Случается, что людям нужны крупные суммы денег: на дорогостоящую покупку, лечение, обучение, развитие бизнеса. Получить средства для решения финансовых проблем можно у разных кредиторов.
К примеру, можно обратиться в банки, кредитные потребительские кооперативы, к частным инвесторам. В каждом случае процентные ставки и сроки выдачи будут разными. Они во многом определят размер переплаты и комфортность ежемесячных платежей.
Требования к заемщику в каждой организации также различны. Некоторые нуждаются в официальном подтверждении доходов, другие могут выдать деньги даже людям с просрочками. Давайте рассмотрим подробнее, у каких кредиторов и на каких условиях выгоднее взять кредит под залог недвижимости.
В каких организациях можно взять деньги под залог недвижимости
Кредит под залог квартиры, как любой другой залоговый займ, выдается заемщикам на льготных условиях. Его особенностью являются небольшая переплата и длительный срок кредитования. Имея обеспечение, кредитные организации не включают в размер процентной ставки риски невыплаты займа. Поэтому такие кредиты выгодны заемщикам. Согласно законодательству, их можно погашать досрочно без комиссий, что позволяет увеличить экономию средств по ссуде.
В каких организациях лучше взять кредит под залог?
Наиболее вероятно:
- банк;
- кредитный потребительский кооператив;
- на определенных условиях можно у частных инвесторов.
Давайте рассмотрим особенности, достоинства и недостатки каждого из вариантов.
Банки
Плюсы
Кредиты под залог недвижимости предлагают практически все банки России. Программы предусматривают привлекательные условия займов: ставки от 9% годовых и повышенные суммы кредитования до 30 млн рублей и более. Размер переплаты зависит от величины организации, участия государства, надежности заемщика. Клиенты, предоставляющие поручителей и дополнительные документы: справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, обычно рассчитывают на более низкие проценты.
Минусы
Другая сторона отношений с банком — более высокие требования к заемщикам. Личность человека, обратившегося в банк, подвергается тщательной оценке. Его проверяют на наличие прописки в регионе нахождения банка, официальное трудоустройство, чистоту кредитной истории. При отсутствии регулярных доходов или высокой кредитной нагрузке банк, как правило, отказывает в выдаче ссуды.
Требования к заемщикам
- Гражданство РФ.
- Регистрация в области нахождения банка.
- Официальное трудоустройство.
- Трудовой стаж на последней работе — от 3 месяцев.
- Общий трудовой стаж за последние 5 лет — не менее года.
- Величина дохода, достаточная для выплаты кредита.
- Размер ежемесячных платежей по займу не должен превышать 50% от суммы зарплаты.
- Для юридических лиц важно вести безубыточную деятельность последние 2 отчетных периода.
- Высокий кредитный рейтинг: отсутствие просрочек по прошлым и действующим займам.
- Пакет документов: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, СНИЛС, документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.
- Пакет документов для предприятий — учредительные, регистрационные документы, бухгалтерская отчетность, бизнес-план.
- Наличие ликвидного залога.
Требования к недвижимости
К недвижимости, предлагаемой в качестве обеспечения, банк тоже придирчив. Многие финансовые организации отдают предпочтения залогу в виде квартиры или коммерческих помещений. Частные дома, коттеджи, таунхаусы принимают менее охотно. Банки, как правило, выплачивают до 60-80% от стоимости объектов недвижимости. Такие строения должны быть капитальными, со степенью физического износа более 50%.
Срок выдачи кредита под залог недвижимости
В банке эта процедура займет 1-10 дней. В некоторых случаях кредитное учреждение может продлить время согласования вдвое. Долгий срок одобрения связан с необходимостью проверки заемщика. Банки серьезно относятся к финансовым рискам и предпочитают перестраховываться.
Кредитный потребительский кооператив (КПК)
Если ссуда в банке недоступна из-за низкого дохода или совсем испорченной кредитной репутации, можно стать участником кредитного потребительского кооператива (КПК). Он представляет собой объединение граждан или компаний для финансовой взаимопомощи.
Суть организации следующая: члены кооператива делают ежемесячные взносы в общий фонд. При необходимости они могут рассчитывать на получение собранных средств под процент. Максимальная сумма займа ограничена требованиями Центробанка и зависит от количества пайщиков. К примеру, при количестве членов кооператива от 100-200 человек размер ссуды не превышает 20% от объема выданных средств.
Минусы
Ставки по таким кредитам под залог недвижимости, как правило, выше банковских. Это связано с тем, что на счетах КПК можно держать депозиты, и ставки по ним выше, чем в банке. По нормам регулятора, они не должны превышать ставку рефинансирования в 1,8 раза. Но в любом случае разница процентов вкладов банка и КПК составляет 1,5-2 пунктов. Это выгодно только для тех, кто сберегает средства в кооперативе.
