Овердрафт — это вид краткосрочного кредита, который банк предоставляет при наличии соглашения. Это может быть включено в условия банковской карты или предложено банком в зависимости от кредитной активности. Овердрафт позволяет использовать денежные средства банка до определенного лимита, который часто равен месячному доходу клиента, особенно если это — зарплатный клиент.
Банк устанавливает конкретные условия пользования овердрафтом, включая возможные штрафы и последствия за несоблюдение условий договора. При нарушениях в использовании овердрафта информация о задолженности передается в бюро кредитных историй (БКИ), что может повлиять на вашу кредитную репутацию.
Подводные камни
Овердрафт может оказаться полезным финансовым инструментом, но его применение связано с некоторыми рисками. Прежде всего, несвоевременное погашение долга в установленный срок, обычно, не более двух месяцев, влечет за собой начисление банком процентов на оставшуюся сумму задолженности и наложение штрафов, что приводит к быстрому увеличению долга.
Вдобавок, просрочки по овердрафту могут негативно сказаться на вашей кредитной репутации. Нарушения условий договора могут быть отмечены в кредитном бюро, особенно, если это разрешенный овердрафт, что ухудшит вашу будущую кредитоспособность.
Чтобы избежать овердрафта, рекомендуется использовать следующие стратегии:
-
При расчетах за границей предпочитайте использовать местную валюту, чтобы избежать невыгодной валютной конвертации и возможного овердрафта.
-
Открывайте мультивалютный счет или привязывайте мультивалютную карту перед поездкой за рубеж.
-
Воспользуйтесь услугами банковского уведомления и установите лимиты для контроля остатка на счете, что поможет предотвратить возникновение овердрафта.
-
Регулярно проверяйте условия банка на предмет комиссий, особенно, при использовании банкоматов других банков.
-
В случае возникновения овердрафта, определите причину его появления и постарайтесь погасить долг, внося необходимые средства на карту. Если невозможно погасить всю сумму, внесите столько, сколько сможете, чтобы минимизировать размер переплаты и долга.
Важно! Некоторые банки отказались от использования дебетовых карт с возможностью овердрафта, что избавляет клиентов от связанных с этим рисков.
Таблица видов овердрафта
|
Тип пользователя |
Вид овердрафта |
Особенности использования |
|
Физические лица |
Зарплатный овердрафт |
Требуется соглашение между работодателем и банком |
|
Юридические лица |
Стандартный |
Используется на основе истории поступлений |
|
Юридические лица |
Авансовый |
Необходима справка о денежных оборотах при открытии счета |
|
Юридические лица |
Под инкассацию |
Погашение за счет инкассированной выручки, до 75% от предстоящих поступлений |
|
Все пользователи |
Технический (неразрешенный) |
Возникает случайно, погашается автоматически при поступлении средств на счет |
Что такое технический овердрафт?
Когда сумма на карте становится отрицательной, возникает технический овердрафт. Это может произойти как с дебетовой, так и с кредитной картой, например, при превышении кредитного лимита. Возникновение технического овердрафта может быть вызвано несколькими причинами, такими как:
-
Задержка в обработке трансграничных платежей, что может привести к списанию большей суммы из-за изменения курса валют
-
Списание сумм за обслуживание карты, когда на счете недостаточно средств
-
Ошибки в работе банка, включая двойное списание средств.
Обычно банки предоставляют до 30 дней для покрытия неразрешенного овердрафта без начисления процентов. По истечении этого срока начинается начисление процентов и штрафов. Рекомендуется уточнить у банка условия льготного периода и регулярно контролировать состояние своего счёта, а также держать на карте резервный фонд для неожиданных ситуаций.
Как воспользоваться
Чтобы подключить овердрафт, вам потребуется соответствовать определенным критериям: проживание в регионе использования карты, наличие стабильного дохода или работы и положительная кредитная история. Простейший способ оформить овердрафт — обратиться в банк, где вы получаете зарплату, и запросить подключение этой услуги к зарплатной карте. Банк установит лимит овердрафта индивидуально, а условия возврата и процентные ставки обычно одинаковы для всех клиентов.
Иногда овердрафт может быть активирован автоматически на зарплатных картах, что должно быть указано в договоре обслуживания. Клиент вправе запросить у банка отключение этой функции или установку лимита на ноль.
Сравнительный анализ: разрешенный и технический овердрафт
Ниже представлены основные характеристики двух типов овердрафта: разрешенного и технического.
|
Характеристика |
Разрешенный овердрафт |
Технический овердрафт |
|
Определение |
Оформляется по согласованию с банком и является официально разрешенным. |
Возникает случайно, без предварительного согласования с банком. |
|
Условия предоставления |
Подключается на основании договора, может предлагаться автоматически зарплатным клиентам. |
Возникает из-за ошибок в обработке платежей или задержек. |
|
Проценты и штрафы |
Условия, штрафы и последствия за нарушения оговариваются заранее. |
Обычно штрафы не взимаются, но последствия зависят от политики банка. |
|
Влияние на кредитную историю |
Всегда отражается в кредитной истории и требует своевременного погашения для поддержания кредитного рейтинга. |
Может негативно сказаться на кредитной истории, если задолженность не будет погашена. |
|
Погашение |
Долг погашается автоматически при поступлении средств на счет, согласно условиям договора. |
Погашается автоматически при поступлении следующих средств на счет, зачастую без процентов. |
Разрешенный овердрафт оформляется официально и предусматривает определенные условия использования кредитных средств, которые регулируются банком. Например, клиентам Тинькофф-банка разрешенный овердрафт может быть предоставлен с возможностью беспроцентного использования средств в течение определенного времени ("Кубышка").
Влияние овердрафта на кредитную историю
Овердрафт, как и любой другой кредит, отражается в кредитной истории. Своевременное погашение овердрафта способствует поддержанию и улучшению кредитного рейтинга, что, в свою очередь, увеличивает шансы на получение будущих кредитов на выгодных условиях. Наоборот, задержки в выплатах могут негативно сказаться на кредитной репутации.
Регулярный мониторинг персонального кредитного рейтинга (ПКР) позволяет вовремя принимать меры к устранению причин снижения Проверить ПКР можно на сайте Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ), где доступна бесплатная услуга неограниченного запроса рейтинга.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
