заключается договор залога недвижимого имущества.
-
Банк выдает деньги своему клиенту, а инвестор возвращает свои вложения.
Рефинансирование займов через частных инвесторов — услуга, которой в большинстве случаев пользуются граждане с плохой кредитной историей. Поэтому когда вы задаетесь вопросом о том, может ли безработный взять ипотеку или улучшить невыгодные условия кредитования, рекомендуется обратить внимание на альтернативные способы изменения долговых обязательств перед банком.
Выгода рефинансирования
Оформление нового кредита для погашения имеющегося — это оптимальный способ улучшения материального состояния заемщика.
В качестве основных преимуществ этой услуги можно выделить:
-
уменьшение процентной ставки;
-
снижение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования;
-
возможность объединить воедино несколько долговых обязательств;
-
снятие обременения с конкретного объекта недвижимого имущества (актуально для граждан, которые имеют в собственности несколько квартир и хотят продать ту, которая на конкретный момент времени находится в залоге).
Важно учесть, что процесс рефинансирования всегда влечет за собой дополнительные затраты. Например, подавляющее большинство банков предоставляют наиболее выгодные условия кредитования тем заемщикам, которые соглашаются заключить договор страхования залогового имущества.
Основными потребителями услуги рефинансирования являются заемщики, оформившие ипотечные договоры до момента вступления в действие актуальных программ господдержки. Лица, имеющие обязательство по потребительским займам, должны оценивать объемы выгоды этого финансового продукта.
При расчете выгоды необходимо обращать внимание на остаток суммы, а также на вид платежей. Заключать договор рефинансирования с новым кредитором целесообразно в том случае, если предыдущий займ выдавался с условием аннуитетного платежа (в данном случае проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита).
Если речь идет о дифференцированном платеже, при котором размер долга и процент по нему уменьшаются с каждым месяцем, рекомендуется обратить внимание на иные способы снижения финансовой нагрузки.
