Сотрудники, работающие в партнерских компаниях и получающие зарплату или другие выплаты (как командировочные или премиальные) на банковскую карту, называются зарплатными клиентами. Для приобретения такого статуса нужно иметь официальное место работы. Другими словами, просто открыв дебетовую карту, участвовать в программе лояльности недостаточно.
Что такое зарплатный кредит и какие его особенности по сравнению с обычными потребительскими кредитами?
Для того чтобы стать зарплатным клиентом, нужно вступить в зарплатную программу компании, будь то индивидуальный или корпоративный проект. Присоединение к такой программе обслуживания обычно не составляет труда: работодатель через отдел бухгалтерии или HR передает данные сотрудника в выбранный банк.
Сотрудники малых предприятий или работающие удаленно обязаны самостоятельно посещать банки для оформления карт. Зарплатные клиенты получают больше возможностей при кредитовании по сравнению с обычными заемщиками, поскольку банки знакомы с их финансовым положением.
Преимущества зарплатных клиентов при получении кредитов включают:
-
Зарплатный клиент может оформить кредит, предъявив только паспорт и заявление, без необходимости предоставления справки о доходах
-
Процентная ставка ниже, так как банк уверен в финансовой надежности клиента и видит в кредитовании меньшие риски
-
Банки разрабатывают специальные кредитные продукты для зарплатных клиентов
-
Обработка заявки происходит быстрее, иногда решение принимается в течение нескольких минут
-
Некоторые банки уменьшают требования к продолжительности трудоустройства, достаточно работать на последнем месте до трех месяцев.
Лучшие условия по потребительским кредитам включают увеличение максимального срока кредита на 1-2 года, снижение процентных ставок и возможность получения денег на карту без посещения банка.
Какие преимущества получает клиент, оформляющий кредит в своём зарплатном банке?
Воспользоваться кредитом через свой зарплатный банк выгодно, когда требуется экономия или необходимы значительные суммы на продолжительный период. Это связано с тем, что такой кредит предоставляет возможность достижения нескольких финансовых целей одновременно. Вот какие преимущества можно ожидать:
-
Кредит выдается в уже известном и проверенном банке, что обеспечивает уверенность в его надежности и гарантирует поступление денежных средств.
-
Управление кредитными средствами и доходами осуществляется через единственную пластиковую карту. Важно своевременно пополнять счет, чтобы избежать ухода всей зарплаты на погашение долга.
-
Банки предоставляют множество льготных условий постоянным клиентам, включая возможность снижения процентной ставки на несколько процентных пунктов.
-
В некоторых банках можно рассчитывать на повышенную лояльность, благодаря которой заявки на кредиты обрабатываются быстрее и более внимательно.
Если условия кредитования и зарплатная программа оказываются неудовлетворительными, возникает необходимость в смене банка для обслуживания.
Какие условия необходимо выполнить для получения зарплатного кредита?
Кредит в виде наличных для работников, получающих зарплату через банк, возможно получить, если кандидат соответствует следующим критериям:
-
возраст от 18 до 65 лет;
-
наличие постоянной прописки;
-
гражданство РФ;
-
положительная кредитная история.
Множество банков страхуются таким образом — повышают процент по кредиту на 0,5—1% для клиентов, которые не предъявили документы о своих доходах. В такой манере кредитующая организация компенсирует потенциальный риск неуплаты и упущенной выгоды, то есть, за счет увеличенной процентной ставки она все равно получит обратно основную сумму кредита и связанные с его выдачей расходы, если заемщик в какой-то момент окажется неспособен справиться с обязательствами по выплатам.
«Финансовые учреждения согласны финансировать вас без подтверждения доходов в нескольких случаях: либо на небольшую сумму — до 100–150 тысяч рублей, либо с верификацией доходов в режиме онлайн, через авторизацию на портале "Госуслуги". Давая согласие, вы даете возможность банку самостоятельно проверить ваши официальные доходы и место работы».
Какие документы требуются для оформления кредита в зарплатном банке?
Вам необходимо подготовить все документы, которые требует банк, включая паспорт, СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счёта, используемый в системе социального страхования), и справку о доходах (официальный документ, подтверждающий ваш доход за прошлый год, который отражает уплату НДФЛ). Анализ заявки займет от одного до трех дней, после чего сотрудник банка свяжется с вами и сообщит о решении, принятом кредитным отделом. Выдача кредита осуществляется непосредственно в офисе банка.
Какие могут быть подводные камни при оформлении зарплатного кредита?
Даже такой финансовый инструмент, как улучшенные условия кредитования для владельцев зарплатных карт, не может быть безупречным. Основной недостаток и подводный камень кроются в деталях кредитного договора для таких клиентов.
Запомните, что многие банки обладают возможностью автоматически удерживать часть зарплаты для погашения задолженности. Финансовое учреждение будет оплачивать просроченные платежи вашими средствами без согласования. И к тому же – вы сами дадите ему на это разрешение.
