Взять ипотеку без начального вклада, то есть приобрести дом полностью на заемные средства, не внося собственные деньги, невозможно.
Однако банки предоставляют другие варианты программ, которые все же дают возможность приобрести жилье, даже когда собственных средств недостаточно.
Что представляет собой начальный вклад по кредиту на жилье
Если вы намерены купить дом, то необходимо что-то отложить. Это "что-то" и является начальным вкладом — той долей стоимости дома, которую вы готовы оплатить из собственных средств продавцу жилья (застройщику или владельцу). Как правило, этот вклад составляет от 10 до 20% от полной стоимости квартиры, хотя предела нет — чем больше начальный вклад, тем выше шанс, что банк утвердит кредит (возможно, даже снизит процентную ставку), и тем меньше в итоге придется переплатить покупателю.
Предположим, вам необходимо 5 миллионов рублей для покупки жилья. Вы выбрали кредит с годовой процентной ставкой 10,5% и начальным вкладом 10%. Внесение этих 10% — 500 тысяч рублей, означает, что кредит составит 4,5 миллиона. Если вы увеличите вклад до 20% — 1 миллион рублей, то обратитесь в банк за 4 миллионами.
Для финансовых учреждений начальный вклад — это подтверждение вашей финансовой дисциплины, что указывает на вероятность своевременного погашения кредита.
В конечном итоге начальный вклад выгоден всем. Для банка он служит дополнительным подтверждением возврата средств. Для вас — возможностью оформить кредит на лучших условиях. Если начальный вклад отсутствует, банк учтет все риски, установив высокую процентную ставку.
Можно ли получить кредит на жилье без начального вклада
Вероятность того, что банк одобрит ипотеку без первоначального взноса, минимальна, но возможности всё же имеются.
«Больше возможностей получить кредит без начального вклада, естественно, у участников зарплатных программ банка», — отмечает брокер “Третий Рим”. — «И вообще, банки более благосклонны к своим постоянным клиентам, нежели к новым, которые приходят и сразу просят деньги». Поэтому стоит заранее начать отношения с интересующими вас банками.
Какие бумаги требуются для получения кредита на жилье
Во-первых, следует подать прошение на согласование кредита на жилье. Необходимо оформить анкету, которую предоставит сотрудник кредитного учреждения или которую можно отыскать на веб-странице выбранной кредитной организации.
К анкете обычно требуют прикрепить обычный набор бумаг:
-
фотокопию паспорта;
-
фотокопию другого удостоверения личности — заграничного паспорта или прав вождения;
-
заверенную фотокопию трудовой записи или отчёт из электронной трудовой;
-
справку 2-НДФЛ (документ, подтверждающий уровень дохода налогоплательщика);
-
бумаги на имущество.
-
После согласования кредита на жилье следует заключить контракт с банком, и для этого потребуются:
-
бумаги, касающиеся выбранного имущества, — например, отчёт из ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости) или заключение оценщика;
-
контракт купли-продажи имущества.
Если кредит оформляется на вторичное жильё, необходимо предоставить заверенное нотариусом разрешение на транзакцию от супруга владельца (при его наличии). А если в квартире присутствует доля несовершеннолетнего ребёнка, требуется разрешение органов опеки.
Откуда взять начальный вклад
В качестве начального вклада используют личные средства заемщика. Это могут быть накопления или деньги, полученные от продажи крупного актива — например, автомобиля или загородного дома. Но что делать, если продать нечего и накоплений нет?
Материнский капитал
Правительство поддерживает определенные категории граждан, выделяя субсидии на покупку дома. Например, семьи с детьми могут оплатить часть цены недвижимости с помощью материнского капитала. Сертификат можно использовать как начальный вклад — в этом случае Пенсионный фонд (ПФР) перечислит средства в банк после заключения кредитной сделки.
С 2024 года маткапитал выдается только родителю, имеющему гражданство РФ на момент рождения ребенка, который является гражданином РФ с рождения.
С 1 февраля 2024 года размер материнского капитала следующий:
-
родился первый ребенок — 630,4 тыс. рублей,
-
родился второй ребенок — 833 тыс. рублей.
-
Если за первого ребенка родители уже получили выплату, то за второго сумма составит 202,6 тыс. рублей.
Правительство ежегодно корректирует сумму материнского капитала. Получить сертификат можно автоматически: с 15 апреля 2020 года его оформляют без запроса. ЗАГС передает данные в Пенсионный фонд сразу после оформления рождения или усыновления ребенка. Сертификат будет отправлен через портал «Госуслуги» всем зарегистрированным пользователям. Родители, не зарегистрированные на «Госуслугах», могут пройти идентификацию или напрямую обратиться за сертификатом в Пенсионный фонд.
