Вы можете получить кредит как для приобретения уже построенного дома, так и для его возведения, выполняя строительные работы самостоятельно или с помощью профессионалов. Что представляет собой ипотека на строительство дома в 2024 году, на каких условиях она предоставляется, и как её можно получить?
Что такое ипотека на строительство частного дома?
Ипотечное кредитование для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) включает в себя получение займа для постройки дома на земельном участке, который остаётся в залоге у кредитора до окончания строительства. Если заемщик перестаёт выплачивать долговые обязательства, кредитор имеет право продать землю для возмещения своих затрат. Если заемщик не владеет земельным участком, его можно приобрести через ИЖС, где часть кредитных средств пойдёт на покупку земли, а остальная часть — на строительство.
После завершения строительства и оформления права собственности на дом он также должен быть передан в залог банку, если к тому времени кредит не будет полностью погашен. Кредитные учреждения предоставляют кредит на ИЖС, как по стандартной, так и по льготной программе. Стандартная программа — это уникальная инициатива банка, условия которой определяются в зависимости от текущей ситуации на рынке. Преимущество такой программы заключается в возможности строительства без необходимости привлекать подрядчика, одобренного банком, что позволяет строить дом на полученные средства независимо.
Какие условия обычно предлагают банки при ипотеке на строительство дома?
Будьте готовы к условиям с повышенными процентными ставками и начальному взносу, размер которого не менее 25%, что обычно превышает 300 тысяч рублей. Также потребуется предоставить утвержденный план строительства и документацию о его завершении. В зависимости от финансовой организации такой кредит может быть выдан на период до 30 лет.
Какие документы необходимы для получения ипотеки на строительство?
Перечень необходимых бумаг для этого процесса может варьироваться. Давайте рассмотрим базовый комплект:
-
заявка на кредит;
-
идентификационный документ российского гражданина;
-
воинская повестка (для лиц мужского пола младше 27 лет);
-
нотариально заверенная копия договора о трудоустройстве или записи в трудовой книжке;
-
бумаги, удостоверяющие уровень дохода.
Добавочно потребуется акт из реестра прав на недвижимость и бумага о разрешении на строительство от местной администрации территории предполагаемой застройки.
Какие этапы строительства финансирует ипотека?
Как построить дом в ипотеку? Ипотечное кредитование доступно как для строительства на уже имеющемся у вас участке, так и для приобретения нового земельного участка с последующим строительством. Особенность такого кредита заключается в возможности строительства на арендованной земле, однако саму арендованную землю приобрести ипотечными средствами нельзя.
-
Требования банка к выбору участка
Участок должен соответствовать определенным критериям: находиться в четко разграниченной зоне, предназначенной для индивидуального строительства. Если участок арендуется, то срок аренды должен покрывать период кредитования. Участок может принадлежать заемщику или его семье. -
Выбор исполнителя строительных работ
Строительство может быть организовано как самостоятельно, так и с привлечением подрядчика. Банковская программа не требует аккредитации подрядчика, но требует, чтобы компания была официально зарегистрирована в России. -
Подготовка документов и условия залога
Перед началом строительства необходимо представить банку документы, подтверждающие право собственности на землю, а также оценочный отчет стоимости участка. Важным является заявление, описывающее стоимость и характеристики предполагаемого строительства. Земельный участок служит залогом, и его рыночная стоимость должна быть не ниже суммы кредита. -
Этапы финансирования строительства
Кредитные средства выдаются поэтапно. На первом этапе выделяются средства на покупку участка. Далее финансируются начальные работы по строительству, включая заливку фундамента. Следующий транш направляется на возведение стен, монтаж кровли и коммуникаций. Последний этап финансирования покрывает завершающие работы. Перечисление каждого транша осуществляется после подтверждения выполнения предыдущего этапа работы, документально подтвержденного фотографиями.
Важно использовать выделенные средства в течение двух лет с момента получения первого транша.
Какие риски следует учитывать при ипотеке на строительство дома?
При рассмотрении новой ипотечной программы стоит учитывать требование о сдаче построенного дома в течение 12 месяцев. Если речь идет о получении технического паспорта, для деревянных домов это достижимо, отмечают специалисты. Однако, для зданий, возведенных из других материалов, задача усложняется из-за сезонных ограничений на строительство. Например, если использовать пеноблоки, строительство возможно только в теплое время года, что сокращает период до шести месяцев.
Также проблематичным является низкий уровень строительных практик при индивидуальном жилищном строительстве. Часто в этой сфере не заключают договоры, нарушают сроки и привлекают неквалифицированные кадры, что ведет к спорам о качестве работ и возврате предоплат.
Согласно законодательству, строительство возможно только на землях, разрешенных для данного вида использования. Если участок находится на землях, не предназначенных для жилищного строительства, как, например, промышленные зоны, банк откажет в кредитовании. В таком случае необходимо либо изменить категорию земли, либо приобрести подходящий участок.
Риски существуют, как для застройщика, так и для банка. Заемщик должен выбрать надежную строительную компанию или бригаду, или взять на себя строительство. Однако возникают вопросы качества таких построек и их оценки. Банк, предоставляющий финансирование, заинтересован в наличии ликвидного актива, поэтому будет стремиться минимизировать свои риски.
Сложность добавляет и инфляция, которая значительно увеличивает стоимость строительства к его завершению из-за роста цен на стройматериалы. Задержки в строительстве или нарушение сроков приводят к увеличению процентной ставки, что увеличивает кредитную нагрузку на заемщика.
Какие существуют альтернативы ипотеке на строительство частного дома?
Строительство частного дома часто сопровождается значительными расходами, и многие рассматривают ипотеку как основной способ финансирования. Однако существуют альтернативные методы, которые могут оказаться выгоднее или удобнее в определенных ситуациях:
-
Личные сбережения: использование собственных накоплений избавляет от необходимости платить проценты и соблюдать условия кредитования, предоставляемые банками.
-
Потребительский кредит: хотя процентные ставки могут быть выше, чем у ипотеки, потребительские кредиты часто проще и быстрее получить, и они не требуют залога в виде недвижимости.
-
Инвестиции от друзей и семьи: получение финансовой поддержки от близких может быть вариантом, если есть возможность договориться о гибких условиях возврата.
-
Совместное инвестирование: сотрудничество с другими инвесторами для совместного финансирования проекта может снизить финансовую нагрузку и риски.
-
Продажа имущества: реализация ненужного имущества или другой недвижимости может обеспечить необходимые средства для строительства без задолженности перед банками.
-
Государственные и муниципальные программы поддержки: в некоторых регионах действуют программы, предоставляющие субсидии или льготные кредиты для строительства жилья.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
