Кредит под залог: банки, которые чаще других одобряют такие сделки

Как оформить кредит под залог имущества. Какие банки выдают кредит под залог. Что компания может предоставить в качестве залогового обеспечения займа.

Кредит под залог имущества – разновидность займа, при котором имущество заёмщика выступает гарантией выплаты. В некоторых случаях условия по такому договору оказываются более выгодными. По статистике, большинство клиентов с залогом полностью выплачивают кредит, а значит, более лояльны и интересны банкам.

Виды залогового имущества

В качестве обеспечения могут выступать объекты как движимого, так и недвижимого имущества. Помните, что стоимость собственности должна быть больше, чем желаемая сумма займа: разница может доходить до половины, в зависимости от кредитной истории заёмщика и условий банка.

Недвижимое имущество

В обеспечение кредита на развитие бизнеса можно оставить жилую или коммерческую недвижимость. Можно заложить:

• квартиру, апартаменты, комнату или долю в многоквартирном доме;
• малоэтажный (загородный) дом;
• недостроенное здание;
• земельный участок;
• гараж;
• склад;
• офис и т.д.

При оформлении кредита для юридического лица предпочтительны капитальные строения – более ликвидные на рынке.

Движимое имущество

Из движимого имущества в залог можно предоставить:

• транспорт и спецтехнику;
• оборудование (в том числе запланированное к приобретению);
• драгметаллы и камни в слитках, украшениях, монетах и других формах;
• цифровая и бытовая техника и т.д.

Произведения искусства в банках России служить залогом не могут. Финансовая система пока не настроена на работу с активами, которые дорожают со временем.

Микрофинансовые организации охотно работают с имуществом низкой стоимости, но дают большую процентную ставку. Крупные банки предпочитают дорогие, высоколиквидные активы.

Требования к залоговому имуществу

При рассмотрении заявки на кредит для бизнеса финансовые организации оценивают не только стоимость, но и ликвидность залога. Ведь в случае недобросовестного поведения залогодателя актив придётся реализовать и погашать заём из вырученных средств.

В отношении недвижимости действуют следующие требования:

• срок постройки не более 50 лет (в некоторых банках может быть строже);
• отсутствие обременений (арест за долги, сдача в залог по другому кредиту, претензии третьих лиц);
• расположение в многоэтажном доме (для квартир);
• наличие инженерных коммуникаций и транспортная доступность (для участков и загородных домов);
• до четырёх или пяти владельцев (в зависимости от того, принадлежит ли имущество заёмщику или поручителю);
• Удовлетворительное состояние (износ не более 70%, но могут быть более строгие требования).

Движимое залоговое имущество тоже должно быть в хорошем состоянии, не слишком старым и изношенным. Для автомобилей и спецтехники, в зависимости от марки возраст должен составлять не более 5-7 лет (хотя, например, «Альфа-Банк» работает и с машинами до 15 лет). Финансовые организации смотрят на модель и страну-производителя объекта.

Банки настороженно относятся к залогу, один из владельцев которого – несовершеннолетний. С таким объектом в случае недобросовестного поведения должника ничего нельзя сделать, поэтому кредит на бизнес нужно оформлять под другое обеспечение.

И движимое, и недвижимое имущество должно проходить оценку. Обычно залогодержатель предлагает услуги штатного эксперта.

Условия использования заложенного имущества

Недвижимость под залогом остаётся в распоряжении залогодателя. В жилой недвижимости можно проживать и регистрировать новых жильцов. Строительство (на участке) и ремонт возможны, если иное не указано в условиях кредитного договора. Важно, чтобы изменения не снижали стоимость объекта.

Как хранится заложенное движимое имущество, определяет договор. Автомобили и спецтехника, как правило, остаются у залогодателя.

С любым залоговым имуществом запрещены следующие действия:

• коммерческое использование (сдача в аренду, для автомобилей – перевозки);
• внесение изменений, ведущих к снижению стоимости (для недвижимости – перепланировка, для машин – замена деталей);
• продажа;
• смена владельца (перерегистрация, дарение);
• наследование;
• повторная сдача в залог.

