При обращении в банк или другое финансовое учреждение за кредитом мы сталкиваемся не только с процентной ставкой или сроками погашения. Есть также понятие "залог" – один из ключевых элементов кредитного процесса. В зависимости от вида залога и предмета заложенного имущества условия кредитования существенно отличаются. Это влияет на доступность кредита, его стоимость и риски для заемщика. Понимание особенностей различных видов залога позволит вам принять обоснованное решение и оптимизировать условия займа.
Залог: его суть и участники
Выдача денежных средств – это риск для кредитора, и чтобы минимизировать его, вводится механизм залога.
Как это работает?
Представим ситуацию, когда вы хотите приобрести автомобиль в кредит. Перед выдачей средств банк оценивает вашу платежеспособность, анализируя различную информацию: от доходов до рабочего места. Но помимо этого, он может запросить залог. В нашем примере автомобиль, который вы покупаете, и будет таковым. Это — гарантия для банка, что деньги будут возвращены.
Залоговое соглашение включает в себя двух ключевых участников:
-
Залогодатель — лицо, предоставившее в залог имущество или другие ценности. Залогодателем может быть не только заемщик, но и любое другое лицо, желающее стать гарантом погашения долга.
-
Залогодержатель — банк или финансовая компания, которая выдает заем и принимает имущество в залог.
Детали залоговых отношений, включая оценку имущества, его характеристики и другие условия, закрепляются в договоре залога. При этом важно учитывать, что заложенное имущество, как правило, остается в пользовании заемщика на время действия договора.
Обратившись в финансовую компанию "Третий рим", вы получите качественную помощь от экспертов, которые помогут разобраться во всех тонкостях залоговых отношений. Не оставляйте важные финансовые решения на удачу – доверьтесь профессионалам.
Разновидности залога
Существует несколько разновидностей этого инструмента. Давайте рассмотрим каждый из них подробнее.
Залог товаров в обороте
Залог товаров в обороте предполагает использование имущества, которое участвует в хозяйственном обороте компании (сырье, материалы, готовая продукция). Главное условие — поддержание стоимости заложенного имущества на уровне, установленном договором.
Ломбардный залог
Важным моментом является факт, что предмет залога остается в хранилище ломбарда до момента погашения долга. Обычно такое кредитование используется на короткий срок, и процентная ставка может быть выше, чем у банков.
Залог прав требования
Возможность заложить право требования к третьему лицу делает этот вид залога уникальным. Например, если у вас есть долговая расписка, вы можете использовать ее в качестве залога для получения нового кредита. В случае невыплаты кредитор вправе требовать погашения долга уже от первоначального должника.
Залог по договору банковского счета
Залоговый банковский счет – это специальный счет, открытый для размещения денежных средств в качестве обеспечения обязательств по кредиту. Деньги могут быть использованы кредитором для погашения долга в случае его неуплаты.
Залог участий и акций
Залог долей или акций компании позволяет заемщику привлекать средства, не теряя контроль над бизнесом. В случае неисполнения обязательств заемщиком кредитор получает право на участие в компании или на акции, которые были заложены.
Залог ценных бумаг
Ценные бумаги, будь то акции, облигации или другие финансовые инструменты, могут быть использованы в качестве залога. В случае неуплаты кредитор имеет право продать заложенные ценные бумаги на рынке.
Залог исключительных прав
Залог прав на товарные знаки, патенты, авторские права приобретает все большую популярность. Это позволяет компаниям использовать свои уникальные активы для привлечения инвестиций, при этом контролируя и сохраняя исключительные права.
Что можно предоставить в качестве залога банку?
Когда речь идет о залоговых отношениях, встает вопрос: какое имущество может быть предоставлено в залог банку? Законодательство Российской Федерации предоставляет широкий спектр возможностей в этом вопросе.
Основные виды имущества для залога:
-
Недвижимость. К залоговому имуществу относятся квартиры, дома, гаражи или земельные участки. Эти активы являются наиболее надежными в глазах банков, так как обладают высокой стоимостью и ликвидностью.
-
Транспортные средства. Автомобили предоставляются в залог, как МФО, так и банкам. При этом существуют различные условия залога. Например, в некоторых случаях машина может оставаться у владельца и далее использоваться им. В других – авто будет находиться на стоянке у кредитора до погашения кредита.
-
Драгоценности. К таковым относятся драгоценные металлы или камни, которые также пользуются популярностью, как предмет залога, благодаря их стоимости.
-
Товары. Это могут быть различные материалы, полуфабрикаты, готовая продукция.
Однако стоит помнить, что существуют определенные ограничения. К примеру, культурные артефакты нельзя предоставить в качестве залогового имущества.
Влияние залога на условия кредитования
Залог недвижимости или другого имущества существенно влияет на условия и возможности кредитования в банке. Рассмотрим ключевые моменты, которые следует учитывать при оформлении залогового кредита.
-
Обеспечение возврата средств: Залоговое имущество служит гарантией для банка в вопросе возврата денег. В случае нарушения условий кредитного договора, банк вправе претендовать на заложенное имущество, продать его и вернуть убытки от невыплаты займа.
-
Увеличенная сумма кредита. Благодаря залоговому имуществу, банки часто готовы предоставить крупную сумму кредита. В среднем, ориентируясь на стоимость недвижимости, можно рассчитывать на получение до 75-80% от её рыночной стоимости.
-
Выгодные условия погашения. Кредиты с залоговым обеспечением обычно предоставляются на длительный срок, который может достигать 15 лет. Это позволяет разделить крупную сумму на удобные месячные платежи.
-
Привлекательные ставки. Залог снижает риски банка, благодаря чему ставка по такому кредиту обычно ниже по сравнению с незалоговым.
-
Доступность. Если у потенциального заемщика есть определенные проблемы с кредитной историей, наличие залога делает кредит более доступным.
-
Широкий спектр целей. Залоговые кредиты, как правило, выдаются без указания конкретной цели использования средств, что дает заемщику свободу в их распоряжении.
Выбор залогового кредита может быть идеальным решением для многих заемщиков, однако перед принятием окончательного решения стоит тщательно изучить все условия и возможные риски.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
