Депозит — не только способ накопления и приумножения средств для населения, но и элемент для функционирования банковской системы. Через механизм привлечения вкладов банки могут мобилизовать средства, которые в дальнейшем используются для кредитования предприятий и населения, поддерживая экономическую активность.
Процентная ставка — инструмент, при помощи которого формируется доходность вклада. Она определяет выбор финансового учреждения для размещения свободных денег.
Факторы, влияющие на размер ставки по вкладам
Банки разрабатывают условия, исходя из экономического положения внутри страны и международного положения. Какие критерии учитываются при назначении ставки по вкладам?
-
Ключевая ставка. Это — основной показатель монетарной политики, который устанавливается Центральным банком страны
-
Конъюнктура экономики . В периоды экономической активности, когда спрос на заемные средства растет, банки увеличивают ставки по вкладам для привлечения большего объема средств
-
Ситуация в банковском секторе. Кредитные учреждения находятся в состоянии конкуренции за привлечение вкладчиков, что может приводить к колебаниям ставок. Банк, испытывающий потребность в дополнительном финансировании, предлагает повышенные проценты, чтобы стать привлекательным для вкладчиков
Коммерческие банки получают финансирование на рынке межбанковских кредитов или напрямую у Центрального банка. В периоды экономической неопределенности, когда стоимость заемных средств увеличивается, снижаются ставки по вкладам для уменьшения рисков.
Условия банков
Ставки по вкладам формируются на основе ряда параметров, которые могут сильно отличаться в зависимости от конкретного кредитного учреждения и вида вклада:
-
Срок размещения средств. Длительный — предполагает более высокую процентную ставку. Возможны исключения в периоды экономической нестабильности
-
Категория депозита. Различные факторы влияют на размер процентной ставки депозита: минимальный размер вклада, возможность дополнительных взносов, условия преждевременного закрытия вклада, метод и частота начисления процентов
-
Процентная капитализация. Это означает, что проценты, полученные от вложения денег, добавляются к первоначальной сумме вклада, что приносит больше дохода.
С учетом этих факторов можно принять обоснованное решение о том, когда и в какой банк вложить средства, чтобы максимизировать доходность.
Может ли банк изменить ставку по вкладу в одностороннем порядке
Вкладчики и кредитные учреждения связаны договором. Если вы положили деньги на определенный срок под заранее оговоренный процент, банк обязан выполнять обязательства до конца срока депозита. Это — базовый принцип работы банковской системы, обеспечивающий доверие к кредитным учреждениям со стороны вкладчиков.
Однако есть несколько исключений из этого правила:
-
Если договор вклада был заключен давно (до изменений в законодательстве), то в нем могут быть условия, позволяющие банку изменить процентную ставку. Это больше касается старых депозитов, открытых еще в 90-х годах.
-
Некоторые виды, такие, как целевые вклады на детей, могут подпадать под другие правила.
Финансовое учреждение может изменять процентные ставки по вкладам, которые не являются срочными. Они предусматривают возможность внесения и снятия денег в любое время, и банк имеет больше свободы в изменении условий.
Привлекательно звучит предложение вложить средства под высокий процент, но это не всегда означает лучшую инвестицию. Важно учесть и другие факторы:
-
Условия депозита. Высокая ставка может быть связана с более строгими правилами: отсутствием права частичного снятия средств или с большим сроком депозита.
-
Репутация банка. При выборе финансового учреждения нужно учитывать его финансовое состояние, надежность и качество обслуживания.
-
Инфляционные риски. Даже при высокой процентной ставке реальная доходность вклада не опережает инфляцию.
Перед заключением договора важно внимательно прочитать условия и убедиться, что вы понимаете, какие права и обязанности имеют обе стороны. Если что-то вызывает сомнения, лучше обратиться за консультацией к специалисту.
В условиях договора могут присутствовать два понятия:
-
Простые проценты - это доход, который начисляется на изначальную сумму вклада. Формула для их расчета включает начальную сумму, ставку и срок. Например, если вы положили 100 тыс. рублей на год под 10% годовых, то через год получите 110 тыс. рублей (100 тыс. + 10% от 100 тыс.).
-
Сложные проценты - это доход, который начисляется, как на изначальную сумму вклада, так и на начисленные проценты. Например, если вы положили 100 тыс. рублей на два года под 10% годовых с капитализацией процентов, то через два года получите 121 тыс. рублей. После первого года сумма вклада станет равной 110 тыс. рублей, и во второй год проценты будут начисляться уже на эту увеличенную сумму.
Простые проценты легче рассчитать, но они приводят к меньшей итоговой сумме по сравнению со сложными процентами.
Индивидуальные инвестиционные счета: преимущества и недостатки
В банке или брокерской компании для инвестирования существуют различные финансовые инструменты. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это счет, позволяющий получить налоговые льготы на доходы от инвестиций.
Преимущества:
-
Возврат налога. Одно из ключевых преимуществ BBC — возможность возврата 13% НДФЛ на сумму внесенных на счет средств
-
Налоговые льготы. Прибыль, полученная на ИИС, не облагается налогом.
Недостатки:
-
Строгие условия. Снять средства без потери налоговых льгот можно только после трех лет со дня открытия счета
-
Риски. Инвестиции всегда связаны с риском. Даже при высоких потенциальных доходах есть вероятность потери вложенных средств.
"Третий Рим" — ваш надежный партнер в мире финансов. Получайте кредиты с нами быстро и на выгодных условиях, даже при отрицательной кредитной истории. У вас остались вопросы? Свяжитесь с нами сейчас и узнайте больше!
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
