Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может получить множество привлекательных предложений от финансовых организаций для успешного ведения профессиональной деятельности. Это может быть не только выдача нового кредита или оформление рефинансирования в отношении уже имеющихся обязательств, но и открытие кредитной линии в банке.
Что такое кредитная линия?
Это установленный финансовый лимит, который банк соглашается предоставить заемщику в удобный для последнего момент. При этом проценты выплачиваются только за период, когда деньгами действительно пользовались.
Линия может быть:
-
залоговой: чаще всего такие продукты оформляются на длительный срок;
-
необеспеченной, когда залог не требуется.
По кредитной линии можно снимать как всю сумму полностью, так и ее часть. Способы расчета и доступная ставка определяются на индивидуальной основе при подписании договора. Чаще всего такой продукт предоставляется клиентам, которые доказали свою платежеспособность или давно пользуются услугами конкретной финансовой организации.
Зачем нужен такой продукт?
КЛ может потребоваться не только крупным предприятиям, но и малому бизнесу. Ее оформляют для финансирования пролонгированных закупок, а также для возобновления оборотных средств или решения других задач, связанных с необходимостью привлечения денежных потоков.
Продукт может быть открыт для любой формы организации бизнеса, от ООО до индивидуального предпринимателя. Самозанятым получить кредитную линию может быть непросто, так как на сегодняшний день правовой и финансовый статус таких лиц еще не сформирован окончательно, и банкам непросто определить платежеспособность такого заемщика. В большинстве случаев самозанятым оформляют стандартные кредитные карты.
Какой может быть КЛ?
Формат предоставления кредитной линии зависит от конкретной финансовой организации. Такие продукты могут быть:
-
Невозобновляемыми или простыми. Невозобновляемая кредитная линия — это возможность для клиента банка один раз в течение определенного срока воспользоваться предоставленными средствами. Выдача финансовых средств при этом осуществляется единственным траншем. Такой способ имеет больше всего сходств с кредитом, так как при выплате процентов и основного долга лимит не возобновляется, и снова воспользоваться суммой не получится: только полностью погасить задолженность.
-
Револьверными или возобновляемыми. Возобновляемая кредитная линия — это возможность пользоваться привлеченными средствами в любой момент. При этом деньги на погашение можно вносить как полностью, так и частично. Как только платеж принимается банком, средствами можно пользоваться снова. Такой займ хорошо подходит для оплаты долгосрочных проектов, в том числе — для закупки оборудования, поставляемого частями, когда оплату необходимо будет производить не разово, а постепенно.
-
Рамочными. В этом случае кредитная линия открывается под конкретный проект, а все транши содержатся в тексте договора с банком.
-
Онкольными, когда лимит восстанавливается до изначального, и им снова можно пользоваться при полном погашении использованной суммы.
-
Контокоррентными. Финансовая организация открывает единый счет, в рамках которого осуществляются все транши и погашения, что позволяет систематизировать расходы и приходы по установленному лимиту.
Как правило, вид кредитной линии определяет специалист банка совместно с заемщиком на основании анализа деятельности компании.
В чем преимущества и недостатки КЛ?
Кредитная линия для юридических лиц — удобный способ получить финансовые средства, когда они нужны больше всего без необходимости тратить время на оформление пакета документов и получение одобрения от банка: все эти действия уже выполнены ранее. Однако помимо преимуществ есть и недостатки.
Плюсы |
Минусы |
Не надо тратить время на повторное предоставление документов |
Более высокий процент в сравнении с займами другого типа. Часто ставка превышает 50%. Снизить ее можно только при предоставлении залога. |
Постоянный доступ к финансовым средствам |
Некоторые финансовые организации устанавливают процент при оформлении, а также взимают дополнительные комиссии: за неиспользование средств, за выдачу или перевод безналичным способом, и даже за то, что вы не израсходовали лимит целиком. |
Проценты начисляются только на использованные средства |
Существует возможность технического овердрафта, если лимит снят полностью, а на других счетах нет денег. При этом ставка будет очень высокой, что накладывает дополнительное обязательство по отслеживанию сроков списаний. |
Можно продлить договор |
Банк может приостановить линию или заблокировать ее, если финансовое положение заемщика ухудшится. Это может привести к существенным финансовым рискам и потерям. |
Можно увеличить лимит, соблюдая условия договора |
Кредитная линия требует более внимательного и ответственного отношения к оплате, чем стандартный кредит. |
Чем КЛ отличается от кредита?
Чаще всего выделяют такие различия как возобновляемость лимита и срок предоставления финансовых средств, однако на самом деле их намного больше.
Параметр |
Кредит |
Кредитная линия |
Срок |
Определен договором и не подлежит изменению |
Содержится в договоре, однако может быть изменен по соглашению заемщика и банка |
Сумма |
Определена договором с банком |
Общий лимит ограничен банком, однако есть возможность воспользоваться средствами лишь частично |
Способ расходования средств |
Целевое или нецелевое |
Только нецелевое за исключением рамочной КЛ |
Способ погашения |
По графику, закрепленному в договоре |
Автоматически при зачислении денег, индивидуальный график формируется только после внесения первого платежа |
Выдача денег и формирование ставки |
Выдача полной суммы сразу на счет, проценты выплачиваются за факт предоставления, даже если вы не пользовались деньгами |
Можно снять всю сумму или ее часть, проценты выплачиваются только за использованную сумму |
Увеличение лимита |
Не производится |
Допускается при соблюдении ряда условий |
Лимит кредитной линии — это удобный способ быстро решить возникшие финансовые задачи, не оформляя целевой кредит. Такая услуга доступна не для всех клиентов банка. В большинстве случаев оформление КЛ носит характер поощрения, когда платежеспособность уже подтверждена и не вызывает сомнений.
Кредитный брокер «Третий Рим» внимательно изучит документацию по вашим финансовым обязательствам перед банками и предоставит подробную консультацию по вероятности предоставления кредитной линии в той или иной организации. Кроме того, наши специалисты помогут открыть счет или получить кредит на выгодных условиях для любых целей вашего бизнеса.
Получить предварительную консультацию можно по телефону или заполнив заявку на сайте.