Кредит под залог недвижимости — это один из видов потребительского кредита. Заключить такой договор с банком могут даже лица с плохой или чистой кредитной историей.
Далее поговорим об основных преимуществах этого финансового продукта, а также обсудим проблемы, с которыми могут столкнуться потенциальные заемщики.
Кредит под залог: плюсы, минусы и риски
Анализируя информацию, представленную в кредитной заявке, представитель банка прежде всего обращает внимание на ликвидность залогового имущества. Платежеспособность, закредитованность и кредитный рейтинг заемщика в таких случаях уходят на второй план.
Вышеприведенный факт говорит о том, что подавать заявку на заключение кредита под залог недвижимости могут абсолютно все категории граждан, являющиеся собственниками жилых и коммерческих помещений.
Преимущества кредита под залог
Низкая процентная ставка — главный плюс этого финансового продукта. Классический формат кредитования практически всегда подразумевает под собой высокие проценты. Так банк страхует свои риски.
Наличие залога автоматически гарантирует своевременное выполнение долговых обязательств. Поэтому заемщик, заключивший с банком такой договор, освобождается от высокой процентной ставки.
К дополнительным плюсам кредита под залог можно отнести:
-
высокую вероятность одобрения кредита;
-
возможность получить большую сумму на личные нужды;
-
отсутствие необходимости подтверждать платежеспособность и объяснять цель заключения договора.
Оформить кредит под залог можно и при наличии большой закредитованности. Многие банки с легкостью одобряют заявки, в качестве залога по которым выступают ликвидные жилые и коммерческие объекты недвижимости.
Минусы и риски залоговых кредитов
Основной недостаток такого финансового продукта — невозможность продать заложенный объект недвижимости. Важно учесть, что заключение такого договора лишает собственника жилого помещения права распоряжаться своим залоговым имуществом.
Многие граждане опасаются подобных формулировок. Однако все не так страшно, как кажется на первый взгляд. Заемщик имеет полное право проживать в своей квартире, и после погашения суммы задолженности права по распоряжению недвижимым имуществом будут снова возобновлены.
К перечню дополнительных минусов кредитного договора под залог недвижимости можно отнести:
-
невозможность заключить договор в дистанционном режиме (заемщику придется приезжать в банк и предоставлять сотруднику учреждения документы, подтверждающие право собственности на квартиру или дом);
-
необходимость оформлять страховку (это обязательное условие сделки с банком, без которой невозможно получить выгодные условия сотрудничества).
Кроме этого, в залоговом помещении запрещается регистрировать новых жильцов (исключением являются только близкие родственники заемщика).
Некоторые банки устанавливают ограничения по аренде жилого помещения. Это означает, что оформить кредит под залог квартиры, которую собственник планирует сдавать в аренду, не получится. Дело в том, что арендаторы, проживающие в жилом помещении во время срока действия кредитного договора, могут затопить квартиру или любым способом снизить стоимость залогового имущества.
В некоторых случаях банк может переложить оплату процедуры оценки имущества на плечи будущего клиента. Это достаточно весомая статья расходов, однако иногда финансовое участие в этом мероприятии позволяет не только увеличить кредитный лимит, но и снизить процентную ставку.
Кто может оформить кредит под залог
По данному вопросу нет единых стандартов, поэтому каждый банк вправе устанавливать индивидуальные требования к личности заемщика.
Подавать заявку на кредит могут собственники ликвидных объектов недвижимости, которые:
-
являются гражданами России;
-
достигли совершеннолетия (некоторые банки кредитуют только лиц, которым уже исполнился 21 год);
-
имеют постоянную регистрацию в одном из регионов РФ.
Наличие официального заработка и подтверждение трудового стажа в большинстве случаев относятся к перечню дополнительных требований. В данной ситуации обеспечение долговых обязательств осуществляется за счет залогового имущества.
Что это значит? Все просто: если заемщик в течение 4-6 месяцев не будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, банк имеет право через суд забрать жилое помещение, принадлежащее должнику.
Важно учесть, что изъятие имущества и выселение жильцов — это крайняя мера. Сотрудники банков всегда заинтересованы в возврате долга. Поэтому перед подачей искового заявления в суд представители денежно-кредитного учреждения попробуют урегулировать проблему мирным путем (например, предложат заемщику реструктуризировать текущую задолженность).
Какие объекты недвижимости могут стать залогом по кредиту
Не все жилые помещения соответствуют требованиям банка. Собственникам недостроенных объектов (те, которые были приобретены по договору долевого участия или договору переуступки прав) в большинстве случаев будет отказано в удовлетворении заявки. Квартиры, расположенные в домах, которые еще не были сданы в эксплуатацию, могут стать залогом по кредиту только в том случае, если здание находится на последних этапах строительства и к нему уже подведены все коммуникации.
Сотрудники банка также обращают внимание на степень износа дома: в среднем она должна быть не более 50%. Для деревянных домов иные стандарты — максимальный износ таких зданий не должен превышать 40%.
К деревянным домам также применяются возрастные нормы. В качестве залога могут выступать здания, построенные не раньше 1985 года.
Стоит учесть, что заемщик может рассчитывать на получение кредита, сумма которого не превышает 75% от стоимости жилого помещения. Остальные 25% организация направит на урегулирование вероятных рисков, которые возникнут у кредитной компании во время исполнения договора.
