При недостаточном финансовом обеспечении предприятие или открытие нового бизнеса могут быть убыточными. Невозможность расширить производство, освоить новые направления лишает предпринимателя или юридического лица возможности развития. На помощь приходят банковские кредитные программы, где можно получить недостающую сумму и преимущество перед конкурентами. Специалисты финансовой организации «Третий Рим» расскажут, как получить кредит под предприятие и что учесть бизнесменам для получения положительного решения от банка.
Варианты кредитования бизнеса
В последние годы развитие предпринимательства становится проще. Большую поддержку оказывает государство: снижает ставку по кредиту, предоставляет кредитные каникулы и программы льготного кредитования. Займы для субъектов МСБ (малого и среднего бизнеса) отличаются по:
- целям кредитования;
- условиям предоставления ссуды;
- лимиту денежных выплат;
- направлению расходов и конкретной цели.
Например, предприниматель может направить кредитные средства на оплату налогов, запуск или расширение производства, закупку оборудования или для выполнения крупного заказа. Поговорим об особенностях кредитных программ и разберём как получить кредит на бизнес, чтобы избежать ошибок.
Кредит на запуск собственного дела
Одна из самых сложных ситуаций в получении займа, так как представителей банка необходимо убедить, что ваше дело перспективное и вы сможете окупить вложения. Так как деятельность начинается с нуля, то банковские аналитики не могут оценить платёжеспособность вашей компании. Итак, что нужно знать и как получить кредит в финансовой организации на открытие бизнеса?
Во-первых, необходимо составить бизнес-план и сделать упор на получение результата в ваших начинаниях. Необходимо убедить аналитиков, в том, что предприятие получит прибыль и сможет расплатиться по кредиту. На положительное решение от банка может повлиять:
- отсутствие судимостей;
- хорошая кредитная история (КИ);
- оплаченные штрафы, налоги (включая пени), и другие долги (особенно по другим кредитам);
- место регистрации совпадает с районом расположения банка;
- наличие недвижимости, автотранспорта, активов (они подходят в качестве залога или обеспечения);
- вы имеете поручителя.
Некоторые банки могут запросить дополнительные сведения, например, возраст заёмщика, информацию о супруге и детях.
Получение займа на расширение бизнеса
Как правило, такой вид займа получают уже действующие ИП и юридические лица. Сотрудники банка уже могут получить полную картину о заёмщике и оценить его платёжеспособность. Перед тем как направить документы на получение кредита с целью развития предприятия, следует проанализировать свой бизнес. Аналитиков будут интересовать следующие сведения:
- Выполнение обязательств перед контрагентами. Если компания постоянно срывает сроки или внезапно меняет порядок выплат, банк не одобрит выдачу ссуды.
- Кредитная история. Причём не только руководителя, но и учредителей.
- Юридический и фактический адреса организации. Регистрация по одному адресу несколько фирм, фиктивное лицо в качестве главы компании – поводы для получения отказа.
- Стоимость активов. Это могут быть производственные площади, здания и офисы компании, транспорт, техническое оборудование, ценные бумаги. Их банк может рассмотреть в качестве залога.
- Финансовая отчётность за крайние 2–3 года. Специалисты обращают внимание на размер выручки и её прирост, налоговую нагрузку, передвижение денег по счетам организации, оплату страховых взносов.
- Число внесённых изменений в учредительные документы. Чаще отказывают фирмам, в которых часто менялось руководство.
- Наличие судебных процессов с участием компании и её сотрудников, реорганизация, ликвидация фирмы.
Бизнес-план при запросе кредита под предприятие не помешает. Это способ объективно продемонстрировать цели кредитования и экономическую обоснованность проекта.
Овердрафт
С его помощью можно тратить средства, превышающие остаток по счёту. Овердрафт – это займ, выдаваемый на короткий срок для закрытия срочных платежей. Его можно получить в том же банке, где открыт и обслуживается расчётный счёт. Кредит используют для покрытия кассовых разрывов, оплату страховых взносов, аренду, грузоперевозок и других некрупных расходов.
Для займа не требуется залог, лимит по займу обычно составляет 30–50% от выручки. Получить его можно на 6–12 месяцев, но погасить остаток необходимо в течение 30–60 дней. Схема работы овердрафта схожа с кредитной картой. Когда заёмщик распоряжается средствами, на его расчётном счёте возникает минус. После пополнения баланса при завершении сделок, продаж и другой деятельности овердрафт закрывается автоматически.
Как получить кредит для бизнеса
Чтобы кредит для бизнеса одобрили, стоит ознакомиться с особенностями процедуры проверки заёмщика, требованиями банка и предоставить достоверные сведения о компании. Самым простым вариантом считается обращение в банк, в котором обслуживается ваша компания.
