Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей? Нет универсального ответа на этот вопрос — всё зависит от конкретного банка и обстоятельств, однако сдаваться рано. Даже с негативной кредитной репутацией — возможность заключить договор на ипотеку всё же присутствует, и для этого существуют веские основания.
Когда доступна ипотека с плохой кредитной историей
Ипотека — это кредит под залог. Он обеспечивается имуществом, которое покупатель приобретает за счёт финансов банка. Если займ не будет выплачен, жильё перейдёт в собственность банка, а это — актив (легко продаваемое имущество).
Некоторые финансовые учреждения не устанавливают барьеров на выдачу ипотеки лицам с испорченной кредитной репутацией, но предоставляют деньги лишь на специфических условиях. К примеру, увеличивают объём первого взноса, поднимают процент по кредиту или обязывают застраховать покупку.
Для заемщиков с доказанным высоким доходом и стабильной работой шансы получить ипотеку даже с негативной кредитной репутацией значительны. Банку важнее сегодняшнее положение клиента, а не его прошлые ошибки. Если в настоящий момент у вас высокооплачиваемая должность и постоянный доход, бояться отказа не следует.
Каждое финансовое учреждение по-разному оценивает профиль заемщика, поэтому один банк может отклонить заявку, а другой — утвердить. Отказ не всегда связан с плохой кредитной историей: причины могут быть различны, и банк не обязан их разглашать.
Как проверить собственную кредитоспособность
Сначала отправьте запрос на получение сведений о вашем финансовом рейтинге через интерфейс СберБанк Онлайн, чтобы выяснить основания, по которым могли произойти отказы в получении займа. Приобретение такого отчета стоит 580 рублей, и его можно загрузить через ваш аккаунт.
Альтернативный метод получения информации о вашем финансовом досье — это использование сервиса Госуслуги. Вначале нужно определить, какое агентство кредитных историй (АКИ) регистрирует ваши данные. Как правило, информация поступает в течение одних суток, однако зачастую процесс занимает гораздо меньше времени.
После того как вы получите документ «Результат_оказания_услуги», у вас будет доступ к полному объему данных о вашей кредитной деятельности от задействованного АКИ.
Вот на что стоит обратить особое внимание при оценке своей кредитной деятельности:
-
Текущее положение ваших займов, наличие задолженностей.
-
Статус уже погашенных займов и корректность отображения такой информации.
-
Наличие займов, которые вы не оформляли.
-
Ошибки в кредитном досье.
Если они обнаружены, нужно обратиться за их исправлением.
Что мешает кредитной репутации?
Описанные ниже факторы могут нанести урон вашему кредитному профилю. К сожалению, таких причин достаточно. Вот что может ухудшить вашу финансовую репутацию:
-
В данный момент на вас числится задолженность по кредитам перед банками или микрофинансовыми организациями (МФО).
-
В прошлом вы отказались выполнять условия по ипотечному кредиту, что может стать препятствием для одобрения новых заявок на жилищное кредитование.
-
Вы брали другие виды кредитов и не соблюдали условия платежей, особенно критичной считается задержка оплаты более чем на пять дней.
-
В вашем прошлом есть многочисленные случаи обращений за кредитами и отказы в их получении.
-
Существует судебное решение о принудительной выплате задолженностей перед финансовыми учреждениями.
Если вы не обнаружили себя в списке упомянутых категорий — это прекрасные известия! С большой долей вероятности ваш финансовый профиль находится в порядке.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: пошаговое пособие
Благоприятное развитие событий состоит в том, что даже ваш предыдущий долг по займам не несёт за собой неизбежно испорченный финансовый профиль (ФП), и финансовые учреждения не отклоняют вашу заявку на жилищный кредит. Однако возможно и противоположное: кредитные организации отказывают в предоставлении жилищного кредита даже при благоприятной КИ или её отсутствии.
Каждый займодатель пользуется своими критериями при отборе дебиторов. Некоторые финансовые организации анализируют финансовую репутацию заемшика, другие же рассматривают его возможности пунктуально рассчитываться по долгам. Большинство финансовых учреждений все равно изучат вашу КИ, однако данный фактор не всегда определяющий. Чтобы не терзать себя вопросами о возможности получения жилищного кредита с негативной кредитной репутацией, лучше попытаться оформить стандартный заем, чтобы проверить, одобрит ли финансовая организация вашу заявку.
Выбор наиболее подходящего варианта ипотечного займа
Если вас беспокоит вопрос, утвердят ли для вас ипотеку при испорченной кредитной истории (КИ), первым делом изучите предложения от банка, через который вы получаете заработную плату. Клиентам, чьи зарплаты проходят через банк, часто встречается меньше условий для соблюдения, поскольку банк имеет возможность напрямую контролировать их денежные потоки. Таким клиентам обычно доступны скидки на процентную ставку ипотеки от 1 до 1.5%.
Тем не менее, с плохой КИ не стоит надеяться на льготные условия. Даже если банк согласится на выдачу займа, процентная ставка будет увеличена, и заемщику придется внести больше денег за услуги страховой компании.
Сбор документов
Перед подачей заявления необходимо подготовить обязательный комплект документов. В этот список входят:
-
паспорт гражданина;
-
любой другой документ на выбор (номер социального страхования, налоговый идентификационный номер, водительские права и другие);
-
справка, подтверждающая размер дохода (справка о доходах или 3-НДФЛ, выписка по счету);
-
заверенная копия трудового договора;
-
акт о регистрации брака, если это применимо.
