Кредиты на потребительские нужды, предоставляемые без залога, выдают на период от 5 до 7 лет, иногда на 10 лет, на сумму не превышающую 3—5 млн рублей. Однако максимальная сумма вряд ли будет утверждена для нового клиента, у которого нет кредитной истории и зарплатной карты в данном банке. С залоговым кредитом возможно получить до 80% от рыночной стоимости имущества с периодом погашения до 20—30 лет, в феврале 2024 года действовала ставка 18—22% годовых.
Залоговый кредит выгоден при необходимости большой суммы на длительный срок: такой платеж будет меньше, чем по кредиту без залога.
Кто имеет право оформить залоговый кредит
Кредит в банке под залог квартиры доступен любому владельцу такого имущества. Если у потенциального заёмщика нет в собственности подходящего объекта, он может привлечь залогодателя, который имеет такую собственность. Этим залогодателем может быть родственник, друг или коллега.
Если доходы заемщика недостаточны для получения нужной суммы кредита, можно воспользоваться помощью созаемщика. Однако такие транзакции с залогом с участием созаемщика происходят нечасто. Обычно созаемщики вовлекаются в ипотеку для приобретения жилья, позволяя распределить доли в собственности между участниками. В случае залогового кредита созаемщик не получает долю в имуществе и несет лишь финансовые обязательства.
Если основной заемщик окажется неспособен выплачивать кредит, обязанности по выплатам перейдут к созаемщику или залогодателю, а также будут возложены на его собственность. Просрочка платежа также отразится в кредитной истории всех участников сделки. Поэтому важно для всех сторон, чтобы кредит выплачивался, а предмет залога оставался ликвидным.
Какие требования к заемщикам в банках?
Кредит в банке могут получить граждане России, удовлетворяющие базовым критериям кредитной организации. Важно, чтобы у заёмщика были активы, которые можно использовать в качестве залога по кредиту.
Необходимо предъявить паспорт с указанием места регистрации, дополнительные удостоверения личности по требованию (например, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), а также справку о доходах за последние три месяца. В некоторых случаях кредитор может запросить подтверждение места работы. Документ заверяется работодателем.
Критерии к объекту
Принимаются в качестве объектов залога жилые помещения, апартаменты, коммерческая недвижимость и парковочные места. Обязательные условия:
• отсутствие ограничений и прав третьих лиц на имущество;
• состояние объекта должно быть безаварийным;
• недопустимость переустройств, которые могут представлять опасность;
• возраст владельцев — от 18 до 70 лет в момент подачи заявления.
Владельцем может быть не только заемщик. Разрешено привлекать до пяти залогодержателей, включая заемщика, и до четырех, если заемщик не является владельцем заложенной собственности.
Залог на квартиру невозможен, если вы все еще выплачиваете по ней ипотеку. Такое имущество не подходит по двум условиям: владельцем является банк, и на имуществе уже имеется ограничение права.
Плюсы займа под залог
Преимущества оформления кредита в банке в залог квартиры:
-
Вы можете занять значительную сумму денег. Например, от 15 до 30 миллионов рублей в столичных регионах — это вполне возможно. В провинциальных районах суммы скромнее. Но готовность использовать недвижимость в качестве залога является убедительным аргументом для кредиторов.
-
Кредиторы более терпимы к кредитной истории заемщика. Как известно, все банки и финансовые учреждения анализируют надежность клиентов, используя бюро кредитных историй, которые содержат данные о всех займах клиента, его просрочках и регулярности платежей. Однако готовность заложить недвижимость означает, что кредитор лучше застрахован.
-
Кредит может быть выдан на более длительный срок по сравнению с обычными кредитами. Некоторые финансовые учреждения позволяют выплачивать его в течение до 25 лет.
-
Альтернатива ипотечному кредитованию. Вам не нужен первоначальный взнос, который может быть неподъемным. Заем под залог недвижимости можно использовать для покупки нового жилья.
Кредиторы не ограничивают вас в использовании полученных средств. Это особенно важно для индивидуальных предпринимателей, нуждающихся в ресурсах для развития бизнеса. Если обратиться за кредитом как юридическое лицо, шансы на отказ выше из-за повышенных рисков для банка.
