Несмотря на популярность этой банковской услуги, далеко не все люди понимают, что значит кредит под залог квартиры – какие у него особенности, как его оформляют, что для этого нужно и какие есть риски. Рассмотрим основные нюансы, которые существуют при поиске подходящего банка.
Как работает кредит под залог квартиры
Есть два основных варианта кредита под залог квартиры:
- Целевой. Предполагает покупку чего-либо (чаще всего недвижимости) под залог имеющейся квартиры. Как вариант, может быть выдан кредит на покупку квартиры, которая и становится объектом залога. Особенность такого варианта – наличие конкретной цели. Клиент не получает деньги на руки, их сразу перечисляют на счёт продавца.
- Нецелевой. Такой кредит аналогичен потребительскому. Для него характерна крупная сумма, сопоставимая с ценой квартиры, предоставляемой в залог, а также более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским. Главное преимущество – возможность получить на руки крупную сумму и распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.
Подобные сделки также называют ипотекой по договору или обратной ипотекой. И здесь нужно разобраться, какие банки дают кредит под залог квартиры на выгодных условиях и готовы взять в обеспечение (залог) предложенную клиентом недвижимость. Несмотря на то, что такая услуга распространена, далеко не все банки или финансовые организации готовы предоставлять выгодные условия. Особенно если у клиента плохая кредитная история.
Рассказываем, как работает кредит под залог квартиры:
- Клиент собирает документы, по списку, предоставленному специалистом компании «Третий Рим». Как правило, в него входят паспорт, СНИЛС, свидетельство о собственности на квартиру, выписка из домовой книги, документы о трудоустройстве и из БТИ, договор купли-продажи. Если какой-то из документов утерян, специалисты помогут восстановить его.
- Предоставленные заёмщиком документы специалист проверяет на отсутствие долгов и судимостей, штрафов и обременений. Также смотрит состояние кредитной истории и пр. Если этого не сделать, то могут возникнуть трудности при одобрении займа. Нужно, чтобы все документы были в порядке.
- На основании полученной истории подбирают кредиторов, и в эти банки отправляют заявки.
- Банки дают ответ со своими условиями и требованиями. На этом этапе клиент с брокером ещё раз обсуждают предложения банков, и если заёмщика что-то не устраивает, брокер связывается с банком повторно, чтобы обсудить все тонкости.
- В течение 2–3 дней проводится оценка квартиры в организации, имеющей аккредитацию.
- В результате оценки может быть откорректирована сумма кредита. Затем подписываются договоры кредита и залога.
- Оформляется обременение на имущество, на это может уйти до 7 дней.
- Клиент получает деньги.
Остаётся только своевременно обслуживать кредит: погашать проценты и тело займа, не игнорировать условия, выставленные банком. Последнее бывает редко и, как правило, связано с плановой проверкой состояния залогового имущества.
Одобрят ли кредит под залог квартиры
Многое зависит от типа и состояния квартиры. Большинство банков не захотят связываться с потенциально неликвидным имуществом, которое сложно продать. К таким типам залога относят:
- Квартиры с неузаконенной перепланировкой.
- Жильё в аварийных домах.
- Квартиры в аварийном состоянии.
- Жильё, расположенное в депрессивных районах.
Если же с недвижимостью всё в порядке и её можно продать, банк рассмотрит заявку. Сумма кредита может различаться в разных банках.
Всем, кто берёт кредит под залог квартиры, важно помнить, что жильё должно сохранять своё состояние на протяжении всего времени действия займа. Нельзя проводить перепланировку без согласования с банком, делать капитальный ремонт и так далее.
Чем опасен кредит под залог квартиры
Опасности нет, при условии, что клиент выполняет все пункты договора. Особенно важно своевременно погашать задолженность и способствовать проверкам состояния имущества. Если всё делать в соответствии с договором, сложностей не возникнет.
Некоторые потенциальные клиенты переживают, стоит ли брать кредит под залог квартиры и не заберёт ли её банк при первой возможности. Банк не заинтересован в том, чтобы отбирать у своих клиентов недвижимость – это ему невыгодно. Продать залоговое имущество сложно, цена, как правило, оказывается ниже рыночной, и далеко не всегда вырученных средств хватает для погашения долга.
Банки стараются создать для клиента условия, при которых он мог бы своевременно и в полном объёме погашать задолженность. В случае финансовых проблем обычно предлагают кредитные каникулы, отсрочку платежей. Таким образом, кредит под залог квартиры оказывается даже более безопасным, чем потребительский. А в крайнем случае, если что-то пойдёт не так, имущество можно перезаложить другому кредитору.