Все эти бумаги следует отсканировать и вместе с заполненной анкетой отправить в финансовое учреждение. Проверка данных клиентов, получающих зарплату через банк, занимает от трех до четырех дней, в других случаях этот процесс может продлиться до двух недель.
Все финансовые учреждения отклонили вашу заявку: что делать
В случае присутствия негативной кредитной истории не стоит исключать вероятность, что все банки откажут вам, особенно при наличии длительных просрочек платежей свыше 90 дней. К сожалению, в таком случае изменить решение кредиторов невозможно.
Если вам необходимо получить ипотечный кредит, стоит рассмотреть возможность потратить год на восстановление своей финансовой репутации. Вот некоторые действия, которые помогут улучшить вашу ситуацию:
-
Стабильно работать на одном месте. Чем дольше ваш трудовой стаж, тем лучше
-
Открыть дополнительный источник дохода, чтобы увеличить вашу финансовую надежность
-
Взять и своевременно выплатить хотя бы один потребительский кредит
-
Оформить кредитную карту, активно ею пользоваться, но закрыть её, погасив все задолженности перед подачей заявки на ипотеку
-
Если вы состоите в браке, важно также учитывать кредитную репутацию вашего супруга или супруги, который или которая может выступать в роли созаемщика
-
Накопить большую сумму для первоначального взноса. Идеально, если он составит 50% от стоимости жилья или больше.
После улучшения своего кредитного статуса можно вновь обратиться за кредитом в банки, не входящие в список ведущих. И если вам вновь откажут, рассмотрите возможность открыть вклад и накопить средства для покупки недвижимости самостоятельно, чтобы избежать выплаты процентов по кредиту. Многие выбирают этот путь, как альтернативу.
Ошибки в кредитном досье
Как поступить, если обнаружены недочеты в кредитном досье: если зарегистрирована задолженность по займу, которого не существует, или по займу, который уже погашен, но который фигурирует как активный, следует написать заявление в финансовое учреждение для исправления недочетов. В случае, если это не принесло результатов, следует напрямую обратиться в агентство кредитных историй (БКИ) лично или по электронной почте, указав свои персональные данные и описание проблемы, приложив подтверждающие бумаги. Агентство самостоятельно запросит у банка коррекцию сведений. Период исправления составляет до 30 дней.
Если выявлен займ, который вы не оформляли, сначала следует обратиться в полицию с заявлением о фальсификации, затем в финансовое учреждение с жалобой и бумагами из полиции. Может потребоваться судебное рассмотрение, но существует возможность урегулировать вопрос и в досудебном порядке. Документы, доказывающие вашу непричастность, отправьте в БКИ для коррекции. Время на удаление ошибочной информации — до 30 дней.
Если агентство не получило актуальные данные от банка, проблема может быть решена в течение 5-6 дней после их поступления, если сведения предоставлены на бумажном носителе, возможно до 14 дней. После исправления ошибок в кредитном досье и обновления данных следует заново подать заявление на ипотеку. Шансы на одобрение в таком случае заметно увеличатся.
Дополнительные правила
Для дополнительного анализа вашего финансового портрета удостоверьтесь, что у вас нет неоплаченных штрафов или исполнительных процессов, поскольку даже небольшой неоплаченный штраф может ухудшить финансовую репутацию. Проверку таких данных можно выполнить на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
Если у вас нет значительных просрочек и активных долгов перед займодателями, банки не будут рассматривать вас как проблемного клиента. В таком случае можно с уверенностью подавать заявку на жилищный кредит. Но перед этим проверьте, что вы соответствуете всем прочим требованиям банка, включая гражданство РФ, возраст от 21 года, наличие стабильного дохода и трудовой стаж от 1 года.
Ваши шансы на утверждение жилищного займа существенно увеличатся, если вы сможете представить залог в виде недвижимости, привлечь гаранта или созаемщика с достаточным доходом. Вы также можете повысить вероятность утверждения кредита, внеся первоначальный взнос не 15%, а 30% от стоимости приобретаемого имущества.
Как улучшить репутацию в банке
Если в вашем кредитном досье присутствуют зарегистрированные задолженности, сначала необходимо покрыть текущие долги, поскольку без этого вероятность одобрения нового займа крайне низка. Затем можно начать улучшать кредитное досье, но это потребует времени и не произойдет немедленно. Не следует прибегать к услугам быстрого улучшения кредитного досье, так как это часто оказывается обманом.
Вот некоторые методы улучшения кредитного досье:
-
Кредитная карта: использование и полное погашение задолженности в пределах льготного срока поможет повысить вашу кредитоспособность без лишних расходов.
-
Займ на потребительские нужды: оформление кредита для покупки товаров и своевременная его оплата положительно повлияют на ваш кредитный профиль.
-
Займ в денежной форме: получение малых сумм и их своевременное погашение повысят вашу кредитоспособность.
-
Рефинансирование: это помогает уменьшить платежи по текущим займам и повысить кредитоспособность, если за последний год не было задержек по выплатам.
Консультант "Третий Рим" предлагает профессиональные услуги для лиц, столкнувшихся с трудностями при получении ипотеки из-за плохой кредитной истории или желающих её улучшить. Основываясь на глубоком понимании банковских требований и законодательства, консультант анализирует специфику каждого случая, предлагая индивидуальные стратегии исправления кредитного рейтинга. Это включает в себя разработку плана по погашению текущих задолженностей, оптимизацию финансового портфеля и подготовку необходимых документов для повторной подачи на ипотеку. С помощью специалистов "Третий Рим" заемщики получают повышенные шансы на одобрение ипотечного кредита, так как консультации направлены на устранение всех потенциальных препятствий на пути к успешному кредитованию.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
