Ипотека – это вид кредита под залог недвижимости. Он оформляется на крупные суммы, длительный срок и используется для покупки, строительства жилья или коммерческой недвижимости.
Особенность ипотеки – в целевом назначении займа. Потратить деньги, полученные по ипотечному кредиту, на другие цели нельзя. Приобретенная недвижимость выступает залогом по ссуде. Если заемщик прекращает вносить платежи по кредиту, банк имеет право продать жилье и погасить за его счет свои убытки.
Особенности ипотечных займов
Ипотека – это возможность приобрести жилье для людей, не имеющих полной суммы стоимости объекта недвижимости. Она позволяет жить в своем доме сразу после покупки и вносить по кредиту небольшие посильные суммы. В залоговом жилье можно проживать, прописывать членов семьи, делать косметический ремонт. Но продать, подарить или передать наследникам по завещанию до полного погашения займа его нельзя.
Без разрешения банка не допускается делать перепланировку (переносить стены, батареи, встроенные шкафы), менять статус жилого помещения на коммерческое. Сдавать квартиру в аренду можно – но только с письменного согласия кредитного учреждения с правильно составленным договором сдачи в наем. Он не должен превышать 12 месяцев.
Как и кредит на недвижимость, ипотека на новостройку оформляется на длительный срок (максимальная продолжительность – 30 лет). В связи с длительностью займа и защищенными рисками банков ставки по ипотечным займам низкие. Они составляют 9-18% годовых. Ставка 9% предоставляется по кредитам с господдержкой, и до конца 2022 года по таким ссудам будет оставаться неизменной.
Несмотря на низкие ставки, переплата по ипотеке, взятой на максимальный срок, достигает 70-100% от стоимости жилья. Чтобы уменьшить переплату, ипотечные брокеры компании «Третий Рим» рекомендуют заемщикам сокращать сроки кредита. Сделать это можно внесением ежемесячных опережающих платежей на небольшую сумму – 3-5 тысяч рублей.
Ипотека: пошаговая инструкция
Как получить ипотеку? Для одобрения кредита банки предъявляют общие требования к заемщикам:
-
Возраст от 18-85 лет (на момент выплаты займа);
-
Российское гражданство и прописка на территории РФ;
-
Официальное трудоустройство (минимум 3 отработанных месяца на последнем месте работы);
-
Доходы выше средних. При расчете долговой нагрузки заемщика кредитные учреждения отказывают в выдаче, если платежи по займу составляют больше 50% от суммы зарплаты. Субсидии и алименты не принимают в расчет;
-
Для кредитов с господдержкой – наличие хотя бы одного ребенка в семье;
-
Наличие первоначального взноса (10-15%) от стоимости недвижимости. С этой целью можно использовать материнский капитал.
Если вы соответствуете вышеперечисленным требованиям, можно приступать к выбору банка и оформлению документов. Список банков, предоставляющих ипотеку с низкими ставками, утвержден Минфином. Если вы не планируете брать льготный кредит, рассмотрите любой банк, предварительно уточнив условия: срок займа, процентную ставку, размер первоначального взноса, требования к поручителям.
Какие документы потребуются
Как взять ипотеку? Для подачи заявки на ипотечный кредит понадобятся следующие документы:
-
Заявка-анкета по форме банка;
-
Паспорт гражданина РФ;
-
СНИЛС;
-
Справка 2-НДФЛ;
-
Копия трудовой книжки;
-
Копия военного билета;
-
Свидетельства о заключении брака, рождении детей.
Индивидуальные предприниматели предоставляют в банк свидетельство ИНН и налоговую декларацию за последний отчетный период.
Передать документы можно в офис кредитного учреждения или на его официальном сайте онлайн. Средний срок рассмотрения заявки составляет 1-3 дня. Если служба банка одобрит выдачу ипотечного кредита, можно приступить к следующему шагу – выбору планируемого к приобретению объекта недвижимости.
На факт одобрения заявки влияют кредитная история заемщика, полнота пакета документов, наличие открытых кредитных карт. Компания «Третий Рим» поможет увеличить шансы положительного решения банка по ипотеке.
Специалисты организации предложат клиенту закрыть кредитки, представить дополнительные документы. Так, на решение могут повлиять дипломы об образовании, сертификаты о повышении квалификации. Знания экспертов «Третий Рим» помогут заемщикам получить ипотеку на выгодных условиях в нужном банке.
