Выбор момента для получения кредита для вашего бизнеса может стать решающим фактором успеха или провала. С изменением ключевой ставки Центрального Банка России колебания процентных ставок по кредитам непосредственно влияют на финансовую нагрузку на предприятие. Ошибочный выбор времени для займа приводит к излишним расходам и увеличивает риск финансовых затруднений, особенно в нестабильной экономической ситуации. Понимание, когда именно выгоднее брать кредит, поможет снизить риски и оптимизировать затраты.
Воздействие на российскую экономику
В период с июля по сентябрь 2023 года Банк России повысил ключевую ставку с 7,5% до 13%, сталкиваясь с высокой инфляцией. Этот шаг направлен на снижение инфляции до 4% к 2024 году. Поднятие ставки помогает уменьшить инфляцию, но может затруднить развитие бизнеса и снизить темпы роста экономики. В статье мы объясняем, как это решение скажется на российских предпринимателях.
Что такое ключевая ставка Центробанка?
Ключевая ставка - это процент, по которому банки берут деньги в долг у Центрального банка или размещают свои средства. Это - главный инструмент регулирования экономики через денежно-кредитную политику. Банк России не работает напрямую с физическими лицами или компаниями, поэтому они не могут получить кредит по ключевой ставке. Для них кредиты обходятся дороже.
На данный момент ключевая ставка Центробанка России равняется 15% в год. По словам Андрея Гангана, заместителя руководителя отдела по вопросам денежно-кредитной политики, заседание Центробанка по ключевой ставке запланировано на 26 апреля 2024 года, где будет обсуждаться возможное изменение текущего показателя.
Воздействие на предпринимательскую деятельность
Перед тем как произошло повышение процентной ставки 14 июля, кредитование от государства для банков осуществлялось под 7,5%. Однако к 21 августа минимальный порог стоимости займов подскочил до 12%. Это привело к увеличению долговых обязательств предприятий на 4,5% в течение месяца. В результате, для бизнесменов стало более затруднительно финансировать новые начинания и получать кредиты.
Повышение ключевой ставки делает займы менее доступными из-за роста их стоимости, что усиливает риски невозврата в условиях нестабильной экономики. Это, в свою очередь, снижает интерес компаний к кредитованию. Но с уменьшением ставки ситуация меняется на противоположную: кредиты становятся более доступны, что стимулирует предприятия активнее занимать средства, стремясь уменьшить издержки на проценты посредством рефинансирования.
Как ключевая ставка влияет на бизнес и объем продаж
Повышение ключевой ставки Банком России затрудняет получение доступных кредитов, что заставляет предпринимателей сокращать деятельность. Это ведет к замедлению производственных процессов, снижению доходов населения, что, в свою очередь, негативно отражается на их покупательской способности. В результате объем продаж снижается.
В то же время, снижение ставки открывает доступ к более дешевым кредитам, способствуя увеличению производства. Это стимулирует рост доходов людей, повышая их склонность к покупкам, включая товары высокой стоимости и редкие вещи.
Воздействие на развитие компаний
При высокой ставке предприниматели менее охотно берут кредиты из-за высокой стоимости, что сокращает доступные им средства для запуска новых проектов или расширения действующего бизнеса. В такие периоды также сложнее привлекать инвестиции из-за высоких рисков.
Однако при более низкой ставке компаниям легче получать кредиты, что дает возможность инвестировать в развитие. Перспективы благоприятной экономической ситуации дополнительно мотивируют их вкладывать средства в свое дело.
Влияние на долги и пени
С повышением ставки стоимость кредитов растет, увеличивая финансовую нагрузку на предприятия. Это может привести к увеличению задержек по выплатам, в том числе, по налогам и коммунальным услугам. К примеру, при задержке уплаты налогов размер пени зависит от ключевой ставки: при 6,5% пени составляет 0,021% в день, а при 11% — уже 0,036%. Таким образом, изменение ключевой ставки напрямую влияет на величину финансовых санкций за нарушения.