Минусы займа под залог
Риск взять кредит под квартиру в банке ограничивается только вашим имуществом. Заемщик не вовлекает других лиц в риски поручительства. Если нужны значительные суммы, можно избежать накопления долгов и проблем с коллекторами, связанных с многочисленными мелкими займами.
-
Залогодателем и заёмщиком могут быть разные люди. Например, один обладает недвижимостью, а другой желает получить кредит. Они могут совместно оформить документы.
-
Недвижимость остаётся в вашем владении. Вы можете продолжать её использовать, например, сдавать в аренду, если это не противоречит условиям кредитного договора.
-
Пригодны даже объекты с арестом. Например, если у заёмщика накопились долги по коммунальным платежам или он не выплатил другие кредиты.
В таких случаях по решению суда на имущество может быть наложен арест. Некоторые финансовые организации готовы принять такую недвижимость в залог с условием, что часть суммы кредита пойдёт на погашение долга для снятия ареста.
Пошаговое оформление
Как оформить кредит, используя недвижимость в качестве залога:
-
Выбор банка или кредитной организации Отправить заявление можно через интернет-портал финансовой компании, по телефону колл-центра или непосредственно посетив отделение. На начальном этапе необходимо предоставить личные данные: ФИО, дату рождения, контактные сведения, а также указать желаемую сумму кредита и тип вашей недвижимости.
Затем кредитная организация сделает короткий перерыв на рассмотрение заявления: обычно это занимает от десяти минут до нескольких часов, после чего будет вынесено решение — одобрено или отказано.
-
Подготовка документов. Если вы обратились в офис, можно сразу начать сбор необходимых документов. При дистанционной подаче заявления кредитор может допустить рассмотрение электронных копий. Требуется предоставить:
-
паспорт с регистрацией по месту жительства;
-
второй документ (по требованию) — может быть СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение;
-
справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки, сведения о состоянии лицевого счета в ПФР — требования могут варьироваться в зависимости от кредитора. Некоторые кредитные учреждения предоставляют займы без подтверждения дохода под более высокий процент;
-
документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, например, договор купли-продажи, выписка из ЕГРН, свидетельство о наследстве, договор дарения, судебное решение;
-
для жилой недвижимости — выписка из домовой книги или единый жилищный документ;
-
если вы в браке и супруг(а) не участвует в кредите, но согласен на залог недвижимости, потребуется нотариально заверенное согласие или брачный договор.
Выберите оценочную компанию для составления оценочного отчета. Это можно сделать заранее, чтобы сэкономить время. Обратите внимание, что многие банки работают только с аккредитованными у них оценщиками.
Необходимо также оформить страховку на недвижимость. Вы можете заблаговременно уточнить у страховой компании условия страхования и получить счет за услугу.
-
Ожидание решения по заявке. В случае отказа можно обратиться к другому кредитору или попытаться пересмотреть условия с текущим. Если кредитор готов предложить меньшую сумму или считает, что заемщик не справится с платежами, возможно, удастся улучшить условия, предоставив дополнительные справки о доходах или включив созаемщиков.
Срок действия одобрения устанавливается кредитором и может варьироваться от одного до трех месяцев. После этого процедуру нужно будет повторить. Если вы стремитесь найти наиболее выгодные условия, у вас уже будут готовы все документы для подачи заявок в другие учреждения.
-
Регистрация залога. Необходимо зарегистрировать обременение в Росреестре, что позволит законно ограничить возможности собственника по распоряжению объектом.
-
Получение денег. После подписания договора вы можете получить средства наличными или перевести их на банковский счет. Банк предоставляет график платежей, первый из которых может быть назначен уже в текущем месяце.
Брокер "Третий Рим" обладает специализированными знаниями и опытом в сфере кредитования под залог недвижимости, что делает его идеальным партнером для получения заемных средств под минимальный процент. Благодаря прямым связям с банками и пониманию их кредитных продуктов брокер может предложить клиентам наиболее подходящие условия кредита, сочетая низкие процентные ставки с приемлемыми требованиями по залогу. Это позволяет клиентам использовать свою квартиру как залог, минимизируя риски и стоимость кредита, и ускоряет процесс одобрения заявки.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
