Улучшение кредитной истории (КИ) компании является первым шагом на пути к развитию бизнеса. Как и у физических лиц, кредитная история компании включает в себя данные о взятых займах, сроках их погашения и наличии просрочек. Плохая кредитная история становится серьезным препятствием для получения новых кредитов, что, в свою очередь, ограничивает возможности для роста и расширения бизнеса. В то же время, существуют эффективные способы по улучшению кредитного рейтинга компании.
Как и почему портится кредитная история?
Основные причины ухудшения КИ многообразны и могут быть как следствием действий самого заемщика, так и результатом внешних обстоятельств. Рассмотрим аспекты:
-
Нарушение условий кредитного договора. Главной причиной ухудшения КИ является несвоевременная выплата кредитов и займов. Даже одна просроченная выплата может негативно повлиять на рейтинг. Банки и МФО передают в бюро кредитных историй (БКИ) всю информацию о платежах, включая факты просрочек.
-
Ошибки банка. Иногда ухудшение КИ происходит из-за ошибок со стороны банка. Это могут быть человеческие ошибки (неверные данные, отправленные в БКИ) или технические сбои в системе передачи данных. К примеру, клиент исправно выплачивал кредит, но из-за сбоя в системе, информация в БКИ оказалась неверной.
-
Действия мошенников. Иногда КИ портится из-за действий мошенников. Например, при потере паспорта мошенники могут оформить микрозайм на имя владельца документа, что приведет к ухудшению его КИ.
Для исправления ошибок в кредитной истории следует предпринять следующие шаги:
-
Подтвердить наличие ошибки. Убедиться, что в БКИ содержится неверная информация.
-
Собрать доказательства. Получить официальные документы, подтверждающие ошибку (например, справку из банка о своевременной выплате кредита).
-
Обратиться в БКИ. Подать заявление на исправление неверных данных в соответствующие БКИ, указав в нем все обстоятельства и приложив необходимые документы.
Пример из практики: Гражданин Иванов, обнаружив ошибку в КИ, связанную с неверной информацией от банка, обратился в банк с требованием исправить ошибку. Банк, проверив данные, подтвердил ошибку и направил в БКИ корректную информацию. В результате, кредитная история Иванова была восстановлена.
Однако, если КИ плохая, и причиной этому недобросовестные выплаты по обязательствам, действовать нужно иначе.
Шаг №1. С чего начать?
Шаг 1 в улучшении КИ компании может иногда включать радикальный подход: закрытие текущего юридического лица и открытие нового. Этот шаг, хотя и кажется привлекательным на первый взгляд, имеет риски и следует рассматривать его как крайнюю меру.
Моменты, которые необходимо учитывать:
-
Субсидиарная ответственность. Закрытие компании и создание новой не освобождает от ответственности физических лиц, причастных к деятельности предыдущей организации. Долги и обязательства могут быть перенесены на новое юридическое лицо, если установлена прямая связь между ними.
-
Анализ кредиторами. Банки и другие финансовые учреждения проводят тщательный анализ истории заемщика. При обращении за крупными суммами (например, 5-10 млн рублей) они рассматривают всю предысторию организации, включая аффилированные лица и связанные компании. Это означает, что даже если формально компания является новой, её связь с предыдущими долгами и кредитными проблемами может быть выявлена.
-
Малые займы. В случае обращения за небольшими суммами (например, 100 000 рублей) глубокая проверка предыстории компании может не проводиться, что увеличивает шансы на получение займа. Однако это не решение проблемы в долгосрочной перспективе, особенно если компания планирует работать с большими банками.
Хотя создание нового юридического лица может казаться способом "обнуления" КИ, этот подход сопряжен с рядом рисков и ограничений. Важно помнить, что надежным и долгосрочным решением будет улучшение кредитной истории через ответственное управление финансами и выполнение обязательств перед кредиторами.
Шаг №2. Взять и погасить небольшой заем
Шаг №2 в процессе улучшения КИ компании заключается в том, чтобы взять и исправно выплачивать займы на небольшие суммы. Это действие является одним из самых эффективных способов для демонстрации финансовой надежности и улучшения кредитного рейтинга. Аспекты, которые нужно учесть:
-
Выбор суммы займа. Размер суммы должен соответствовать масштабам бизнеса. Начать можно, например, со 100 000 рублей. Важно выбирать сумму, которую компания сможет без труда возвращать, чтобы не создавать новых финансовых проблем.
-
Выбор кредитора. Крупные банки неохотно идут на предоставление займов компаниям с плохой КИ, поэтому стоит обратить внимание на меньшие региональные банки или специализированные платформы, такие как Поток.
-
Срок займа. Для положительного влияния на кредитную историю заем должен обслуживаться не менее 6 месяцев. Короткие займы, такие как на неделю или месяц, не приведут к улучшению кредитного рейтинга. На некоторых платформах, таких как Поток, положительные изменения в КИ могут начаться уже через 2-3 месяца, однако для обширного и улучшения рекомендуется придерживаться шестимесячного срока.
Пример из практики: компания "Альфа", столкнувшаяся с трудностями в КИ, взяла небольшой заем в региональном банке на сумму 150 000 рублей сроком на 6 месяцев. Благодаря выплате этого займа, компания смогла не только улучшить свой кредитный рейтинг, но и получить выгодные условия при последующем обращении за кредитами.
Шаг №3. Регулярное погашение займов
Шаг №3 в процессе улучшения кредитной истории компании – это регулярная и своевременная выплата займов. Этот шаг демонстрирует финансовую дисциплину компании и её способность к обслуживанию долгов, что положительно влияет на кредитный рейтинг.
Моменты для учета:
-
Избегайте досрочного погашения. Досрочное закрытие займа может не принести ожидаемого эффекта в улучшении КИ. Важнее показать, что компания способна выплачивать долг в течение всего срока кредита.
-
Внимание кредитных аналитиков. Отделы кредитного анализа и бюро кредитных историй внимательно следят за паттернами погашения займов. Быстрое закрытие нескольких займов с последующей попыткой взять большую сумму может вызвать подозрения и повлиять на решение о выдаче кредита.
-
Продолжение кредитной активности. После закрытия первого займа, рекомендуется взять ещё один заем. Опыт показывает, что для восстановления кредитного рейтинга может потребоваться 2-3 таких займа, а для работы с крупными банками – даже до пяти.
-
Улучшение условий по займам. После закрытия первого займа некоторые платформы, например Поток, могут предложить низкую процентную ставку на последующие займы. Это выгодно как для компании, так и для кредитора, поскольку снижается риск невозврата средств.
Пример из практики: Компания "Бета", столкнувшаяся с проблемами КИ, взяла заем на сумму 200 000 рублей и выплачивала его в течение 6 месяцев. После погашения, компания получила второй заем уже на более выгодных условиях, что способствовало дальнейшему улучшению её кредитного рейтинга.
Если существует срочная необходимость в финансах для развития бизнеса и нет времени ожидать улучшения кредитной репутации, всё равно можно найти источники внешнего финансирования. Важно помнить, что в таких случаях проценты по кредиту будут выше, чем в банках, а также потребуется предоставить ликвидное обеспечение по займу. Микрофинансовые организации (МФО) предлагают микрозаймы даже тем, у кого имеются проблемы с КИ Погашение даже одного такого займа уже открывает дорогу к получению банковского кредита, особенно если банк является партнером по зарплатному проекту, или возможность оформить заем под залог собственности. Для получения кредита в банке необходимо сперва оформить и погасить несколько кредитов, тем самым исправляя свою кредитную историю.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
