В современном бизнес-мире автомобиль уже давно перестал быть роскошью, превратившись в необходимый инструмент для реализации коммерческих задач. Однако приобретение транспорта зачастую вызывает сложности для предпринимателей, особенно для малого и среднего бизнеса. С одной стороны, недостаток собственных средств и необходимость сохранения оборотного капитала, с другой – жесткие условия банков и высокие требования к заемщикам. Перед бизнесменами стоит непростой выбор: как обеспечить мобильность предприятия, не подвергая риску его финансовое здоровье?
“Да” и “Нет” кредита
Автокредит является популярным способом покупки автомобиля, особенно среди частных лиц. Большая часть новых легковых автомобилей приобретается именно так, благодаря государственным программам поддержки. Однако для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей условия могут быть менее выгодными из-за строгой кредитной политики банков. Предприятия, уже имеющие задолженности, могут столкнуться с отказом в финансировании или с предложением невыгодных условий: высокие проценты, необходимость залога или сбора обширного пакета документов.
Преимущества автокредитования:
-
После выплаты кредита автомобиль становится собственностью заемщика.
-
Существуют государственные программы с льготными условиями.
-
Выбор банков для получения кредита велик.
Ограничения:
-
Сложные условия получения кредита: требуется много документов, банк может долго принимать решение.
-
Строгий платежный график, банки редко идут на его изменение.
-
Необходимость подтверждения платежеспособности и предоставления залога.
-
Все риски, связанные с эксплуатацией автомобиля, ложатся на плечи заемщика.
-
В случае просрочек банк начисляет штрафы и может обратиться в суд для изъятия имущества.
Таким образом, хотя автокредит и является доступным способом приобретения транспортного средства, особенно для физических лиц, он накладывает определенные обязательства и риски. Для бизнеса, особенно малого и среднего, важно взвешивать все плюсы и минусы, прежде чем принимать решение о кредитовании.
Лизинг как эффективное решение для бизнеса
Лизинг представляет собой альтернативный кредиту метод приобретения автомобиля, особенно выгодный для бизнеса. В его основе лежит аренда транспортного средства с возможностью последующего выкупа. Этот способ сочетает в себе преимущества кредитования и добавляет уникальные выгоды.
Преимущества лизинга:
-
Гибкость в размере аванса — от 0% до 49%, в зависимости от условий программы финансирования.
-
Возможность учета НДС и налога на прибыль, что снижает налогооблагаемую базу.
-
Не влияет на кредитную историю, позволяя брать дополнительные кредиты.
-
Государственная поддержка в виде субсидий на новые отечественные автомобили.
-
Доступ к скидкам от производителей благодаря прямому сотрудничеству лизинговых компаний с дилерами.
Ограничения лизинга:
-
Важность выбора надежной компании для избежания финансовых рисков.
-
Необходимость поручителя для новых компаний с коротким сроком существования.
-
Возможные риски потери автомобиля при нарушении условий договора, включая просрочки платежей.
Лизинг является привлекательным вариантом для бизнеса благодаря своей оперативности, экономическим выгодам и гибкости условий. Он предлагает бизнесу максимальные преимущества, упрощая процесс приобретения автотранспорта и предоставляя дополнительные налоговые льготы.
Выбор финансовых услуг для бизнеса
При выборе финансирования, бизнесу важно оценить условия кредитования и лизинга. В банках обычно предлагается ограниченный набор кредитных программ. Например, автокредиты ограничивают использование средств покупкой транспорта, который становится залогом до полной выплаты кредита. Второй вариант - Trade-In, редко доступен юридическим лицам и ИП, и только некоторые банки предлагают эту услугу.
Лизинговые компании, напротив, часто фокусируются на финансировании новых автомобилей. Существуют два основных типа лизинга:
-
Финансовый лизинг. Лизинговая компания покупает автомобиль для клиента и остается его собственником до полной оплаты. После этого транспорт переходит в собственность клиента.
