Как рассчитать ипотеку? Ипотечный калькулятор онлайн

Ипотека — это вид долгосрочного кредита, предоставляемого банками или другими финансовыми учреждениями под залог недвижимости. Главная особенность ипотеки в том, что заёмщик получает кредит на покупку жилья или коммерческой недвижимости, а приобретённый объект становится залогом до полного погашения долга. В случае невыплаты кредита банк имеет право продать заложенную недвижимость для возврата своих средств.

Основные цели и применения

Ипотека играет важную роль в финансовом планировании многих людей и семей. Основные цели и применение ипотеки включают:

1. Покупка жилья для личного проживания. Ипотека позволяет приобрести первую квартиру или дом тем, у кого нет достаточных средств для покупки недвижимости за наличные. Для семей, которые хотят улучшить свои жилищные условия, ипотека предоставляет возможность приобрести более просторное жильё.

2. Инвестиции в недвижимость. Покупка недвижимости под аренду с использованием ипотечного кредита может стать выгодным инвестиционным проектом. Арендные платежи могут покрывать выплаты по ипотеке и даже приносить дополнительный доход. Ипотека позволяет инвестировать в коммерческую недвижимость, такую как офисные помещения, магазины или склады, что является прибыльным бизнесом.

3. Рефинансирование существующей ипотеки. Перекредитование под более низкую процентную ставку существенно снижает ежемесячные платежи и общую сумму выплат. Рефинансирование помогает объединить несколько долгов в один ипотечный кредит с более выгодными условиями.

4. Ремонт и улучшение недвижимости. Ипотечный кредит можно использовать для финансирования крупных ремонтных работ, которые увеличат стоимость и комфорт жилья.

5. Приобретение земельных участков. Ипотека может быть использована для покупки земельного участка под строительство собственного дома.

Для фермеров и аграриев ипотека может стать способом приобрести землю для расширения хозяйства.

Преимущества ипотеки

Ипотека имеет несколько ключевых преимуществ, которые делают её привлекательной для многих людей:

1. Доступность крупной суммы денег. Покупка жилья без значительных сбережений. Например, семья Ивановых смогла купить квартиру за 3,000,000 рублей, имея всего 300,000 рублей накоплений. Ипотека позволила им приобрести жильё, не дожидаясь накопления полной суммы.

2. Сохранение ликвидности. Вместо того, чтобы тратить все свои сбережения на покупку жилья, вы можете использовать ипотеку, сохраняя деньги для других нужд или инвестиций.

3. Снижение налоговой нагрузки. В России можно получить налоговый вычет на проценты по ипотеке и часть стоимости жилья. Например, Анна купила квартиру в ипотеку и может вернуть до 13% от уплаченных процентов по кредиту и стоимости жилья.  Некоторые категории граждан, такие как многодетные семьи, могут рассчитывать на дополнительные льготы, что снижает ежемесячные расходы на ипотеку.

4. Инвестиционная привлекательность. 

Сергей купил квартиру за 5,000,000 рублей, и через пять лет её стоимость увеличилась до 7,000,000 рублей. 

Недостатки и возможные риски

Однако ипотека также имеет свои недостатки и возможные риски, которые необходимо учитывать:

1. Долгосрочные финансовые обязательства. Например, ежемесячные платежи по ипотеке могут составлять значительную часть семейного бюджета. Если один из супругов потеряет работу, это может привести к финансовым трудностям. В случае потери основного источника дохода семья может столкнуться с трудностями при выплате кредита, что может привести к просрочкам и увеличению общей суммы долга.

2. Процентные выплаты. Если взять ипотеку на 20 лет под 8% годовых, то за квартиру стоимостью 3,000,000 рублей придется выплатить около 6,000,000 рублей, включая проценты. В случае плавающей ставки она может увеличиться, что приведет к росту ежемесячных платежей и общей суммы выплат.

3. Риски потери заложенной недвижимости. В случае длительной финансовой нестабильности банк имеет право продать заложенное имущество для погашения долга. 

