Как закрыть несколько кредитов одновременно?

Задолженность по кредитам становится тяжелым бременем, когда приходится обслуживать сразу несколько займов. В такой ситуации нужно  правильно расставить приоритеты и придерживаться выбранных стратегий.

Создание плана погашения долгов

Определение и проработка существующих займов и кредитов поможет увидеть, какие из них стоит погасить досрочно. Допустим, вы взяли смартфон в рассрочку, микрозайм и автокредит. Приоритетность их погашения стоит выстроить в такой последовательности:

• Микрозайм, по которому проценты высоки и накапливаются ежедневно

• Кредит за смартфон

• Автокредит.

Стараясь выплатить самый дорогой займ, по остальным продолжайте вносить минимально необходимые платежи. После полного погашения одного долга сосредоточьтесь на следующем по стоимости. Этот подход поможет снизить финансовое давление и освободит дополнительные средства для погашения следующего долга. Если все займы имеют примерно одинаковую сумму и ставки, начните с того, у которого срок погашения ближе всего. Если вы получили премию или дополнительный доход, постарайтесь увеличить ежемесячные выплаты, чтобы досрочно закрыть долговые обязательства.

Пересмотр расходов способствует быстрому возвращению долгов. Определите, какие издержки можете сократить без значительного влияния на качество жизни. Попробуйте временно уменьшить бюджет на готовую пищу, приобретение новых гаджетов, развлекательные мероприятия или отпуск. Это освободит дополнительные средства для погашения долгов. После исполнения обязательств вы сможете вернуться к привычному уровню трат.

Различные методы закрытия нескольких кредитов

Проблема множественного кредитования зачастую кажется неразрешимой, вызывая стресс и финансовые трудности. Существует несколько способов решения проблемы, которые сделают процесс прозрачным и управляемым.

Метод «Лавина»

Подход заключается в том, что сначала погашается кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем по очереди остальные, до тех пор пока не дойдете до займа с самой низкой ставкой.

Преимущество данного метода заключается в том, что вы сэкономите на общей переплате по процентам. Важно понимать, что в данном случае снижается не сумма основного долга, а средств на уплату процентов. 

Пошаговый план действий по методу «Лавина»:

• Составьте список кредитов, упорядочив их по величине ставки процента от самого высокого до самого низкого

• Планируйте и исправно вносите минимальные платежи по всем из  списка.

• На заем с самой высокой процентной ставкой переводите все свободные средства, которые остались после оплаты минимальных платежей по остальным

• Как только первый по важности долг погашен, переходите к следующему в списке.

Повторяйте процесс до полного погашения обязательств.

Метод «Снежный ком»

Суть заключается в погашении кредитов, начиная с тех, у которых самая маленькая сумма долга, несмотря на процентную ставку. Этот метод полезен для людей, которые мотивируются быстрыми результатами.

Пошаговый план действий по методу «Снежный ком»: 

• Составьте список кредитов, упорядочив их по сумме долга от самого маленького до самого большого

• Исправно вносите минимальные платежи по всем

• Свободные средства направляйте на погашение кредита с самой маленькой суммой долга.

• После полного погашения первого в списке кредита переходите к следующему, увеличивая ежемесячный платеж на сумму, которую вы платили по погашенному обязательству. 

Таким образом, сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам будет постоянной, но доля этих платежей, которая идет на погашение самого маленького кредита, будет увеличиваться. Повторяйте этот процесс до полного погашения всех обязательств.

Оба этих метода имеют преимущества и  эффективны в различных ситуациях. «Лавина» поможет сэкономить больше денег на процентах в долгосрочной перспективе, а «Снежный ком» мотивирует и позволяет быстрее избавиться от отдельных долгов. Выбирайте метод, который отвечает вашим финансовым обстоятельствам и предпочтениям.

Рефинансирование

Если у вас множество долговых обязательств, и вы испытываете сложности с их отслеживанием, рефинансирование — хороший вариант. Это —  процесс, когда вы берете новый кредит, чтобы погасить несколько существующих. Новый договор предусматривает более низкую процентную ставку, что позволяет сэкономить деньги.

Например, у вас оформлена кредитная карта с процентной ставкой 35%, еще одна карта - со ставкой 25%, и кредит наличными под 27% годовых. Вы находите предложение по рефинансированию со ставкой 10% годовых. Вы сокращаете общую сумму переплат и упрощаете процесс управления долгами.

Что стоит избегать

При поиске стратегии для управления и закрытия множества кредитов есть несколько распространенных ошибок, которых стоит избегать. Следующие практики приводят к увеличению долгового бремени:

• Брать новые кредиты для погашения старых. Это приводит к  увеличению бремени, поскольку общая сумма долга продолжает расти, и вы оказываетесь в ситуации, когда ежемесячные  платежи становятся непосильными. Помните, что общая их сумма по всем кредитам не должна превышать 30% от ежемесячных доходов

• Обращаться за кредитными каникулами. Если вы в состоянии платить по долгам, то стоит продолжать делать это. Кредитные каникулы могут привести к увеличению общей стоимости обязательства и увеличению долга в будущем. Их использование следует рассматривать только, как последний шанс, в случае серьезных финансовых трудностей.

Осознание ошибок, применение описанных методик поможет  контролировать долговую нагрузку и приведет к успешной и эффективной стратегии управления долгами.

В следующих главах подробно рассмотрим каждый из предложенных способов управления несколькими кредитами и предложим конкретные стратегии и советы для реализации.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!