Как это происходит? При оформлении кредита для зарплатных клиентов банк может включить специальное условие: возможность списывать средства с вашей зарплатной карты. Однако это условие активируется только если оно указано в договоре. И списание касается не всей суммы, а лишь её части. Так что полностью без средств владельца карты не оставят.
Этот недостаток станет заметным лишь для тех, кто иногда пропускает даты выплат. Среди прочих минусов стоит отметить следующее:
-
зарплатный банк не всегда предлагает лучший процент по сравнению с другими банками;
-
повышение кредитного лимита может оказаться ненужным, если требуется лишь малая сумма кредита;
-
у вас может быть не самая выгодная зарплатная программа, которая уменьшит все преимущества кредита в этом банке;
-
сам банк может иметь плохие показатели в плане обслуживания, надежности или стабильности (в таком случае лучше перевести зарплату в другой банк и там же брать кредит).
Важно тщательно изучить условия зарплатной программы и льготы, предоставляемые банком. Если они вас устраивают, можно смело брать кредит, распланировав свои возможности на будущее его погашение.
Каков процесс досрочного погашения зарплатного кредита и какие условия при этом действуют?
Согласно законодательству (Федеральный закон №14-ФЗ), каждый заемщик имеет возможность в любой момент частично или полностью погасить кредит досрочно. Это правило применимо к кредитам, выданным на личные, некоммерческие нужды. Основное требование для досрочного погашения — заёмщик обязан оповестить финансовую организацию о своем намерении не менее чем за 30 дней до погашения.
Однако в контракте может быть указан более короткий срок, например, три дня или неделя до предполагаемой даты погашения. При этом, если речь идет о непрофильном кредите (потребительском кредите или микрозайме), банк или МФО (микрофинансовая организация) не требует уведомления о досрочном погашении в течение первых 14 дней после его получения, и в течение первых 30 дней для целевого кредита (автокредита или ипотеки). При досрочном погашении не предусмотрены никакие штрафы или изменения процентной ставки.
Как правильно погасить кредит досрочно
Многие банки, такие как Сбербанк и Тинькофф, предлагают возможность досрочного погашения через онлайн-приложения или личный кабинет на сайте. Уведомление о досрочном погашении можно также подать лично в офисе банка. Документ пишется в свободной форме или по шаблону, который предоставляет банк или МФО, указывая сумму и дату погашения. В уведомлении о частичном погашении следует уточнить, сокращается ли срок кредита или размер платежа.
При полном досрочном погашении важно уточнить в банке оставшуюся сумму долга на предполагаемую дату погашения. Перед оплатой рекомендуется запросить в банке справку об остатке задолженности, оплатить точную сумму, а затем получить подтверждение о закрытии кредита.
О досрочном погашении в МФО также следует предупредить за 30 календарных дней заказным письмом с уведомлением о вручении или написать заявление в офисе. В законе о МФО сказано, что при уведомлении о досрочном погашении за 10 дней МФО не вправе начислять штрафы. Но сроки уведомления могут варьироваться, их следует уточнить у МФО или проверить в договоре. Желательно придерживаться максимального срока уведомления — 30 дней.
Три правила выгодного досрочного погашения:
-
Вносить только свободные средства: досрочное погашение экономит на переплате по процентам и помогает вернуть часть средств за страховку. Но важно вносить только свободные деньги, сохраняя финансовый резерв из 2-3 зарплат, чтобы минимизировать риск невыплаты в случае финансовых трудностей.
-
Гасить кредит при низких ставках по вкладам: если ставки по вкладам ниже, чем по кредиту, направление свободных средств на погашение долга позволит экономить на процентах. При высоких ставках по вкладам выгоднее инвестировать деньги в вклады или облигации.
-
Выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить прежнюю сумму: при частичном досрочном погашении выбирайте уменьшение регулярного платежа, но продолжайте платить такую же сумму. Это сократит и переплату, и срок кредита, и обязательный платеж.
Важно помнить: частичное досрочное погашение кредита вне дня регулярного платежа не освобождает от обязанности внести этот платеж. В день платежа на счете должна быть нужная сумма, иначе за несоблюдение условий договора банк вправе начислить штрафы. Дата регулярных платежей при частичном досрочном погашении остается прежней.
Если вы рассматриваете возможность получения кредита наличными и хотите упростить этот процесс, обращение к кредитному брокеру "Третий Рим" становится оптимальным решением. Брокер "Третий Рим" предлагает профессиональную помощь в оформлении кредитов, опираясь на многолетний опыт и глубокие знания банковских продуктов.
Компания работает напрямую с ведущими банками, что позволяет клиентам получать предложения с наиболее выгодными условиями. Благодаря индивидуальному подходу, брокер помогает выбрать оптимальный кредит, соответствующий вашим финансовым возможностям и требованиям.
"Третий Рим" берет на себя подготовку документов и взаимодействие с банком, минимизируя ваше участие в процессе и сокращая время ожидания одобрения кредита. К тому же, брокерская помощь часто включает консультации по оптимизации вашей кредитной истории и улучшению кредитных условий в долгосрочной перспективе.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
