Какие существуют виды кредитов?

Кредитование — важная часть финансовой системы, дающая возможность людям и организациям расширять свои возможности за счет использования временно доступных средств. Сущность кредита проста: одна сторона, называемая заемщиком, получает от другой стороны, кредитора, денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности. Это значит, что заемщик обязуется вернуть полученную сумму в оговоренные сроки с дополнительной уплатой процента, который является вознаграждением кредитору за предоставленные ресурсы и риск их невозврата.

Кредиты могут выдаваться как на короткий, так и на длительный периоды, в зависимости от их типа и цели использования.

Потребительский кредит

Финансовый инструмент, предоставляющий заемщику возможность получить денежные средства для решения личных потребностей, называется потребительским кредитом. Этот вид получения заемных средств охватывает широкий спектр целей: от покупки товаров длительного пользования, таких как бытовая техника и мебель, до оплаты услуг, образования, медицинского лечения, отдыха или же ремонта жилья.

Главной особенностью потребительского кредита является его доступность и универсальность. Деньги выдаются, как в наличной форме, так и путем зачисления средств на дебетовую карту заемщика. Важно понимать, что такое пополнение счета отличается от условий использования кредитной карты, предполагающей возможность многократного снятия и пополнения средств в рамках установленного лимита.

Потребительские кредиты могут выдаваться с различными условиями:

• С использованием залога или без него. Наличие залога может повлиять на условия кредитования, в частности, на процентную ставку

• Срок рассмотрения заявки варьируется от стандартного до экспресс-кредитования, когда решение принимается в кратчайшие сроки

• Валюта кредита. Хотя большинство займов выдается в национальной валюте, некоторые банки предлагают виды кредитов в иностранной валюте, что может быть актуально для определенных категорий заемщиков.

Цели, на которые люди чаще всего берут такой вид банковских кредитов, весьма разнообразны — от срочной необходимости покрыть непредвиденные расходы до желания совершить дорогостоящую покупку или улучшить качество жизни через путешествие или ремонт в доме. Вне зависимости от цели, главное — тщательно выбирать условия кредитования, сравнивая предложения разных банков, чтобы найти наиболее выгодный вариант.

Ипотечные кредиты

Долгосрочный заем, предоставляемый для покупки недвижимости, которая и служит залогом по данному кредиту, называется ипотекой. Условия означают, что до полного погашения такого вида кредита в банке, недвижимость официально принадлежит банку, хотя и находится в полном распоряжении заемщика. Он имеет право жить в квартире, использовать ее по назначению, однако продать, подарить или сдать в аренду без согласия кредитора не может.

Основная привлекательность ипотечного кредитования для заемщиков заключается в возможности приобретения жилья здесь и сейчас, не откладывая на многие годы. Для банка же залог недвижимости минимизирует риски невозврата кредитных средств. В случае невыполнения обязательств по кредиту банк имеет право продать недвижимость для покрытия задолженности.

Ипотека также играет значительную роль в экономике, стимулируя строительный сектор, рынок труда и производство стройматериалов. Государство поддерживает развитие ипотечного кредитования через программы субсидирования, что делает ипотеку доступнее для определенных категорий граждан, например, молодых семей или военнослужащих.

Кредитные карты

Платежный инструмент, позволяющий владельцу использовать заемные средства банка в пределах установленного лимита, называется кредитной картой. Отличительной особенностью “кредитки” является наличие грейс-периода, в течение которого можно пользоваться кредитными средствами без начисления процентов. Этот период обычно составляет от 30 до 50 дней. 

Кредитные карты идеально подходят для ежедневных покупок, позволяя эффективно управлять личными финансами и в случае необходимости мгновенно получать доступ к дополнительным средствам. При этом важно помнить о своевременном погашении задолженности, чтобы избежать начисления процентов после окончания грейс-периода.

Автокредиты

Еще один вид предоставления кредита - автокредит. Его оформляют для покупки транспортного средства, которое, как и в случае с ипотекой, выступает залогом до момента полного погашения кредита. Этот тип кредитования облегчает приобретение автомобиля, не требуя от покупателя немедленно оплачивать полную стоимость.

Одной из особенностей автокредитования является требование банков к оформлению полиса страхования КАСКО, который покрывает убытки в случае угона или повреждения автомобиля. Это дополнительная гарантия для кредитной организации, но также и для заемщика, защищающая его инвестиции в автомобиль.

Для получения автокредита заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка и предоставить необходимый пакет документов. Как правило, это паспорт, справка о доходах и другие документы, подтверждающие платежеспособность. Процедура оформления может происходить как в банке, так и непосредственно в автосалоне, многие из которых сотрудничают с финансовыми организациями, предлагая клиентам удобные кредитные программы.

В отличие от ипотеки, срок автокредита обычно короче и составляет от нескольких месяцев до 5-7 лет, что делает его доступным большему кругу потребителей, желающих обновить свой автомобильный парк или приобрести первую машину. Стоимость кредита и процентные ставки варьируются в зависимости от многих факторов, включая кредитную историю заемщика, первоначальный взнос, срок кредита и условия страхования.

Выбор между оформлением автокредита в банке или через автосалон зависит от личных предпочтений заемщика и условий, предлагаемых конкретными организациями. В автосалоне часто предлагаются специальные программы субсидирования от автопроизводителей или более выгодные условия кредитования.

Образовательные кредиты

Целевой заем, который банки предоставляют для оплаты обучения, называется образовательным кредитом. Его ключевая особенность — наличие льготного периода, во время которого студент или выпускник оплачивает лишь проценты по кредиту, а основной долг начинает погашаться после того, как он устроится на работу и начнет получать доход. С 2020 года в России действуют улучшенные условия по образовательным кредитам: льготная процентная ставка снижена до 3%, а срок погашения может достигать 15 лет, что делает данный финансовый инструмент более доступным для широкого круга студентов. Подобные меры направлены на поддержку образования и предоставление каждому желающему возможности получить качественное образование без непосильной финансовой нагрузки в будущем.

Овердрафт

Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит или заем, предоставляемый банком в случае, если на счете клиента недостаточно средств для проведения операции. Он актуален для бизнеса, поскольку позволяет предпринимателям и компаниям поддерживать финансовую стабильность и оперативно реагировать на возникающие потребности в оборотных средствах. 

Суть овердрафта заключается в том, что банк автоматически предоставляет необходимую сумму сверх имеющихся на счету средств, тем самым предотвращая сбои в финансовых операциях клиента. Однако важно контролировать использование овердрафта, так как за использование предоставленных средств начисляются проценты, а размер доступного лимита может изменяться в зависимости от условий банка и текущей финансовой дисциплины клиента.

Виды кредитов и их целевая аудитория

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!