Например, в случае развода супруги могут столкнуться с трудностями раздела ипотечного жилья и обязательств по кредиту.

Зачем необходимо страхование при оформлении ипотеки?

Оформление страховки при оформлении ипотеки является обязательным требованием большинства банков. Это — важный аспект, который обеспечивает финансовую безопасность, как заемщика, так и кредитора. Рассмотрим основные виды страхования и их значимость в ипотечном кредитовании.

Виды страхования с примерами: 

1. Страхование жизни и трудоспособности заемщика. Если Петр оформляет ипотеку на 20 лет, он может застраховать свою жизнь и трудоспособность. В случае непредвиденных обстоятельств, таких как тяжелая болезнь или смерть, страховая компания возьмет на себя обязательства по выплате оставшейся суммы кредита.

2. Страхование имущества. Анна покупает квартиру в ипотеку и страхует её от рисков, таких как пожар, затопление или другие повреждения. Если произойдет страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб, что позволит восстановить или заменить поврежденное имущество.

3. Страхование титула. Иван оформляет ипотеку и решает застраховать титул на приобретаемую недвижимость. Это страхование защищает его от возможных претензий третьих лиц на право собственности. 

Если вдруг выяснится, что кто-то другой имеет права на квартиру, страховая компания возместит убытки.

Зачем нужно страхование и как оно влияет на кредит

Разберем 5 причин страховки в российских банках с примерами. 

1. Защита заемщика от финансовых рисков. Мария, оформившая ипотеку, попадает в аварию и временно теряет трудоспособность. Страхование жизни и трудоспособности покрывает ее обязательства перед банком, позволяя избежать просрочек по кредиту и возможных проблем с банком.

2. Обеспечение безопасности для банка. Банк, предоставляющий ипотеку Сергею, хочет быть уверенным, что в случае повреждения недвижимости или финансовых проблем заемщика кредит будет погашен. Страхование имущества и жизни уменьшает риски для банка, обеспечивая возврат средств в случае непредвиденных ситуаций.

3. Уменьшение процентной ставки. Ольга оформляет ипотеку с обязательным страхованием жизни и имущества. Банк, видя снижение рисков, может предложить ей более низкую процентную ставку, что снижает общую стоимость кредита. Например, ставка может быть снижена с 8% до 7.5% годовых.

4. Дополнительная финансовая защита. Андрей застраховал титул на свою квартиру. Спустя год после покупки появляются претензии от третьих лиц на его жилье. Страховая компания покрывает все юридические расходы и возможные убытки, связанные с потерей права собственности.

5. Снижение общей долговой нагрузки. В случае возникновения страхового случая страховая компания выплачивает часть или весь остаток долга по ипотеке. Это помогает семье Никитиных избежать дополнительных финансовых трудностей и сохраняет их кредитную историю в хорошем состоянии.

Страхование при оформлении ипотеки играет важную роль в защите интересов, как заемщика, так и кредитора. Различные виды страхования, такие как страхование жизни, имущества и титула, обеспечивают финансовую безопасность и уменьшают риски. Кроме того, наличие страхования способствует снижению процентной ставки и общей стоимости кредита. Поэтому важно тщательно подойти к выбору страховых продуктов и понять, как они могут повлиять на ваш ипотечный кредит.

Какую сумму можно получить по ипотечному кредиту?

Ипотека — один из самых доступных способов купить жилье. Кредиты оформляют семьи с разным уровнем дохода и на различные цели: например, на жилье для себя или на инвестиционные дома и квартиры. Соответственно, и сумма ипотеки может отличаться. Давайте разберём, от чего зависит сумма ипотечного кредита и какие существуют лимиты.

Факторы, влияющие на размер кредита:

1. Стоимость объекта недвижимости. В ипотеку можно получить не более 85–90% стоимости объекта недвижимости. Минимум 10–15% необходимо вложить в качестве первоначального взноса. Например, если квартира стоит 5,000,000 рублей, банк предоставит кредит на сумму до 4,500,000 рублей, а оставшиеся 500,000 рублей нужно будет внести из собственных средств.