Все ограничения на пользование залогом снимаются сразу после погашения кредита. Некоторые банки даже позволяют досрочно выплатить займ.

Документы для получения займа под залог

По самому залогу нужны документы на право собственности и выписка из Росреестра или Единого реестра залогов движимого имущества (для недвижимой и движимой собственности соответственно). Если имущество принадлежит поручителю или созаёмщику, необходимо его присутствие, паспорт и документы на право собственности. 

Помимо базовых требований, предъявляемых к каждому заёмщику, банки могут налагать дополнительные ограничения:

• по возрасту – от 18 на момент заключения и до 70 лет на момент истечения договора (иногда от 21 до 65);
• срок ведения бизнеса – от 6 месяцев (в некоторых банках от 9 или 12);
• документы о доходах (на убыточный бизнес или компанию-банкрот кредит не дадут);
• договора с подрядчиками и заказчиками;
• оформление расчётного счёта в банке-кредиторе и перечисление кредитных средств на него.

Для самозанятых

Самозанятый может оформить кредит на развитие бизнеса по минимальному, стандартному пакету документов. Правда, сумма будет невелика, особенно если это первый займ.

Для ИП

Индивидуальные предприниматели, оформляя кредит под залог, предоставляют:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• учредительные документы;
• выписку из ЕГРИП.

В некоторых банках нужно поручительство супруга или супруги, договора с партнёрами.

Для ООО

Юридические лица при оформлении займа под залог имущества предоставляют следующий пакет документов:

• паспорт учредителя и генерального директора;
• анкета юридического лица;
• заявка юридического лица;
• согласие на обработку персональных данных юридического лица.

Дополнительно может понадобиться выписка из ЕГРЮЛ.

Процедура оформления кредита

1. Подайте заявку через сайт выбранного банка или Госуслуги.
2. Дождитесь предварительного решения и посетите офис с полным пакетом документов. Сроки рассмотрения разные, от одного дня.
3. Дождитесь проверки документов и подготовки договора на кредит. Сроки рассмотрения в каждой финансовой организации указаны индивидуально.
4. Подпишите договор, дождитесь регистрации сделки в Росреестре или Реестре залогов движимого имущества. Это занимает 2-5 рабочих дней.
5. Развивайте предприятие.

Преимущества кредита с залоговым обеспечением

Первое преимущество залога – повышение шансов на одобрение. Даже с плохой кредитной историей бизнес может рассчитывать на займ.

Второй плюс – более выгодные условия. Большая сумма, больший срок выплаты, меньшая ставка, меньший платёж. Заложенное имущество выступает обеспечением кредита.

В конце концов, большинство займов под залог (до 97%) клиентами выплачивается в полном объёме и в срок. Вы заранее интересны банку, а в случае успешного сотрудничества улучшите кредитный рейтинг и в будущем можете претендовать на ещё лучшие условия.

Банки, предоставляющие кредит под залог

В 2024 году условия предоставления займа в крупных банках примерно следующие.

Сбер

«Сбербанк» предлагает займы под залог имущества в размере от 100 тысяч до 200 миллионов. Срок договора от 1 месяца до 15 лет. Ставка по кредиту не менее 13% годовых.

Альфа

«Альфа-Банк» выдаёт на развитие бизнеса от 500 тысяч до 60 миллионов на срок до 5 лет. Ежегодная ставка от 16%.

Тинькофф

Банк «Тинькофф» предлагает юридическим лицам до 15 миллионов на срок до 15 лет. Минимальная ставка по кредиту 7,9% годовых.

ВТБ

В этом банке предприятия могут рассчитывать на займ до 500 миллионов на срок до 5 лет. Процентная ставка рассчитывается для каждого заёмщика индивидуально.

Уралсиб

Максимальная сумма займа под залог 20 миллионов. Срок договора от 12 до 40 месяцев. Минимальная процентная ставка 9,9%.