Можно ли досрочно погасить кредит?

Можно ли погасить кредит досрочно? По закону №14-ФЗ заемщики имеют право в любой момент частично или полностью погасить кредит досрочно. Это правило применимо ко всем видам кредитов, не связанных с бизнес-деятельностью. Основное требование — необходимо предупредить банк о своем намерении досрочно закрыть кредит за 30 дней. В некоторых договорах может быть указан более короткий срок уведомления, например, три дня или неделя.

Есть исключения, когда банк или микрофинансовую организацию (МФО) можно не уведомлять о досрочном погашении сразу после получения кредита: в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней после получения целевого кредита, такого как автокредит или ипотека.

При досрочном погашении не предусмотрены никакие штрафы или изменения процентной ставки.

Особенности досрочного погашения кредита

Досрочное погашение кредита возможно как частично, так и полностью. Важно учитывать, что по стандартной процедуре банк нужно уведомить о планах на досрочное погашение за 30 дней. Тем не менее, сроки уведомления могут варьироваться в зависимости от условий вашего договора. Например, для частичного погашения может быть установлен 30-дневный срок, а для полного — всего неделя.

Перед досрочным погашением рекомендуется уточнить условия в договоре: минимально возможную сумму для частичного погашения и  даты для осуществления платежей. Особое внимание следует уделить правилу, согласно которому частичное погашение вне даты регулярного платежа не освобождает от его оплаты.

Многие банки, включая Сбербанк и Тинькофф, предлагают возможность досрочного погашения через онлайн-сервисы. Также уведомление можно подать лично в офисе банка. Важно точно указать в уведомлении сумму и дату погашения, а при частичном погашении — желаемый эффект от погашения (сокращение срока кредита или платежа).

Для полного возврата средств кредитору следует заранее уточнить оставшуюся сумму долга на предполагаемую дату погашения и получить подтверждение в банке об отсутствии задолженности после погашения.

В случае микрозаймов также необходимо уведомить МФО за 30 дней, хотя в первые 14 дней после получения займа уведомление не требуется. Законодательство предусматривает штрафы за досрочное погашение, если МФО не было уведомлено за 10 дней, однако лучше ориентироваться на 30-дневный срок.

Как погасить кредит досрочно

Возможны следующие варианты:

Использование свободных средств

• Досрочное погашение кредита значительно снижает общую переплату по процентам и позволяет вернуть часть средств за страховку. Важно, чтобы деньги были действительно свободными, и вы оставили за собой финансовую подушку, равную 2-3 месячным зарплатам. Это уменьшит риски при потере дохода.

Погашение при низких процентных ставках по вкладам

• Если ставки по вкладам ниже, чем ставки по вашему кредиту, то лучше направить свободные деньги на погашение долга. Это позволит не только сэкономить на процентах, но и сохранить покупательскую способность денег, так как при низкой инфляции ценность сбережений не уменьшится. Однако, если ставки по вкладам выше ставок по кредиту, то выгоднее будет инвестировать средства во вклады или облигации, при этом продолжая выплачивать кредит в обычном режиме.

Выбор между уменьшением платежа и срока кредита

• При частичном досрочном погашении можно сократить либо размер ежемесячного платежа, либо срок кредита. Рекомендуется выбирать уменьшение платежа, но продолжать вносить прежнюю сумму. Это позволит снизить, как переплату по процентам, так и срок кредита. Однократное частичное погашение особенно выгодно, если выбрать сокращение срока кредита, так как это приведет к значительной экономии на процентах.

Как эффективно досрочно погасить кредит банку

Когда перед вами стоит задача погасить несколько кредитов, оптимальным решением будет стратегия, известная как "Лавина". Суть этого метода заключается в приоритетном погашении кредитов с наивысшей процентной ставкой, что позволяет максимально сократить переплаты по процентам.

Пример расчета:

Представим, что у вас есть три кредита:

• Микрозайм на сумму 30,000 рублей под 40% годовых.

• Кредитная карта с долгом 50,000 рублей под 24% годовых вне льготного периода.

• Потребительский кредит на 100,000 рублей под 15% годовых.