2. Платежеспособность клиента. Основное, на что смотрит банк при рассмотрении заявки, — это ваша платежеспособность. Банк рассчитывает ПДН (показатель долговой нагрузки) — соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Например, если Игорь будет отдавать за ипотеку и ранее взятый кредит 40,000 рублей, а его зарплата составляет 120,000 рублей, ПДН составит 30%. Чем ниже ПДН, тем больше вероятность одобрения крупного кредита.

3. Доходы и расходы. Банк учитывает не только официальную зарплату, но и другие источники дохода: пенсию, доход от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от акций или ценных бумаг. Также принимаются во внимание все расходы, включая аренду, алименты и наличие иждивенцев. Это позволяет банку оценить реальную финансовую ситуацию.

4. Кредитная история. Важный фактор, влияющий на решение банка, — ваша кредитная история. Например, если у вас есть просрочки по предыдущим кредитам или высокие текущие задолженности, это может негативно повлиять на решение банка.

5. Совокупный доход созаемщиков. Взяв созаемщика, вы можете увеличить совокупный доход, что повысит ваши шансы на одобрение большего размера кредита. Например, если супруг/супруга имеет стабильный доход, его/ее доход также будет учитываться при расчете.

Для того чтобы рассчитывать на одобрение большего размера ипотеки, можно предпринять несколько шагов:

1. Закрыть действующие кредиты. Например, перед подачей заявки на ипотеку вы можете погасить потребительские займы и кредитные карты, чтобы уменьшить долговую нагрузку.

2. Взять созаемщика. Привлечение созаемщика с высоким и стабильным доходом повысит ваши шансы на одобрение более крупной суммы кредита. Например, если ваш супруг/супруга имеет доход, его/ее доход также будет учитываться.

3. Подтвердить другие источники дохода. Например, предоставить документы о доходе от аренды недвижимости или дивидендов от акций. Это покажет банку вашу финансовую стабильность и возможность обслуживать более крупный кредит.

4. Увеличить срок кредита. Увеличение срока кредита позволяет снизить размер ежемесячного платежа, что улучшит ваш показатель ПДН. Например, если первоначально вы планировали взять кредит на 15 лет, увеличение срока до 20 лет уменьшит ежемесячную нагрузку.

5. Увеличить размер первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита и, соответственно, риски для банка. 

Например, если вы внесете 30% от стоимости недвижимости вместо 10%, банк может предложить вам более выгодные условия и большую сумму кредита.

Как пользоваться онлайн ипотечным калькулятором и какие банки предлагают лучшие условия?

Онлайн ипотечный калькулятор — это удобный инструмент, который позволяет рассчитать ежемесячные платежи, переплату и сроки кредита. Вот как его использовать:

1. Поиск досрочного ипотечного калькулятора:

• Воспользуйтесь поисковой системой или зайдите на сайт выбранного банка. Например, калькулятор можно найти на официальных сайтах Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка и других крупных банков.

Самый простой и удобный калькулятор у нас на сайте Третий Рим. 

1. Ввод основных параметров:

• Введите сумму кредита, которую планируете взять. Например, если вам нужно 3,000,000 рублей, укажите эту сумму в соответствующем поле.

• Укажите процентную ставку. Например, если ставка по кредиту составляет 8%, введите это значение.

• Задайте срок кредита. Например, если вы планируете взять кредит на 20 лет, введите срок 240 месяцев.

2. Указание размера первоначального взноса:

• Введите сумму первоначального взноса. Например, если первоначальный взнос составляет 600,000 рублей, укажите это значение.

3. Расчет дополнительных параметров:

• В некоторых ипотечных калькуляторах онлайн на вторичку можно указать дополнительные параметры, такие как страхование, комиссии и другие расходы. Это поможет получить более точные результаты.

4. Получение расчетов:

• После ввода всех данных нажмите кнопку "Рассчитать ипотеку". Калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму переплаты и другие ключевые параметры кредита.

