Оформление кредита под залог недвижимости. Условия займа под залог коммерческой и жилой недвижимости. Как получить деньги под залог квартиры или офиса для ООО, ИП, самозанятых.
Кредит под залог недвижимости – разновидность потребительского кредита, в котором гарантией своевременного возврата становится имущество заёмщика. Обычно такой кредит оформляют для решения краткосрочных задач.
Отличия кредита под залог от беззалогового
При оформлении кредита под залог объект недвижимости оказывается в распоряжении банка. В случае нарушения договора заёмщиком банк продаёт залог, вырученная сумма идёт в счёт долга. Если получается остаток, его перечисляют на счёт должника. Если остаётся долг по кредиту, клиент должен будет выплатить его.
Кредит под залог имущества отличается и от ипотеки. По сути, ипотека – тоже кредит под залог, но кредит целевой, а при погашении можно тратить средства материнского капитала. В залоговом займе банк не проверяет целевое использование средств, но материнский капитал использовать нельзя.
Преимущества кредита под залог недвижимости
Первое преимущество – больше шансов на одобрение кредита. Само залоговое имущество выступает гарантией своевременной выплаты, поэтому и клиент представляется банку более лояльным.
Второе преимущество – более выгодные условия. С залогом под недвижимость вы можете рассчитывать на более крупную сумму, больший срок, меньшую ставку и меньший ежемесячный платёж.
При оформлении кредита под залог нужно заключение оценщика. Некоторые банки предлагают услуги штатных специалистов или партнёров, так что на объёме документов это не сильно скажется.
Пока недвижимость находится в залоге, её по-прежнему можно использовать по назначению. В коммерческой – работать, в жилой – прописывать родственников и проживать.
Справка о постоянном доходе не нужна. Это особенно важно для ИП и самозанятых, чей доход меняется от месяца к месяцу.
Как правило, условия по залоговому кредиту достаточно щадящие, так что большинство клиентов успешно выплачивают его. По окончании договора собственность возвращается в полное распоряжение владельца.
Недостатки залогового кредита
Во-первых, придётся повозиться со сбором документов на собственность. В том числе потребуется доказать, что недвижимость не находится под обременением – в залоге у другого банка, под арестом по решению приставов и т.д. С этой проблемой поможет справиться кредитный брокер.
Требуется страхование объекта недвижимости на случай форс-мажора. Эти траты придётся покрывать из части денег, взятых в кредит.
Решение по одобрению кредита и оформление документов занимает больше времени. Это связано с проверкой документов на собственность.
Залог нужно оформлять через МФЦ или Росреестр. Это требование закона.
До погашения кредита сделки с недвижимостью проводить нельзя.
В законе нет прямого запрета на использование в качестве залога единственного жилья. Но оформлять кредит под залог такого имущества – рискованный шаг.
Какая недвижимость может служить залогом
Банк принимает в залог жилую и коммерческую недвижимость в собственности клиента:
- квартира, апартаменты или доля;
- земельный участок;
- загородный дом;
- гараж или машино-место;
- офис;
- склад и прочее.
Для загородной недвижимости банки могут предъявлять дополнительные требования: степень износа, годы постройки, наличие инженерных коммуникаций в населённому пункте и непосредственно в здании. Преимуществом станет транспортная доступность.
Сумма кредита будет меньше, чем стоимость объекта недвижимости.
Некоторые банки предлагают заём под залог недвижимости и в том случае, если объект имущества принадлежит не заёмщику, а поручителю. В этом случае он оформляет документы на собственность и несёт риски в случае невыплаты кредита.
Место расположения недвижимости может не совпадать с местом, где вы оформляете кредит под залог. Но в этом случае осложнится оценка стоимости имущества.
Какая недвижимость не подходит
Однозначный отказ в получении кредита под залог вы получите, если объект недвижимости не оформлен на вас. Распоряжаться чужим имуществом вы не можете.
Другой повод для отказа в займе – обременение, в том числе арест недвижимости. Проверить состояние квартиры или офиса можно через сайт Госуслуг. Лучше заранее продумайте этот вопрос, ведь иногда служба приставов налагает штраф и по ошибке.
Квартира, купленная в ипотеку (если ипотека ещё не погашена), тоже не подходит. Как уже говорилось, такой объект тоже является залогом.
Отказ будет и в том случае, если на недвижимость или долю в ней претендуют третьи лица. Кроме того, недвижимость для залога не должна быть сдана в аренду или передана в доверительное управление.
Банки стараются не брать в залог жилую недвижимость, если на ней зарегистрированы лица младше 18 и старше 70 лет. Ограничением может стать и количество собственников.
Как оформить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости выдаётся лицам не моложе 18 лет. Отдельные банки ставят дополнительные ограничения по возрасту.
Общим для всех требованием является наличие минимального пакета документов – паспорт гражданина РФ и постоянная регистрация в регионе, где оформляется договор на кредит. В некоторых учреждениях требуются СНИЛС и ИНН, на всякий случай приготовьте и их.
Справка о доходах и месте работы может понадобиться, но не во всех банках. Преимущество – наличие счёта в банке-кредиторе.
Инструкция для самозанятых
- Соберите полный пакет документов, включая документы на право собственности и справку о доходах;
- Оставьте заявку на сайте банка онлайн (если возможно);
- Посетите офис банка с документами. Есть финансовые организации, которые принимают решение в течение одного дня. Дождитесь оформления договора и выпуска усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП).
- Отправьте документы на регистрацию в Росреестр или МФЦ (некоторые банки делают это сами).
Инструкция для ИП
В разных банках к индивидуальным предпринимателям могут предъявлять дополнительные требования:
- поручительство супруга или супруги;
- срок ведения бизнеса не менее года (или иной);
- место ведения бизнеса совпадает с местом оформления договора;
- срок проживания по месту оформления кредита не менее 6 месяцев (или иной);
- нет процедуры банкротства;
- дополнительные ограничения по возрасту (иногда от 22 до 65 лет);
- расчётный счёт в банке-кредиторе;
- страхование жизни и здоровья заёмщика;
- перечисление заёмных средств на расчётный счёт в банке-кредитодателе.
Обязательно возьмите с собой выписку из ЕГРИП, договора с партнёрами и лицензию на ведение деятельности.
Инструкция для ООО
Для оформления залогового кредита на ООО потребуются следующие документы:
- выписка из ЕГРЮЛ;
- выписка из реестра акционеров или реестра владельцев именных ценных бумаг с актуальной датой выдачи;
- договора с поставщиками и подрядчиками.
Могут понадобиться и дополнительные документы, как в случае с ИП.
Заключение
Крупнейшие банки страны охотно работают с заёмщиками, предлагающими недвижимость в залог. Ниже самые интересные варианты, где оформить кредит.
АльфаБанк
В 2024 году АльфаБанк предоставляет кредит в размере до 15 миллионов на срок до 10 лет. Процентная ставка от 15% годовых.
Тинькофф
Эта финансовая организация выдаёт до 30 миллионов под залог недвижимости. Максимальный срок кредита 15 лет, ставка зависит от дополнительных особенностей договора.
Сбер
«Зелёный» банк предлагает займы под залог на сумму от 300 тысяч до 20 миллионов рублей. Срок кредитования составляет до 20 лет. Индививидуальная процентная ставка, дополнительные скидки держателям зарплатных карт.
ВТБ
У этого банка можно получить заём от 100 тысяч до 40 миллионов рублей. По отзывам, в этом банке трудно получить выгодную процентную ставку. Срок кредитного договора до 7 лет.