Почему РКО выгодно для кредитования
Наличие расчётно-кассового обслуживания (РКО) действующего предприятия – весомое преимущество в глазах сотрудников банка. Времени на проверку финансового состояния уходит меньше, так как все поступления, расходы и другие движения средств аналитики могут отследить самостоятельно. К тому же своим клиентам они предлагают лучшие условия кредитования и чаще идут на уступки, например понижают процентную ставку или сокращают оплату на пакеты услуг. Поэтому стоит заранее открыть расчётный счёт или депозит в том банке, куда вы планируете обратиться за займом.
Кредитоспособность собственника бизнеса и учредителей
Анализ кредитной истории руководителей и учредителей – обязательная процедура при кредитовании, особенно если возраст компании чуть больше года. Наличие невыплаченных кредитов у собственника, просрочки по платежам говорят о финансовых сложностях. В этом случае высокий риск получить отказ в кредитовании. Следует заранее поправить КИ и избегать просрочек по выплатам займа. Не лишним будет подтверждение платёжеспособности, например, сведения о погашении ранее взятых кредитов, квитанции об оплате коммунальных платежей и др.
Есть обеспечение – шанс одобрения возрастает
Если владелец компании имеет дополнительное материальное обеспечение, например, квартиру, загородный дом, автомобиль и другое имущество, то шанс получить займ выше. Помимо заявки на получение кредита к документам прикладывают права собственности на недвижимость или доказательства владения ценными бумагами. В такой ситуации банк охотно пойдёт навстречу клиенту. Аналитики удостоверятся, что заёмщик имеет активы, которые при неблагоприятном исходе можно продать и выплатить сумму кредита. Преимуществом станет наличие второстепенного заработка. Можно приложить справку о доходах или указать этот факт в заявке.
При запуске важен бизнес-план
Как получить кредит на бизнес с нуля впервые? Составьте подробный бизнес-план. В него необходимо включить подробный расчёт предполагаемой прибыли и предложить график погашения кредита. При наличии инвесторов, которые могут спонсировать ваш проект и внести активы, можно упомянуть их в бизнес-плане. Так шансы на получение займа возрастут. Главная цель составления бизнес-проекта – убедить банковскую организацию в том, что компания будет получать стабильную прибыль и сможет покрыть займ в установленный период.
Стоп-факторы финансирования бизнеса
Одна из неприятных ситуаций для предпринимателя, но и частая на практике – отказ в получении кредита. Происходит это по следующим причинам:
- Собственники предприятия – нерезиденты России.
- Юридическое лицо или ИП зарегистрировано менее 1 года назад.
- Убыточность компании за отчётный период (расходы превышают доходы фирмы).
- Клиенты отказываются предоставлять финансовые документы (отчётность, выписки со счетов, декларации, и т.д.).
- Служба безопасности банка негативно оценивает главу и учредителей компании, они имеют плохую КИ.
- Юридическое лицо часто фигурирует в делах арбитражного суда.
- Имеются задолженности по уплате налогов.
Если у фирмы насчитывается 1 или несколько отрицательных пунктов станет стоп-фактором для получения средств. Как в этой ситуации привлечь кредит для бизнеса? Необходимо зарегистрировать фирму в РФ, поправить кредитную историю её учредителей. При обращении в банк важно предоставлять полный пакет документов, закрыть долги и налоговые обязательства. Можно обратиться в несколько банков или спустя некоторый период (по прошествии года с момента регистрации фирмы). Несмотря на эти факторы каждая заявка рассматривается скоринг-аналитиками сотрудниками финансовой организации индивидуально.
Советы бизнесменам и предпринимателям
Перед визитом в банк решите с какой целью планируете брать кредит для бизнеса. Перечень некоторых из них:
- приобретение транспорта и оборудования;
- покупка недвижимости или ремонт на имеющейся площади;
- финансирование текущего и нового направления развития бизнеса;
- участие в тендере или работа по госконтракту;
- рефинансирование имеющихся займов у организации;
- овердрафт;
- покупка активов.
Бизнес-модель и план развития компании могут пригодиться на этапе общения с представителями банка. Стоит подойти основательно к подготовке и заполнению заявления и других бланков. Среди обязательных: анкета заёмщика, бухотчётность, учредительные документы. Дополнительно кредитный аналитик финансового учреждения может запросить показатели деятельности компании за последний год (объём выручки, чистую нераспределённую прибыль (ЧНП) предприятия и сезонность работы).
Подготовьте и проверьте бухгалтерскую отчётность
Перед обращением в банк оцените показатели деятельности бизнеса за последние 2–3 года. Некоторые финансовые организации требуют расчёт только за 12 месяцев или промежуточную отчётность. Например, финансовые результаты и баланс за каждый квартал года, которые вы сдаёте в налоговую одним документом по окончании года. Важно, чтобы сведения на бумаге соответствовали фактическим доходам и расходам. Искажение и недостоверная информация существенно снижают шанс на получение финансирования.
