Кредит под залог недвижимости: банки, документы – пошаговая инструкция

Где получить кредит под залог недвижимости. Инструкция по оформлению займа под недвижимость для бизнеса. Какие документы нужны для кредита на предприятие.

Кредит под залог недвижимости – вид обеспеченного займа, при котором гарантией возврата денег становится объект собственности клиента. Оформить такую ссуду можно как для личных целей, так и на развитие бизнеса. Обеспечение открывает заёмщику более широкие возможности и выгодные условия.

Что важно знать о кредитах под залог недвижимости

В первую очередь кредиты под залог актуальны для клиентов с плохим кредитным рейтингом или вовсе без истории. Если ранее вы не пользовались банковскими продуктами или возвращали деньги с задержкой, финансовая организация, скорее всего, захочет получить гарантию. С ней срок договора будет дольше, сумма ссуды больше, а процент меньше.

Виды кредитов с залоговым обеспечением

В качестве залога может выступать объект, который уже есть или только планируется к покупке или строительству. От типа недвижимости зависит, как можно тратить деньги.

Ипотека

Заём под залог приобретаемой или строящейся недвижимости – целевой банковский продукт. Клиент делает небольшой первый взнос, а финансовая организация выдаёт большую часть средств. Сама недвижимость становится залогом.

Кредит под имеющуюся недвижимость

Если залогом становится купленный и оформленный в собственность объект, залогодатель гораздо свободнее в выборе целей. Правда, некоторые банки ставят ограничения на определёные операции:

• выплату зарплат сотрудникам и дивидендов акционерам;
• выплату кредитов сторонним банкам, штрафов, пеней;
• оформление накопительных счетов и другое.

Рефинансирование

Кредит под залог можно взять и в том случае, если нужно закрыть несколько займов в сторонних банках. Обязательно уточняйте в новой финансовой организации, возможно ли такое использование средств.

Условия кредитования бизнеса

Кредиты под залог – это долгосрочные финансовые услуги. Сроки варьируются от 5 до 25 лет. Суммы от 100 тысяч для малого и микробизнеса до 200 миллионов и более для крупных компаний. Ставки не всегда указываются открыто, а рассчитываются индивидуально для каждого случая.

Большинство банков лояльны к клиентам, которые досрочно погашают залоговые кредиты. Заранее уточняйте, не предусмотрены ли штрафы на такие случаи в выбранной организации.

Требования к заёмщику

К заёмщикам предъявляются общие требования:

• регистрация бизнеса в РФ (для ООО – не менее 51% капитала должно принадлежать резидентам страны)
• возраст от 18 (в некоторых финансовых организациях от 23) на момент начала действия договора до 75 (иногда до 60) на момент окончания;
• ведение деятельности не менее 6 (иногда 12) месяцев;
• отсутствие процедуры банкротства.

В некоторых банках есть требование открыть расчётный счёт для перечисления кредитных средств. Полезно сделать это заранее. Плюсом будет наличие зарплатного проекта в банке, где планируете брать заём.

Страхование здоровья и жизни не обязательно, но иногда без этой услуги банк даёт более высокую ставку, особенно с плохой историей.

Требования к залогу

Банки работают с недвижимостью, расположенной на территории РФ. В некоторых финансовых организациях есть ограничения по недавно присоединённым территориям (ДНР, ЛНР, Херсонская и Запорожская области).

Собственность должна быть застрахована и оценена. Страховка может быть, по согласованию, заключена у кредитодателя или в сторонней организации. Оценку, как правило, банк берёт на себя.

Каждый банк сам определяет, какие виды недвижимости принимать: жилые или нежилые, только достроенные или недостроенные тоже, с землёй или без земли и т.д.

Объект должен быть свободен от обременений (арестов, притязаний третьих лиц и т.д.). Чтобы подтвердить это, потребуется выписка из Росреестра.

Недвижимость должна быть в приемлемом состоянии: не слишком изношенной, не старше 30 лет (иногда 50), не в очереди на капитальный ремонт.

Должны быть проведены электричество, вода, газ, отопление. Эксперт оценит и транспортную доступность.

Не годятся жилые объекты, где зарегистрированы несовершеннолетние.

В некоторых кредитных продуктах предусмотрено, что клиент делает вступительный взнос в проект из своих средств. Это может быть 20-30% от от общей суммы.

Недвижимость должна быть в собственности залогодателя. Если ею владеет другой человек, он может выступить как созаёмщик или поручитель. В таком случае уровень его доходов повлияет на сумму кредита. Требования к поручителю такие же, как к залогодателю.

Стоимость объекта должна быть выше, чем сумма кредита. Обычно банки дают 40-80% от этой цифры.

После заключения договора, по согласованию, на объекте можно делать ремонт и перепланировку. Изменения не должны влиять на его рыночную стоимость.

Регистрировать членов семьи на жилом объекте можно. О регистрации третьих лиц. сдаче в аренду и другом коммерческом использовании следует поговорить с залогодержателем. Исключена продажа заложенного объекта, смена владельца, передача в дар или по наследству.

Документы на кредит

Для индивидуального предпринимателя или юридического лица необходимы следующие бумаги:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• учредительные и регистрационные документы (выписки из ЕГРИП или ЕГРЮЛ);
• договора с партнёрами.

Если поручитель – частное лицо, от него нужны паспорт и СНИЛС. Если в этом качестве выступает компания, то потребуются такие же документы, как от заёмщика.

На недвижимость потребуются выписки из ЕГРН и Росреестра.

Как оформить заём для бизнеса

1. Оформить заявку на сайте выбранного банка или очно в офисе. При очной встрече подготовьте документы на себя, предприятие, собственность и, если необходимо, поручителя.
2. Дождаться оценки объекта и решения банка.
3. Подписать документы в офисе банка или на своей территории.
4. Дождаться регистрации сделки в Росреестре.
5. Получить деньги и использовать на развитие бизнеса.

Какие банки выдают кредиты для бизнеса

Займы с залоговым обеспечением – распространённый продукт. Крупнейшие банки страны предлагают индивидуальные условия для предприятий любого масштаба. В 2024 году следует обратить внимание на следующие варианты. 

Сбер

«Зелёный» банк предлагает ИП, фермерам и ООО займы от 100 тысяч до 200 миллионов под 20% годовых минимум. Срок выплат для основной части клиентов – до 10 лет, в льготных случаях до 25. В случае ипотеки требуется первоначальный взнос от 20%.

Решение принимается за неделю и более. Есть возможность выплатить долг досрочно без санкций банка.

Тинькофф

«Тинькофф-Банк» выдаёт кредиты на сумму от 200 тысяч до 30 миллионов. Минимальная ставка – 9%, сроки кредитования от 3 месяцев до 15 лет.

Решение принимается в течение одного рабочего дня. Есть возможность досрочной выплаты.

Альфа

«Альфа-Банк» даёт ссуды от 1 до 50 миллионов. Ставка составляет 21% годовых, есть скидки для клиентов, которые оформляют дополнительные услуги. Максимальный срок кредита 10 лет.

МТС

По условиям МТС, максимальная сумма кредита для самозанятых, ИП и ООО составляет 20 миллионов. Срок кредитования от года до 15. Ставка от 20% годовых, есть требования к уровню дохода (зависит от необходимой суммы займа).

Решение о принимается в течение 3 рабочих дней. Есть возможность досрочного погашения.

ВТБ

Этот банк предлагает займы до 500 миллионов. Максимальный срок кредитования 20 лет, минимальная ставка 5% годовых.