Однако заемщики организации переплачивают больше, чем в банках. Если заемщик перестает вносить платежи, он привлекается к ответственности по гражданскому законодательству.
Плюсы
Кооператив не проверяет официальное трудоустройство, стаж, кредитную историю участников. Ему важно только, чтобы пайщики платили взносы и рассчитывались по ссудам.
Требования к членам КПК невысокие:
- гражданство РФ;
- достижение 18-летнего возраста;
- в случае предоставления кредита под залог недвижимости — наличие свидетельства о праве собственности.
Особенности участия в КПК
Особенность участия в КПК — субсидиарная ответственность. Члены кооператива являются его собственниками и самостоятельно покрывают убытки организации. Если КПК сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
Третий вариант, где взять кредит под залог недвижимости — частные инвесторы
Это простой и самый быстрый способ получить деньги. Некоторые инвесторы готовы предоставить займ в день обращения. Частный инвестор — это физическое или юридическое лицо, предоставляющее желающим деньги в долг. Он приумножает свой капитал, зарабатывая на процентных ставках по выданным ссудам.
Суть займа следующая: по факту получения средств составляется расписка либо официальный договор о кредите под залог квартиры. В документе указываются паспортные данные участников, сумма, срок погашения и другие условия. Если размер процентной ставки не указан, он по умолчанию равен ключевой ставке ЦБ РФ на дату расчета.
Плюсы
С инвестором легче договориться о суммах, сроках погашения, ставке, способе возврата денежных средств, чем с банком. Плюсом таких отношений является отсутствие сведений о займе в бюро кредитных историй. Если возникнут непредвиденные обстоятельства, заемщик может по соглашению с кредитором какое-то время не вносить платежи. Информация о просрочках, даже самых длительных, не отразится на его кредитном рейтинге.
Минусы
Деятельность инвесторов слабо регулируется законодательством, что накладывает на такой способ сотрудничества риски. При отсутствии юридической грамотности человек может стать жертвой мошенников: к примеру, внести предоплату в качестве гарантии возврата долга, передать расписку до получения средств. При оформлении займа у частного кредитора важно внимательно читать договор и быть бдительным, тогда процесс сделки будет безопасным.
Особенности сотрудничества с частным кредитором
Особенность сотрудничества с частным кредитором — низкая планка требований к заемщику. Инвесторы редко нуждаются в подтверждении официального дохода, трудоустройства заемщика. Не проверяют они и кредитную историю. Единственное, что нужно, чтобы получить займ, — предоставить паспорт с подтверждением прописки.
Какую организацию выбрать и где взять кредит под залог недвижимости?
Выбор инвестора зависит от финансовых возможностей. При наличии высокого официального дохода, хорошей кредитной истории лучше обратиться в банк. В этих учреждениях можно получить крупные суммы по низким процентным ставкам и сэкономить на переплате. От момента подачи заявки до дня выдачи средств может пройти 1-1,5 недели.
Если заемщик не соответствует требованиям банка, он вправе воспользоваться помощью частного инвестора или КПК. Ставки по таким займам в подавляющем числе случаев больше. Но деньги можно получить быстрее, без сбора пакета документа и длительных согласований — чаще всего в день обращения. Вероятность одобрения таких кредитов в разы выше, чем банковских.
Помощь кредитного брокера
Не всегда легко самостоятельно выбрать, где выгоднее. Человек, который не разбирается в банковской специфике, может не учесть дополнительные комиссии, оплату страховки, неверно рассчитать переплату и потерять деньги. Оформлять крупные займы, особенно кредит под залог квартиры, лучше под контролем кредитных брокеров. Эксперты помогут выбрать кредитора, юридически правильно оформить документы и предусмотреть нюансы сделки так, чтобы учесть интересы заемщика.
Финансовая компания «Третий Рим» предлагает помощь в подборе кредитной организации с учетом имеющихся обстоятельств. Одно из возможных решений, которое востребовано среди наших клиентов, — займ у частного инвестора с последующим рефинансированием в банке.
Вариант позволяет получить деньги быстро по ставке от 2% в месяц. Через 30-40 дней кредитные брокеры компании помогут перевести кредит под залог недвижимости, взятый у инвестора, в банк. Выбрав эту схему, клиент оперативно, без долгих согласований, решит свои финансовые проблемы. Весь дальнейший срок кредитования он сможет пользоваться полученными средствами с небольшой банковской переплатой.
Пользуясь профессиональными знаниями в банковской сфере, сотрудники финансовой компании «Третий Рим» смогут подобрать оптимальный вариант оформления займа для каждого клиента. Обращайтесь, и мы найдем для вас выгодное решение, позволяющее максимально сэкономить на процентах.