При наличии стороннего бизнеса у главы компании или учредителей финансовая организация вправе потребовать отчётность по их деятельности.
Отправьте запрос в Бюро КИ
Общей базы КИ на данный момент не существует, поэтому можно сделать запрос в одной из следующих организаций:
- Национальное бюро кредитных историй.
- Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро».
- Столичное кредитное бюро.
- Восточно-Европейское бюро кредитных историй.
- Объединенное кредитное бюро.
- Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».
- Кредитное бюро «Русский Стандарт».
Указанные Бюро кредитных историй (БКИ) внесены в государственный реестр. Их можно найти на сайте Банка России. В них собираются данные из банков, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций (МФО), лизинговых организаций и операторов инвестиционных платформ. Более простым вариантом запроса кредитной истории – подать заявку в какой-либо банк. Финансовая организация обязательно проверяет КИ.
В 90% случаев банк одобряет заявки клиентов с хорошей (единичные просрочки сроком до 5 дней) или идеальной КИ (своевременное погашение займа). Банки при выдаче ссуды на крупную сумму с опаской относятся к предпринимателям без кредитной истории. Однако, если вы при получении прошлых кредитов имели просрочки или скрывались от уплаты платежей, шансы на получение займа резко снижаются. Как можно получить кредит на запуск или развитие бизнеса при наличии плохой кредитной истории?
Записи о просрочках и старых непогашенных кредитах удалить нельзя. Но способы улучшить ситуацию есть. Можно брать небольшие ссуды, например, на приобретение мелкой техники и вносить оплату точно по графику платежей. Скоринг-аналитики со временем будут меньше акцентировать внимание на единичных просрочках. Если вы обнаружили ошибку, которая портит КИ, необходимо в официальном порядке получить доказательство этой помарки. Запросите в ЦБ перечень БКИ, которые хранят данные по КИ. Вместе с доказательством подайте заявление на исправление ошибки.
Найдите поручителя
Такие ведущие банки страны как ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк в кредитных программах для бизнеса (за исключением экспресс-кредитов) требуют поручительства. Лучше позаботиться об этом вопросе заранее. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Залог должен покрывать 100% суммы займа, в этом могут помочь государственные фонды поддержки МСП (малого и среднего предпринимательства). При предоставлении гарантии такие организации берут оплату в размере 0,75–1,25% в год от суммы поручительства. Примеры фондов: «Корпорация МСП», «Фонд поддержки малого предпринимательства Москвы», «МСП-Банк» и др.
Поручите бухгалтеру или финансовому директору подготовить отчётность
На сбор документов у бухгалтера или финансового директора фирмы может уйти несколько дней. Пакет документов в зависимости от деятельности компании может содержать до 50 бумаг. Важно не только собрать данные, но и корректно заполнить заявление и другие бланки. Чтобы увеличить шансы на одобрение выплаты, учитывайте перечень документов и предоставляйте только достоверную информацию. Даже если вам не одобрят кредит в одном банке, у вас уже будет готовая отчётность для обращения в другие финансовые организации. Важно доверять подготовку документов и общение с сотрудниками банка опытному, расторопному сотруднику.
Вникайте в процесс и держите его под контролем
Для расчёта чистой прибыли необходимо узнать выручку за 12 месяцев. Из этой суммы вычитаются все расходы предприятия. Некоторые банки считают, что часть выручки собственники тратят на недвижимость и собственные нужды. Поэтому их также вычитают из выручки предприятия. Наличие сторонних доходов владельцев или учредителей повысит сумму ЧНП, но их необходимо подтверждать документально. К примеру, при сдаче квартиры в аренду можно предъявить договор аренды.
Из ЧНП на погашение займа можно использовать только 70% суммы. И, например, для кредита на сумму 5 млн. руб., выданного на 3 года, каждый месяц придётся платить банку около 150 тыс. рублей. Поэтому чистая ежемесячная прибыль должна составлять минимум 300 тыс. рублей.
Нелишним будет вникнуть в дела фирмы и перепроверить работу бухгалтера. От сотрудников также может зависеть решение банка. Например, неправильно заполненные сведения о компании или некорректная отчётность с сокрытием убыточности предприятия приведут к отказу в финансировании. Причём банки редко объясняют причины такого решения.
Участие в процессе оформления документов поможет привести отчётность в порядок, оценить бизнес со стороны и получить мнение аудитора. Аналитики и специалисты банка могут указать на нюансы в финансовом состоянии организации, которые позже можно будет поправить.
При возникновении трудностей в выборе программы или сборе документов, можно поручить работу специалистам. Предприниматели часто задаются вопросом: «Можно ли получить кредит на бизнес при наличии просрочек?» – да можно. Кредитный брокер «Третий Рим» имеет большой опыт сотрудничества с финансовыми организациями и поможет вашему производству получить финансирование даже при наличии подобных нюансов.