Сначала стоит сконцентрироваться на микрозайме, так как он имеет самую высокую ставку. Предположим, вы погасили его за один год, тогда переплата составит:

• Переплата=30,000×0.4=12,000 рублей

• Переплата=30,000×0.4=12,000 рублей

Затем следует уделить внимание кредитной карте:

• Переплата=50,000×0.24=12,000 рублей за год

• Переплата=50,000×0.24=12,000 рублей за год

Наконец, потребительский кредит:

• Переплата=100,000×0.15=15,000 рублей за год

• Переплата=100,000×0.15=15,000 рублей за год

Важно учитывать не только процентные ставки, но и сумму кредита, так как это влияет на общую переплату по каждому кредиту.

Дополнительные расходы:

Помимо процентов, в стоимость кредита входят дополнительные платежи, такие как комиссии за обслуживание и страховка. Эти расходы также следует учитывать, сравнивая общую стоимость кредита по разным займам.

Поддержание кредитной истории:

При досрочном погашении одного из кредитов важно не допускать просрочек по оставшимся долгам, так как это негативно скажется на кредитной истории и усложнит получение финансовых услуг в будущем.

Эффективная стратегия погашения нескольких кредитов досрочно

Когда у вас есть несколько кредитов, важно выбрать правильный подход к их погашению, чтобы минимизировать общую переплату по процентам. Один из наиболее эффективных методов — стратегия "Лавина". Суть метода заключается в том, что сначала вы погашаете кредит с самой высокой процентной ставкой. Но имеются и иные стратегии

Выбор между уменьшением платежа и сокращением срока:

При досрочном погашении можно выбрать, сократить ли срок кредита или уменьшить размер ежемесячных платежей. Сравним оба варианта на примере кредита в размере 1,000,000 рублей под 15% годовых на 4 года:

• Единоразовое досрочное погашение:

Сокращение срока (досрочно внесено 50,000 рублей):

• Изначальная переплата по кредиту составляла бы примерно 333,000 рублей. Сокращение срока на несколько месяцев может уменьшить эту сумму до 300,000 рублей.

Уменьшение платежа:

• Переплата остается примерно на том же уровне, но ежемесячные платежи станут меньше, что снизит финансовую нагрузку в каждом отдельном месяце.

• Регулярное досрочное погашение:

• Если вы каждый месяц будете вносить на 5,000 рублей больше, то общая переплата значительно снизится, и срок кредита уменьшится, что позволит сэкономить на процентах.

Эти подходы позволяют не только сократить срок кредитования и переплату по процентам, но и обеспечивают гибкость в управлении вашими финансами в зависимости от текущей экономической ситуации.

Ситуации, когда досрочное погашение кредита не выгодно

Досрочное погашение кредита может быть не всегда выгодным решением. Вот основные ситуации, когда стоит воздержаться от такого шага:

1. Более высокая доходность альтернативных вложений. Если процентные ставки по вкладам или доходность от инвестиций в ценные бумаги, такие как облигации федерального займа, превышают ставку по вашему кредиту, лучше инвестировать деньги. Например, если ставка по кредиту составляет 7%, а по вкладу доступна ставка 10%, то разумнее увеличивать вклад.

2. Риск финансовой нестабильности. Не стоит направлять на досрочное погашение последние средства, оставляя себя без финансового резерва. Идеально иметь на счету сумму, равную минимум трем месячным доходам, чтобы покрыть неожиданные расходы без дополнительного займа.

3. Использование другого кредита для погашения. Погашение одного кредита средствами, взятыми в другом месте, зачастую нецелесообразно, если это не условия более выгодного рефинансирования.

Если предполагается высокая инфляция и одновременная индексация зарплаты, то сохранение денег в натуральном выражении может быть выгоднее, чем снижение долговой нагрузки.

Основные принципы досрочного погашения

При решении о досрочном погашении важно учитывать несколько ключевых моментов:

1. Уведомление кредитора: всегда информируйте банк о намерении досрочно погасить кредит, обычно за 30 дней, согласно условиям вашего кредитного договора.

2. Выбор условий погашения: определитесь, сократите ли вы срок кредита или ежемесячные платежи, что повлияет на общую переплату по процентам.

3. Регулярные дополнительные взносы: систематическое досрочное погашение снижает общую переплату и срок кредита.

4. Изменения на рынке: следите за изменениями процентных ставок и перераспределяйте средства соответственно.

5. Проверка суммы долга: перед погашением запросите в банке точную сумму кредита на дату платежа.

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? После досрочного погашения кредита вы можете запросить возврат части страховой премии. Для этого подайте заявление в страховую компанию с приложенной справкой о закрытии кредита. По закону, начиная с 1 сентября 2020 года, возврат должен произойти в течение 7 дней.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!