Как изменение ключевой ставки воздействует на налоговые выплаты
С ростом ключевой ставки по Центральному банку предприниматели сталкиваются с увеличением размеров выплат от налоговой службы за различные нарушения. Федеральная налоговая служба (ФНС) может производить компенсации компаниям в случаях задержек возвращения налоговых переплат по их вине или при незаконной блокировки расчетных счетов.
Размер таких компенсаций возрастает в зависимости от продолжительности задержек или блокировок и увеличивается с ростом ключевой ставки. В случае ее снижения выплаты, соответственно, уменьшаются что напрямую влияют на их финансовое положение.
Причины повышения ключевой ставки
Основная причина повышения ключевой процентной ставки заключалась в стремлении контролировать уровень инфляции, который продолжал увеличиваться вопреки предпринятым мерам. Согласно оценкам экспертов, к концу 2023 года уровень инфляции достиг отметки в 6-7%.
В контексте растущего спроса и снижения объемов производства также усиливались инфляционные ожидания. Была выдвинута гипотеза о необходимости дополнительного ужесточения монетарной политики для противодействия инфляции. Поднятие процентной ставки, а также введение обязательства по продаже валютной выручки для некоторых секторов экономики предполагается, как способ укрепления национальной валюты.
Воздействие на действующие бизнес-кредиты
Условия кредитования определяются договорными положениями: процентная ставка может быть зафиксированной либо переменной. В случае фиксированной ставки, изменение ключевой ставки не оказывает влияния на условия кредита, и для компании может быть выгоднее продолжать выплаты по существующим условиям из-за роста номинальной прибыли на фоне инфляции.
Если ставка переменная, то на первый день каждого месяца происходит пересчет процентной ставки, что может привести к увеличению финансовой нагрузки на заемщика. Это правило применимо не только к займам, но и к кредитным картам.
Как адаптироваться бизнесу
Увеличение ключевой ставки Центральным банком делает займы более дорогими, в результате чего они повышают требования к кредитоспособности заемщиков, внимательнее анализируя их финансовое положение и способность возвратить долги. Для снижения бремени на бизнес, государственные органы могут ввести кредитные каникулы, предоставляя временное освобождение от выплат.
Стратегии для бизнеса в условиях высоких процентных ставок:
-
Аудит финансовых обязательств. Важно пересмотреть текущие кредиты, особенно, с переменным процентом. Целесообразно досрочно погасить долги, чтобы минимизировать будущие выплаты
-
Исследование альтернативных источников финансирования. В ситуации недостатка средств следует рассмотреть варианты товарного кредита или отсрочки платежей. Возможно, будет полезно воспользоваться государственной поддержкой, предназначенной для малого и среднего бизнеса
-
Инвестирование свободных средств. Вложение денег в депозиты или облигации может обеспечить дополнительный доход. При ожидании снижения процентных ставок не рекомендуется оставлять средства в депозитах на срок более трех месяцев
-
Привлечение инвестиций. Понижение процентных ставок может указывать на улучшение экономической ситуации, что создает благоприятные условия для поиска новых инвесторов
-
Рефинансирование кредитов. В случае наличия старых займов под высокий процент, стоит рассмотреть возможности их рефинансирования на более выгодных условиях, чтобы снизить ежемесячные выплаты.
Все эти советы — лишь рекомендации. Каждый бизнес уникален и при принятии решений нужно учитывать специфику своей деятельности и текущую экономическую ситуацию.
Мы — кредитный брокер "Третий Рим", помогаем предпринимателям находить выгодные кредитные предложения в банках, у частных инвесторов и в финансовых компаниях. Сотрудничая с нами, вы минимизируете риск отказа и экономите свое время. Обращайтесь за помощью в получении кредита с максимальной выгодой для вашего бизнеса.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