Выбор недвижимости
На подбор квартиры финансовые учреждения обычно дают заемщикам 3 месяца. За это время нужно успеть найти подходящее жилье и собрать по нему документы: бумаги, устанавливающие право собственности, кадастровый, технический паспорт.
В случае если клиент не укладывается в срок по уважительным причинам, банк может продлить его на 2-3 недели. Для этого понадобится предоставить в организацию подтверждающий документ, например, расписку продавца о подготовке справок к определенной дате. Также заемщику потребуется обновить 2-НДФЛ за последние 3 месяца. В этом случае, как правило, банк заново пересматривает пакет документов и переодобряет клиента.
Как получить ипотеку? Важно, чтобы выбранный объект недвижимости отвечал требованиям банка:
-
Находился на территории России;
-
Не имел несогласованных перепланировок;
-
Не являлся залогом в другой организации, не находится под арестом;
-
Не состоял в программе на снос;
-
Был подключенным к сетям водо- и электроснабжения;
-
Не имел долгов по ЖКХ;
-
Не имел степень физического износа более 60%.
Стоимость жилья определяется независимым оценщиком. Банки, как правило, оплачивают 85-90% от цены недвижимости, остальная сумма погашается за счет первоначального взноса.
Подписание кредитного договора
Как получить ипотеку на квартиру? Главный этап оформления ипотечного кредита – подписание договора. С этого момента между банком и заемщиком юридически закрепляются конкретные права и обязанности.
Перед постановкой подписи важно обратить особое внимание на график платежей, условия досрочного погашения займа. При непонятных формулировках в тексте лучше уточнить их смысл у сотрудника банка.
На данном этапе заключаются договора на страхование недвижимости и жизни заемщика. По ипотечному договору отказаться от страховки клиент не может. Это обязательное условие, которое гарантирует возмещение средств кредитному учреждению, если имущество будет испорчено.
Расчет с продавцом и оформление права собственности
Средства продавцу недвижимости переводятся банком на расчетный счет физического лица или передаются в депозитную ячейку. В день поступления средств заключается договор купли-продажи имущества.
Не всегда, но часто банки настаивают на нотариальном удостоверении сделки. Присутствие специалиста в этом случае гарантирует отсутствие претензий у каждой стороны. Если покупается доля в квартире, заверение договора купли-продажи нотариусом обязательно.
Как получить ипотеку? После подписания договора заемщику нужно зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого документом купли-продажи следует обратиться в МФЦ. После передачи на руки покупателя свидетельства о праве собственности (как правило, в течение 30 дней), он официально считается владельцем жилья. Заемщик может пользоваться им по своему усмотрению, но в пределах разрешений, установленных банком.
Что нужно знать при получении ипотеки: важные нюансы
-
Перед оформлением ипотечного кредита оцените свое финансовое положение в долгосрочной перспективе, учитывая планы семьи на рождение детей и нестабильность рынка. До подписания договора лучше создать «подушку безопасности» из 3-6 ежемесячных зарплат.
-
Как получить ипотеку в валюте? Из-за риска падения обменных курсов лучше брать кредит в той валюте, в которой получаете доход.
-
Заемщик может погасить ипотечный займ досрочно – частично или полностью. Это право регламентировано Федеральным законом № 284. Уведомить об этом банк нужно не менее чем за 30 дней до планируемого внесения средств.
-
Если нет возможности вносить ежемесячные платежи, нужно сразу же предупредить об этом банк. Финансовое учреждение может пойти навстречу, предложив услуги рефинансирования, реструктуризации займа. Также заемщик один раз за все время пользования ссудой вправе оформить кредитные каникулы. Сделать это он может, если потерял работу, трудоспособность, получил инвалидность или взял новых членов семьи на иждивение.
-
После регистрации права собственности на жилье вы можете получить налоговый вычет в пределах 650 тысяч рублей от сумм основного долга и процентов. Для оформления документов нужно обратиться в ФНС.
-
Чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки, причем, под меньший процент, можно открыть зарплатную карту в банке-кредиторе. Ежемесячные поступления послужат дополнительным подтверждением платежеспособности клиента.
