Кредиты среднему бизнесу: особенности получения

Разделение бизнеса и предприятий на крупный, средний, малый и микро происходит по таким параметрам, как годовая выручка и численность работников:

Размер бизнеса	Годовой доход	Количество сотрудников
Микробизнес	до 120 000 000 рублей	до 15
Малый бизнес	до 800 000 000 рублей	до 100
Средний бизнес	до 2 000 000 000 рублей	до 250–1500
Крупный бизнес	более 2 млрд рублей	более 250–1500

Таким образом, к среднему бизнесу относятся предприятия с годовым доходом от 800 млн до 2 млрд рублей и персоналом в 100–250 человек (если это гостиничный бизнес или предприятие питания, то до 1500 человек). И хоть кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, как правило, не отличается, в этой статье мы сосредоточимся на особенностях, которые касаются именно средних предприятий.

Как кредитование помогает бизнесу

Бизнес-кредит может понадобиться в разных ситуациях, когда нужно модернизировать предприятие, расширить его, справиться с текущими трудностями и др. Они помогают ускорить развитие бизнеса и получить конкурентное преимущество на рынке, особенно, если правильно рассчитать свои силы и возможности и выбрать подходящие условия.

Среднему бизнесу кредит может понадобиться в следующих случаях:

Увеличение основного капитала

Основной капитал – это те активы фирмы (материальные объекты), которые непосредственно используются в производстве товара или для оказания услуг, используются многократно и продолжительное время, в течение многих производственных циклов. То есть это оборудование фирмы, техника, транспорт, здания и помещения. Все это стоит дорого и если понадобится масштабировать бизнес, придется либо ждать, когда нужная сумма будет заработана, либо не ждать, а взять кредит или лизинг и расширяться уже сейчас. Для увеличения основного капитала подходит кредитная линия или другой долгосрочный кредит. Но нужно правильно рассчитать, сможет ли ожидаемая выручка покрыть проценты по кредиту.

Увеличение оборотных средств

Оборотные средства – это деньги/активы, которые необходимы для бесперебойного функционирования бизнеса в течение одного производственного цикла (оборота). Они обеспечивают предсказуемость и закладываются в стоимость товаров/услуг. То есть это может быть сырье для производства товаров, расходы на зарплату, рекламу, аренду и др. Заемные деньги помогают увеличить оборотный капитал (например, в сезон высоких продаж), следовательно – увеличить выпуск продукции и получить больше прибыли, чем это было бы возможно за собственные средства. В этом случае поможет оборотный кредит, кредитная линия или, например, факторинг. Но опять же, это выгодно только если предполагаемый доход будет больше процентов по кредиту.

Закрытие кассовых разрывов

Кассовый разрыв – это физическое отсутствие денег, когда прибыль есть, но самих денежных средств на счету пока нет. Если в такой момент у компании возникнут срочные расходы, это может повлечь за собой ряд неприятных последствий, как штрафы, неустойка, испорченная репутация и т. п. В такой ситуации лучше всего подходит овердрафт, а также кредитная линия и факторинг.

Аренда оборудования/техники

Бизнесу часто требуется дорогая техника, транспорт, оборудование для осуществления своей деятельности и во многих случаях гораздо выгоднее взять нужное имущество в аренду, например, в лизинг. Это дешевле, а пользоваться техникой и получать с ее помощью прибыль вы сможете сразу после заключения договора. С течением времени же, когда платежи покроют стоимость предмета лизинга, он перейдет в вашу собственность (если это указано в договоре, так как бывают разные варианты лизинга). Помимо этого, использование лизинга дает компании право получить налоговый вычет.

Другие крупные траты

Особенно, если у них есть конкретные цели: покупка транспорта, недвижимости и др. Возможно и нецелевое кредитование среднего бизнеса, но процентная ставка в таком случае будет выше.

Виды кредитов для среднего бизнеса, условия

Условия значительно отличаются от банка к банку, от одного вида кредита к другому и для разных клиентов. Так как банки, в особенности для клиентов среднего и крупного бизнеса, часто устанавливают индивидуальные условия. Но приблизительная картина такова:

• Средняя ставка по кредитам для бизнеса – 10–17% (можно найти условия как с 1% годовых, так и 20% и выше).
• Сумма зависит от многих факторов, можно получить как несколько тысяч рублей, так и 100 млрд.
• Сроки кредитования – от 1 месяца.

Разовый заем (целевой кредит)

Это кредитный продукт, который лучше всего подходит, если у вас есть конкретная определенная цель – купить автомобиль, определенное оборудование в цех, технику в офис и т. д. При этом в договоре обязательно указывается цель кредитования и целевое расходование денежных средств потом надо будет подтвердить (предоставить чеки, накладные). Это быстрый заем, который в некоторых банках можно даже получить онлайн.

