Кредитная история - это база данных, в которой содержится информация об операциях граждан с кредитами и займами, а также некоторые иные финансовые манипуляции. На основании этих данных кредиторы оценивают благонадежность потенциальных заемщиков. Если ранее обязательства не оформлялись, КИ не будет вовсе. Оформить договор с банком будет сложнее, но это возможно.
Для чего нужна кредитная история?
Кредитная история позволяет оценить потенциального должника, предположить, как он будет исполнять свои обязанности перед кредитором. В ней содержится:
-
полученные кредиты и займы, их условия;
-
просроченные платежи;
-
начисленные санкции;
-
запросы к кредиторам о выдаче средств.
Этих сведений достаточно, чтобы оценить гражданина или организацию. Банки будут основываться и на иных сведениях, например, уровне дохода, продолжительностью стажа, наличием залога или поручителей. Но существенное влияние на принятие решения будет иметь именно КИ.
Можно ли получить кредит при отсутствии КИ?
Банки, при рассмотрении заявок, учитывают не только кредитный рейтинг. Поэтому не стоит считать, что подача заявки при плохой КИ или при ее полном отсутствии не имеет смысла.
Финансовые организации выдают деньги и тем, у кого нет рейтинга. Но на самые выгодные условия могут рассчитывать лишь те, кто зарекомендовал себя в качестве благонадежного заемщика.
В каких случаях КИ отсутствует?
У некоторых граждан рейтинга нет вовсе. Это возможно в следующих случаях:
-
Ранее никогда не оформлялись займы в финансовых учреждениях (банках, МФО).
-
Обязательства не оформлялись в течение длительного периода времени. В законодательстве нет упоминаний о сроке действия КИ, но на практике встречаются ситуации, когда информация обнуляется.
-
Договоры оформлялись до 2014 года с указанием на запрет передачи информации в бюро. На тот момент у заемщиков была такая возможность.
Отсутствие КИ - это не хорошо и не плохо. Положение лица можно назвать нейтральным. Он может как улучшить его, так и ухудшить. Поэтому к первым действиям, которые могут отразиться на рейтинге, нужно подходить серьезно.
Как взять кредит при отсутствии кредитной истории?
Заключить с займодавцем договор, если КИ отсутствует вовсе, можно. Для этого рекомендуется следовать некоторым правилам:
-
Собрать документы, подтверждающие уровень дохода, как основного, так и дополнительного. Например, помимо зарплаты подтвердить получение средств от сдачи квартиры в аренду.
-
Предоставить банку залог или найти поручительство. Наличие обеспечительных мер снизит риски кредитора и, как следствие, увеличит шансы потенциального заемщика.
-
Предоставить все документы, которые требует банк. Перечень зависит от выбранной финансовой компании и программы кредитования.
Не рекомендуется подавать сразу большое количество заявок. Кредиторы могут расценить это как тот факт, что человек находится в отчаянном положении и отказать в выдаче денег.
Отдельно стоит поработать над формированием кредитной истории. Для этого придется оформить несколько небольших обязательств и исполнить их без нарушений.
Как сформировать кредитную историю
Создать положительный рейтинг можно следующими способами:
-
Оформить небольшой кредит. Банк не даст большой суммы, а процентная ставка будет высокой. Договор нужно будет погасить без нарушений, то есть в оговоренные в графике сроки.
-
Получить кредитную карту. Некоторые предложения предполагают наличие льготного периода, в течение которого проценты не начисляются. Таким образом можно бесплатно пользоваться суммой в пределах периода до нескольких месяцев.
-
Обратиться за микрозаймом. Достаточно 1-2 договоров, исполненных без просрочек.
-
Купить товар в кредит. Например, бытовую технику или электронику. Такие договоры оформляются и при отсутствии рейтинга.
Указанные действия стоит реализовать несколько раз. В итоге у заемщика будет строго положительная история.
Что нельзя делать при формировании рейтинга
Чтобы не испортить КИ, нужно учесть ряд правил:
-
Не оформлять большое количество микрозаймов. Банки расценивают лиц, что злоупотребляют такими договорами, как находящихся в плохом финансовом положении.
-
Не подавать сразу большое количество заявок. Кредиторы расценивают это как показатель финансовой неграмотности или наличие тяжелых финансовых обстоятельств.
-
Не гасить кредит досрочно. Допускается небольшое опережение графика, но не стоит делать это слишком рано. Банкам выгодно получить как можно больше процентов, они не любят получать платежи до истечения установленного в договоре периода.
Главное - не допускать просрочек. Все остальные факторы оцениваются по-разному.
Как банки относятся к клиентам с отсутствия рейтинга
Не стоит расценивать отсутствие КИ в качестве негативного фактора. Все когда-то начинают обращаться к кредиторам «с нуля». Главное - правильно сформировать рейтинг.
Банки расценивают лиц с отсутствие КИ нормально, но не спешат выдавать сразу большие суммы. Процентная ставка тоже будет немного выше. Это объясняется наличием дополнительных рисков. В любом случае, у человека с нулевым рейтингом больше шансов получить заемные деньги, чем с отрицательным, имеющем много негативных записей (о просрочках, начисленных штрафах, неисполнении обязательств).
Граждане, не имеющие КИ, могут получить кредит или заем. Для начала придется оформлять договоры на небольшие суммы, но по мере формирования рейтинга банки будут предлагать более существенные договоры. К формированию нужно отнестись серьезно, так как от нее зависит последующее отношение кредиторов к заемщику.