-
Операционный лизинг. Клиент получает только право пользования транспортом, который возвращается лизинговой компании по окончании срока договора.
Некоторые лизинговые компании предлагают выкуп подержанных автомобилей клиентов в счет платежей по лизингу. Таким образом, лизинг может быть более удобным и гибким решением для юридических лиц и ИП, особенно при покупке нового транспорта.
Доступность кредитных и лизинговых услуг для малого бизнеса
Для малых компаний важно понимать требования банков и лизинговых компаний при выборе финансирования. Как правило, кредитные учреждения и лизинговые организации имеют список отраслей, с которыми они не сотрудничают. Например, многие из них не работают с ломбардами, такси, организациями из сферы развлечений, строительства, азартных игр, а также с производителями и дистрибьюторами алкоголя и табака.
В банках требования к заемщикам могут быть достаточно строгими. Для получения автокредита компания должна предоставить:
-
Учредительные и регистрационные документы;
-
Финансовую отчетность;
-
Документы о хозяйственной деятельности;
-
Лицензии для определенных видов деятельности;
-
Паспорта руководителя и главного бухгалтера;
-
Договоры с поставщиками транспорта;
-
В некоторых случаях - поручительство владельцев или супруга/супруги ИП.
Бывают дополнительные ограничения, например, возраст заемщика или минимальная годовая выручка.
Лизинговые компании обычно более гибкие в требованиях. Для небольших инвестиций достаточно минимального пакета документов, как в случае с Газпромбанк Автолизинг, где требуются лишь документы руководителя и учредительные документы компании. Однако для крупных сделок требования могут сравняться с банковскими, включая предоставление финансовой отчетности.
Процесс подачи заявки на автокредит и лизинг
Важным аспектом выбора между банковским кредитованием и лизингом является скорость и удобство обработки заявок. Банковский сектор, предлагающий целевые автокредиты для бизнеса, зачастую не спешит с рассмотрением заявлений. Средний срок обработки даже экспресс-кредита составляет 5-7 рабочих дней. К тому же, большинство банков требует личного присутствия для подачи заявки.
В контрасте с этим, лизинговые компании демонстрируют более высокую скорость обслуживания. Рассмотрение заявок по экспресс-программам может занимать всего один рабочий день, а более крупные инвестиционные проекты - до пяти дней. Многие из этих компаний предоставляют возможность подать заявку онлайн через их сайты, оснащенные калькуляторами и личными кабинетами.
Лизинговые компании, таким образом, опережают банки по скорости и удобству обработки заявок. Исключение составляют ситуации, когда компания уже обладает открытой кредитной линией в банке, что может ускорить процесс одобрения кредита.
Скидки при покупке автомобиля
Банки часто сотрудничают с дилерами, но скидки на автомобили предоставляют редко, ограничиваясь лишь снижением процентной ставки. Клиенту приходится самостоятельно искать выгодные предложения у дилеров. Лизинговые компании, напротив, предлагают более широкий выбор существенных скидок через свои партнерские программы с производителями и дилерами. Например, Газпромбанк Автолизинг предоставляет клиентам доступ к эксклюзивным предложениям и субсидиям, делая лизинг более привлекательным для покупки новых транспортных средств.
Первоначальный взнос
В банках минимальный взнос для получения автокредита составляет около 10%, но условия могут меняться в зависимости от типа транспортного средства и статуса клиента. Для подержанных авто первоначальный взнос может увеличиваться до 30%. Лизинговые компании обычно предлагают авансовый платеж от 5%, однако для новых клиентов без подтвержденной кредитной истории этот показатель может достигать 20-30%.
В общем, условия первоначального взноса в банках и лизинговых компаниях схожи, но лизинг может оказаться удобнее для клиентов с ограниченными финансовыми возможностями или отсутствием кредитной истории, особенно при суммах финансирования до 6 миллионов рублей.
С точки зрения выгоды покупки и условий первоначального взноса лизинговые компании часто предоставляют более привлекательные предложения по сравнению с банковскими кредитами.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