Условия:

• Процентная ставка обычно на 2–3% ниже, чем для некоторых других бизнес-кредитов, таких как оборотный или инвестиционный.
• Залогом обычно выступает приобретаемое имущество.
• По причине наличия обеспечения банки могут предоставить большой срок погашения кредита.

Кредитная линия

Пригодится, если бизнесу периодически будут требоваться займы. В этом случае банк предоставляет юридическому лицу определенный лимит, в рамках которого вы будете снимать деньги в том размере и тогда, когда вам это требуется. Есть два основных вида кредитной линии:

• Возобновляемая кредитная линия – вы берете кредитные деньги, погашаете задолженность, лимит восстанавливается, и вы снова можете воспользоваться кредитом, когда вам нужно без необходимости его повторно оформлять.
• Невозобновляемая кредитная линия – вы берете деньги до исчерпания лимита, после чего он не восстанавливается, а в случае необходимости придется оформлять снова.

Условия:

• Процентная ставка от 10–20% годовых.
• Сумма – от 500 000 до 1 млрд рублей.
• Банки предоставляют кредитные линии как с залогом, так и без залога.

Овердрафт

Это кредит, который позволит предприятию уйти в минус по счету. Если образовался кассовый разрыв, но подключен овердрафт, он сработает, как запасной “кошелек”, из которого можно взять нужную сумму денег. Как только на счету появятся средства, они будут списаны автоматически в счет погашения задолженности по кредиту.

Условия:

• Процентная ставка чаще всего начинается с 20% годовых.
• Сумма – обычно от половины размера месячного оборота компании до полной суммы оборота.
• Залог не требуется, так как погашение задолженности происходит автоматически.

Инвестиционный кредит

Это заем, который выдается на крупные траты бизнеса, которые идут на увеличение основного капитала, т. е. на расширение бизнеса, запуск нового проекта/направления и т. д. Выдается инвестиционный заем на очень крупные суммы и большие сроки, но и требования к заемщику гораздо серьезнее, пакет документов более обширный, требуется бизнес-план, бухгалтерская отчетность и др.

Условия:

• Процентная ставка в среднем от 10–20%.
• Сумма зависит от размера предполагаемой прибыли, кредитоспособности компании, залога.
• Сумма, процентная ставка и срок кредитования среднего бизнеса часто определяются индивидуально.

Коммерческая ипотека

Также бизнес-ипотека. Это кредит на покупку коммерческой недвижимости, которая стоит дорого и не каждое предприятие среднего бизнеса может ее купить за собственные средства. При этом ипотеку можно взять на длительный срок, вплоть до 25 лет, в течение которых недвижимостью можно пользоваться и получать с нее прибыль.

Условия:

• Процентная ставка от 16–18%.
• Сумма зависит от стоимости недвижимости и кредитоспособности компании.
• Залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Лизинг

Целевой кредит, который совмещает в себе признаки и кредита, и аренды. Если бизнесу нужно купить технику, транспорт, недвижимость или другой дорогостоящий предмет, но денег нет, за него предмет лизинга покупает банк и как бы сдает заемщику в аренду. Но после погашения полной суммы кредита предмет лизинга, если это было указано в договоре, переходит в собственность заемщика.

Кредиты среднему бизнесу без залога

Самые выгодные условия банки предоставляют, когда есть залоговое обеспечение, которое является гарантией для банка, что они не останутся в минусе. Но существует немало предложений без залога, без поручителей. В таком случае ставка по кредиту будет больше, а сумма, скорее всего, меньше.

Требования к заемщику для получения кредита среднему бизнесу

• Возраст заемщика – от 18–21 года. Если он старше определенного возраста, требуется наличие более молодых поручителей.
• Юридическое лицо должно быть резидентом России (такое требование предъявляется не для всех кредитных продуктов, но очень часто).
• Компания осуществляет деятельность не менее трех месяцев (в некоторых банках минимальный срок ведения бизнеса больше – 6 месяцев и даже год).
• Наличие лицензий, если они необходимы вашему бизнесу, и в целом – наличие документов, которые подтверждают законность вашей деятельности.
• Отсутствие текущих задолженностей по налогам, штрафам и т. п.
• В некоторых случаях требуется предоставить бизнес-план, иметь хорошую кредитную историю и залог, а также не иметь признаков приближающегося банкротства.

Документы

Чтобы получить кредит среднему бизнесу нужно предоставить в банк пакет документов, в который входят:

• анкета заемщика;
• паспорт гражданина РФ (заемщика, поручителя, иногда еще и бухгалтера);
• устав компании.

Набор документов отличается в разных банках и для разных видов кредита. Помимо перечисленных могут также затребовать: ИНН, образец оттиска печати, отчет о финансовой деятельности за определенный период, выписка из реестра юридических лиц, бизнес-план, документы на залоговое имущество (документы о праве собственности), выписку со счета, бухгалтерскую отчетность и др.

