Кредитование и оформление займов обросли множеством мифов. Они касаются кредитной истории, процесса оформления, изменениям условий и иных важных моментов. В теме нужно разобраться, чтобы при обращении к кредиторам не заключить невыгодный договор.
Отказ от одобренной заявки
Подача заявки на кредит необходима перед оформлением. Достаточно часто потенциальные заемщики обращаются сразу в несколько организаций, а затем выбирают самый выгодный вариант из тех, кто согласился сотрудничать.
Миф о том, что после одобрения заявки от нее нельзя будет отказаться бесплатно возник не просто так. Полагается, что финансовая организация выполнила работу при рассмотрении заявления и, возможно, зарезервировала средства, которые могли бы достаться иному лицу.
В некоторых договорах условие о штрафах за отказ могут быть даже прописаны. Крупные банки не вносят их, но небольшие организации, а также МФО и КПК могут их добавить. Стоит понимать, что такие действия незаконны.
На практике взыскание и начисление штрафов за отказ незаконно. После одобрения заявки у гражданина есть срок в 5 суток чтобы подтвердить свои намерения. Гражданин также вправе отказаться от выданного кредита без начисления процентов в течение 14 дней с даты его выдачи.
Взыскание комиссии за открытие счета
После одобрения заявки и заключения договора банк откроет счет, на который будет зачислен кредит (если он не выдается наличными). Ранее взыскание дополнительной комиссии за перевод средств было обыденным делом. Сейчас такое начисление незаконно.
Все операции, связанные с выдачей кредита, даже если деньги переводятся на специально открытый счет, осуществляются бесплатно. Деньги не берутся за:
-
открытие счета;
-
выдачу кредита;
-
перечисление денег на спецсчет.
Комиссия может взыскиваться за использование счета для иных операций. Например, зачисление на него дополнительных средств.
Одностороннее изменение условий договора
В некоторых договорах стоит отметка о наличии у банка права на одностороннее изменение условий сделки. В соответствии с таким текстом, банк может самостоятельно увеличить процентную ставку, ввести дополнительные штрафы или изменить срок.
Одностороннее изменение условий договора будет невозможно. Банк не имеет права сделать условия хуже для заемщика. Но вот уменьшить ставку или отменить штрафы он может. Однако, даже такие изменения требуют уведомления заемщика.
Изменить ставку банк вправе лишь в том случае, если изначально она указана как переменная. В таком случае банк должен обосновать ее изменение и уведомить должника.
Оформление страховки
Оформление страхования - это добровольное действие. Но по факту кредитные организации часто навязывают заключение такой сделки, обосновывая это политикой компании. В итоге гражданин оформляет услугу, которая ему не нужна и платит за нее немалые деньги.
Особенность в том, что большая часть полисов предусматривает очень ограниченное количество страховых случаев - смерть и инвалидность от несчастных случаев.
Навязывание страховки - нарушение закона. Отказать в выдаче денег по причине отсутствия полиса банк не вправе. Закон наделил заемщиков дополнительными возможностями. Они могут в течение 2 недель обратиться в страховую компанию и расторгнуть полис, получив назад деньги.
В данном случае нужно учесть один момент. Некоторые кредитные программы предполагают уменьшение ставки при наличии страховки. При ее отмене процентная ставка может быть увеличена.
Досрочное погашение долга
Банку не выгодно, чтобы клиенты платили за кредит до окончания срока его действия. Так они недополучают проценты, так как срок кредитования фактически уменьшается. Ранее тексты договоров содержали запрет на внесение средств раньше времени. Либо при такой действии увеличивалась ставка или начислялись штрафы.
Даже при упоминании в тексте договора запрета на досрочное погашение, заемщик вправе его осуществить. Сделать это можно будет как полностью, так и частично. Единственное ограничение - о досрочном погашении нужно будет уведомить заранее. За какой срок - будет прописано в договоре, но он не должен составлять более 30 дней.
Мифы о кредитной истории
Кредитная история - это характеристика заемщика, связанная с его кредитной и финансовой активностью. Она обросла множеством мифов, которые нужно опровергнуть:
-
Небольшая просрочка не испортит КИ. На деле даже нарушение срока на 1 день создаст негативную запись. А вот как она будет оценена банком - это уже другой вопрос.
-
Закрытие просроченного долга прекратит негативную запись. Нет, это не так - информация в базе сохранится.
-
Банки имеют доступ к единой базе, в которой содержатся данные о заемщиках. По факту нет - работает несколько КИ.
-
Оформление нового кредита обнуляет кредитную историю. Нет, это не так. Этот факт лишь добавляет новую запись, а дальнейшее своевременное исполнение договора будет создавать положительные отметки.
Кредитная история влияет не только на возможность оформления займов. Негативные записи могут стать причиной отказа в выдаче визы, приема на работу.
Мифы о кредитах и займах могут быть самыми разными. Но ориентироваться нужно не на них, а на действующее законодательство. Если условия договора нарушают нормы права, можно обратиться за защитой в суд, прокуратуру или Центральный Банк РФ (ЦБ РФ). Но связываться с кредитором, предлагающим заключить противоправную сделку, не рекомендуется вовсе.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал , чтобы быть в курсе актуальных новостей!
