Ипотечный кредит предполагает, что приобретаемый за заемные средства объект будет в залоге у банка. В результате кредитор получает гарантию возмещения суммы долга даже в том случае, когда заемщик перестает исполнять обязательство. Такие договоры оформляются без подтверждения дохода. Все зависит от выбранного банка, суммы первоначального взноса и иных факторов.
Документы
Для оформления ипотеки без подтверждения дохода нужны бумаги, подтверждающие личность заявителя. Банк попросит:
-
паспорт;
-
СНИЛС.
Второй документ может либо не требоваться, либо заменяться на другой - загранпаспорт, пенсионное свидетельство или даже водительские права.
Также нужно будет заполнить заявление по форме банка. В нем указывается информация, которая необходима кредитору:
-
сведения о заявителе;
-
место работы;
-
место проживания, если не совпадает с регистрацией;
-
прочая информация, в зависимости от банка и выбранной программы.
Также нужны документы на приобретаемую недвижимости. Достаточно выписки из ЕГРН, но также кредитор вправе запросить техпаспорт, заключение оценщика (если не проводит оценку самостоятельно).
Документы, подтверждающие доход, требуются не всегда. Но это не значит, что банк не будет проверять информацию самостоятельно. Кредитор может позвонить работодателю, уточнить сведения в ФНС. Также он обязательно проверит кредитную историю, чтобы оценить долговую нагрузку и благонадежность заявителя.
Условия кредитования
Ипотека, оформляемая без подтверждения дохода, чаще выдается по более высокой ставке. Кроме того, предельная сумма кредитования будет меньше. Еще одна особенность - банк одобрит заявку только при большем первоначальном взносе.
Несмотря на то, что кредитор имеет гарантию возмещения за счет предмета залога, заемщик с высоким доходом более предпочтителен. Банку выгоднее получить деньги, чем инициировать судебный процесс, реализацию предмета залога, так как это требует дополнительных расходов и времени.
Требования к заемщику
Банки, не проверяющие официальный заработок клиента, предъявляют иные требования:
-
Положительная кредитная история. Критериев, по которым можно точно оценить КИ, не существует. Финансовые организации сами проводят оценку. Необходимо, чтобы записей о просрочках и долгах было минимум.
-
Возраст. Учитывая длительность ипотечных договоров, кредиторы редко одобряют сделки лицам старше 60 лет. Но некоторые банки выдают деньги гражданам до 65 и даже 70 лет.
-
Факт официального трудоустройства. Проверяется не всегда. Но некоторые кредиторы требуют, чтобы заявитель проработал на одном месте хотя бы несколько месяцев.
-
Регистрация. Необходимо, чтобы гражданин был прописан в регионе, где имеется официальный офис банка. Это нужно для упрощения последующего взаимодействия.
Требования отличаются в зависимости от выбранного банка, программы, суммы займа и иных факторов. Нужно уточнять их в каждом конкретном случае.
Плюсы и минусы ипотеки без подтверждения дохода
Такой договор имеет ряд преимуществ:
-
Более быстрая процедура оформления. Не нужно собирать дополнительные документы и получать справки в ФНС или у работодателя.
-
Возможность получить заем при отсутствии официального трудоустройства. Некоторые граждане получают черную или серую зарплату, что невозможно подтвердить документально.
Но такой договор имеет и некоторые недостатки:
-
Процентная ставка выше. Разница не существенна - от 0,5 до 1 процентных пункта. Но, учитывая стоимость приобретаемой недвижимости, переплата может достигать нескольких сотен тысяч рублей.
-
Первоначальный взнос будет выше. Не у всех есть нужная сумма, поэтому граждане вынуждены искать дополнительные источники заемных средств. Это, в свою очередь, увеличивает долговую нагрузку.
-
Требования к кредитной истории. Банк будет проверять КИ более тщательно. Даже несколько негативных записей станут основанием для отказа в удовлетворении требований.
-
Предельная сумма займа. Она будет меньше, что исключает возможность приобретения дорогих объектов.
-
Участие в специальных программах. Например, некоторые банки не одобряют приобретение квартиры с использованием маткапитала. А вот погасить уже приобретенный объект таким сертификатом будет можно.
В таких случаях банки реже одобряют заявки. Клиенты проверяются строже, либо существенно уменьшается одобряемая сумма при более высокой процентной ставке.
В каком банке можно получить ипотеку?
Почти все банки работают с лицами, которые не могут подтвердить доход. Среди них Сбер, ВТБ, Открытие, Альфа, Уралсиб. Это объясняется тем, что кредитор получает некоторые гарантии ввиду наличия предмета залога. Однако, рентабельность квартиры, ее стоимость будут проверяться тщательнее.
Как получить выгодные условия?
Чтобы сделать условия договора более привлекательными, следует предпринять следующие шаги:
-
Подать заявку кредитору, которому ранее уже был выплачен кредит. Проверенным клиентам предлагаются хорошие условия.
-
Приобрести недвижимость у партнера банка. Кредиторы сотрудничают с застройщиками.
-
Подать заявку онлайн. Некоторые компании рассматривают такие заявки лояльнее.
-
Согласиться на страхование. В данном случае нужно сделать расчет, какой вариант выгоднее.
Наиболее выгодные условия можно получить при участии в государственной программе. Например, оформить ипотеку для молодой семьи.
Чтобы оформить ипотеку без подтверждения дохода, нужно подать заявку и предоставить в банке пакет документов. Как минимум потребуется паспорт и бумаги на приобретаемый объект. Условия будут менее выгодными, но у граждан нет другого выбора ввиду отсутствия официального заработка.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал , чтобы быть в курсе актуальных новостей!