Особенности кредитования среднего бизнеса

В случае со средним бизнесом, чьи обороты исчисляются миллиардами рублей, кредиты тоже нужны на крупную сумму. Чем больше сумма, тем больше риск для банка. Поэтому в таких ситуациях он проявляет гораздо большую скрупулезность, чем в случае с кредитами для физических лиц.

Пакет документов для получения кредита для среднего бизнеса, как правило, значительный и проверяют его тщательно. Для банка важны активы, имеющиеся у компании, а также кредитная история.

Для этого и нужен кредитный брокер “Третий Рим”, специалисты которого смогут помочь правильно все оформить, чтобы минимизировать риск отказа банка.

Как получить кредит на развитие среднего бизнеса

Чтобы самостоятельно получить кредит для среднего бизнеса, нужно:

1. Изучить предложения банков, выбрать банк и подходящий вид бизнес-кредита. Рассмотрение кредиторов и кредитных продуктов лучше начать с того банка, в котором у вас открыт расчетный счет, так можно получить более выгодные условия, льготный кредит для среднего бизнеса.
2. Рассчитать параметры кредита, что можно сделать в онлайн-калькуляторе. Это поможет понять свои возможности и кредитную нагрузку на период действия кредита.
3. Подать заявку. Как правило, это можно сделать на сайте банка или в мобильном приложении.
4. Собрать весь пакет документов и правильно их подготовить, так как от этого во многом зависит решение банка.
5. Дождаться решения. Чем лучше кредитная история фирмы, ее платежеспособность и чем дороже залоговое имущество, тем выше вероятность одобрения. В случае отказа можно попробовать обратиться в другую финансовую организацию.
6. В случае одобрения вашей заявки нужно тщательно обсудить все пункты и детали договора, выяснить, на какие уступки готов пойти банк.
7. Получить деньги на свой расчетный счет.

Если же вы решите обратиться за помощью к кредитному брокеру, то процесс сокращается на несколько шагов, а вы экономите время, усилия, нервы и свои финансы, так как только специалисты, которые разбираются во всех нюансах кредитования и во множестве кредитных продуктов множества банков, смогут подобрать вам тот вариант, который будет наиболее выгодным и принесет наименьшие затраты.

Банки, которые выдают кредиты для малого и среднего бизнеса

Банк Открытие предоставляет кредиты на сумму от 1 млн рублей с процентной ставкой от 15,5–16% годовых на срок до 180 месяцев.

Требования для среднего бизнеса:

• годовая выручка от 400 млн рублей;
• срок ведения бизнеса – от 18 месяцев;
• срок государственной регистрации – не менее 3 месяцев;
• статус заемщика/поручителя – резидент РФ.

Совкомбанк предоставляет большой выбор кредитов для бизнеса: овердрафты, кредитную линию, факторинг, банковские гарантии и др. Ставка от 3% (льготный кредит для технологической компании). Сумма часто рассчитывается индивидуально.

Кредит среднему бизнесу Сбербанк выдает на любые цели. Сумму можно получить до 200 млн рублей, а срок до 180 месяцев. Процентная ставка – от 17% годовых. Доступны оборотный кредит, инвестиционный, овердрафт и кредит на проект.

Требования:

• Срок ведения деятельности от 3 месяцев
• Выручка не более 400 млн ₽ в год
• Собственник бизнеса — резидент РФ

Понадобятся финансовые и учредительные документы и документы на залог, если он есть.

Тинькофф предлагает индивидуальные условия для среднего и крупного бизнеса и суммы до 200 млн рублей сроком до 10 лет. Доступны кредитная линия, овердрафт, оборотный, инвестиционный, на закрытие кассового разрыва и другие продукты.

Большой выбор кредитов для малого и среднего бизнеса предлагает Альфа-Банк: кредитная линия, овердрафт, ипотека, рефинансирование, автокредит, лизинг, факторинг и др. Ставка – от 16%.

Требования:

• Срок ведения бизнеса – от 9 месяцев.
• Подтверждение целевого использования кредита.
• Место ведения деятельности должно находиться в зоне кредитования Альфа-Банка.

Райффайзен Банк среднему и крупному бизнесу предоставляет такие кредитные продукты, как кредит на пополнение оборотных средств, овердрафт, лизинг, факторинг, банковские гарантии, рефинансирование. Процентная ставка фиксированная и плавающая. Как правило, требуется залог и поручительство.

Больше информации о банках, финансовых организациях, которые занимаются кредитованием среднего бизнеса, а также о кредитных продуктах, доступных для предприятий, можно узнать у наших специалистов. Звоните нам по телефону или оставляйте заявку онлайн, и наши менеджеры сами вам перезвонят, чтобы ответить на все ваши вопросы.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!