Оформить запрос на использование материнского капитала как начальный вклад по кредиту на жилье можно непосредственно в банке. Сотрудники кредитного учреждения отправят запрос в ПФР, его рассмотрение займет до 20 дней. При положительном ответе деньги поступят на счет в течение 5 дней, и общая сумма кредита уменьшится.
Собственное жилье
Кредит под залог собственной недвижимости можно оформить без внесения начального вклада. Для минимизации своих рисков, банк требует предоставить дополнительную гарантию в виде залога. В роли залога выступает уже имеющееся у заемщика жилье.
До полного погашения кредита на приобретение новой недвижимости банк будет держать в залоге квартиру, принадлежащую клиенту на момент заключения договора. В регистрационном органе ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости) будет произведена запись, ограничивающая права на квартиру в пользу банка. После полного погашения кредита владелец отменяет это ограничение. Недвижимость, приобретенная в кредит, остается в свободном распоряжении покупателя.
Военная ипотека
Военная ипотека — это специальная программа, по которой правительство предоставляет жилье военнослужащим. Часть средств направляется на оплату начального вклада, а регулярные платежи выплачиваются из государственного бюджета. Согласно Федеральному закону № 117-ФЗ, право на участие в программе имеют военнослужащие, отвечающие определенным критериям.
Для вступления в программу военнослужащий должен подписать первый или второй контракт в зависимости от звания и вида войск, а также подать рапорт на присоединение к НИС — накопительно-ипотечной системе. Детали и условия присоединения к НИС можно найти на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека». С момента включения в НИС военному открывается специальный счет, на который государство перечисляет фиксированный взнос ежемесячно. В 2023 году годовая сумма накоплений составила 349 614 рублей, при этом взносы регулярно индексируются.
Через три года участия в НИС военнослужащий получает возможность использовать накопленные средства по военной ипотеке. Для этого необходимо составить рапорт на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Военному будет выдан сертификат, подтверждающий сумму накоплений и право их использовать. В рамках программы военной ипотеки возможна покупка новостроек, вторичного жилья, таунхаусов или домов.
Программа "Молодая семья"
"Молодая семья имеет право на государственную поддержку в форме финансовой помощи для внесения начального вклада при покупке дома через ипотечные соглашения, договоры купли-продажи, договоры участия в долевом строительстве или передачи прав требования в долевом строительстве (пункты "г", "з" статьи 2 правил, утвержденных постановлением Кабинета Министров РФ от 17.12.2010 № 1050)", — указывает эксперт “Третий Рим”.
Критерии для участников программы:
-
возраст обоих супругов не должен быть больше 35 лет;
-
семья должна быть официально признана такой, что нуждается в улучшении условий проживания;
-
наличие достаточного дохода для покрытия той части стоимости жилья, которая не покрывается субсидией, обязательно. Если в молодой семье нет детей, то субсидия составит 30% от цены жилья, если есть ребенок — 35%.
Также в программе могут участвовать неполные семьи, где один родитель воспитывает одного или несколько детей.
Социальная ипотека
Поддержка в приобретении дома для социально уязвимых слоев населения включает:
-
ипотечное финансирование с субсидированием процентной ставки;
-
ипотечные программы, предоставляющие субсидии на часть стоимости жилья;
-
продажу жилых помещений из фонда социального жилья по уменьшенной стоимости в рассрочку. За реализацию социальной ипотеки отвечает государственная компания ДОМ.РФ, при этом условия в разных банках могут немного различаться. Поддержка в решении жилищных вопросов для некоторых категорий граждан в регионах регламентируется постановлением правительства России от 11.01.2000 № 28, на основании которого созданы региональные целевые программы.
Кто может воспользоваться социальной ипотекой:
-
учителя;
-
медицинские работники;
-
молодые исследователи и специалисты, молодые выдающиеся специалисты;
-
тренеры, тренеры-преподаватели по адаптивной физкультуре в государственных и муниципальных учреждениях.
Основа социальной ипотеки строится на том, что участник программы оплачивает только проценты по кредиту, в то время как полная стоимость квартиры покрывается правительством Московской области: 50% предоставляются как жилищная субсидия, остальные 50% выплачиваются за период погашения ипотечного кредита.
Хотите купить квартиру в москве без первоначального взноса в ипотеку? Брокер "Третий Рим" предоставляет услугу, помогая клиентам оформить ипотеку на выгодных условиях. Благодаря глубоким знаниям рынка и установленным связям с ведущими банками брокер способен найти предложения с минимальными процентными ставками и оптимальными условиями кредитования. Это позволяет клиентам сэкономить на переплатах и получить доступ к более широкому выбору недвижимости. Кроме того, опыт и профессионализм брокера упрощают процесс подачи документов и ведения переговоров, что значительно сокращает временные затраты клиента и повышает вероятность одобрения кредита.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