Пример: Иван планирует взять ипотеку на 3,000,000 рублей под 8% годовых на 20 лет с первоначальным взносом 600,000 рублей. Вводя эти данные в калькулятор, он получает информацию, что его ежемесячный платеж составит около 23,300 рублей, а общая переплата по кредиту будет примерно 2,592,000 рублей.

Обзор топ банков с лучшими условиями ипотеки

 Банки предлагают различные условия по ипотечным кредитам. Рассмотрим несколько популярных банков с их предложениями:

1. Сбербанк:

• Ставка: От 6% по семейной ипотеке.

• Платеж: От 10,746 рублей при сумме кредита 1,000,000 рублей на 20 лет.

• Особенности: Предлагает множество программ, включая семейную ипотеку, ипотеку с господдержкой и льготные программы для молодых семей.

2. ВТБ:

• Ставка: От 8% по льготной ипотеке.

• Платеж: От 12,547 рублей при сумме кредита 1,000,000 рублей на 20 лет.

• Особенности: Широкий выбор ипотечных программ, включая ипотеку на новостройки, вторичное жилье и специальные условия для IT-специалистов.

3. Альфа-Банк:

• Ставка: От 5.9% по семейной ипотеке на строительство дома.

• Платеж: От 10,660 рублей при сумме кредита 1,000,000 рублей на 20 лет.

• Особенности: Гибкие условия, возможность рефинансирования и специальные предложения для строительства жилья.

4. Банк ДОМ.РФ:

• Ставка: От 4% по ипотеке для IT-специалистов.

• Платеж: От 9,090 рублей при сумме кредита 1,000,000 рублей на 20 лет.

• Особенности: Программы для IT-специалистов и молодых семей, низкие ставки по ипотеке на новостройки.

5. Росбанк:

• Ставка: От 8% по льготной ипотеке.

• Платеж: От 12,547 рублей при сумме кредита 1,000,000 рублей на 20 лет.

• Особенности: Специальные условия для покупки жилья в новостройках и программы рефинансирования.

Пример: Анна хочет взять ипотеку на 2,000,000 рублей на 15 лет. Она сравнивает условия в разных банках. В Сбербанке ей предлагают ставку 6% с ежемесячным платежом около 16,860 рублей, а в ВТБ — ставку 8% с ежемесячным платежом около 18,610 рублей. Выбрав Сбербанк, Анна сэкономит на переплатах.

Если вы хотите получить профессиональную помощь в оформлении ипотеки, специалисты компании Третий Рим помогут вам на каждом этапе процесса. На нашем сайте также доступен удобный калькулятор ипотеки, который позволяет быстро и точно рассчитать параметры кредита. 

Q&A

Какие ставки предлагаются для вторичного жилья?

Процентные ставки на вторичное жилье обычно немного выше, чем на новостройки. В среднем они варьируются от 8% до 19% годовых.

Какие риски связаны с ипотекой на первичное жилье?

Основной риск — задержка сдачи объекта в эксплуатацию или проблемы с застройщиком. Важно выбирать проверенных застройщиков с хорошей репутацией. Марина столкнулась с задержкой сдачи дома, но благодаря выбору надежного застройщика смогла избежать серьезных проблем и получила квартиру на полгода позже.

Чем отличается ипотека на коммерческую недвижимость?

Ипотека на коммерческую недвижимость обычно предполагает более высокие процентные ставки и больший первоначальный взнос по сравнению с ипотекой на жилье. Например, Александр планирует купить офисное помещение и получил предложение от банка с процентной ставкой 12% годовых и первоначальным взносом 30%.

Какие программы доступны для ипотеки на дом?

Существуют специальные программы, такие как "Сельская ипотека", которые предлагают льготные условия для покупки жилья в сельской местности. Ольга воспользовалась программой "Сельская ипотека" и получила кредит на покупку дома под 3% годовых.

Можно ли взять ипотеку на покупку земли?

Да, ипотека на покупку земли доступна, но ставки по таким кредитам могут быть выше, и требования к заемщику строже. Сергей решил купить земельный участок для строительства дома и оформил ипотеку под 11% годовых.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!