В качестве ключевого инструмента финансовой репутации гражданина, кредитная история (КИ) оказывает решающее влияние на решения банков при выдаче кредитов и других финансовых услуг. Однако не все понимают, что именно может "подпортить" этот инструмент. От просроченных платежей и решений суда до ошибок банковской системы и действий мошенников – множество факторов могут отрицательно сказаться на вашей кредитной репутации. И хотя информация в БКИ сохраняется десять лет, некоторые из этих "мин" можно обезвредить, зная их природу. В этой статье мы погрузимся в детали того, что формирует КИ и какие действия могут помочь её улучшить или защитить от нежелательных изменений.
Кредитная история: что это и как с ней работать
Кредитная история представляет собой карту вашего финансового поведения, показывая, насколько ответственно вы относитесь к своим обязательствам перед банками и другими кредиторами. Она формируется на основе кредитных операций: от микрозаймов до ипотеки.
Банки внимательно изучают КИ при рассмотрении заявок на кредит. Чистая история, где все платежи произведены вовремя, может стать главным аргументом при получении кредита на выгодных условиях. Наоборот, просрочки и невыполненные обязательства уменьшают шансы на одобрение заявки.
При определенных обстоятельствах рекомендуется проверить КИ: после потери паспорта, чтобы удостовериться, что мошенники не оформили кредит на ваше имя. Или перед тем, как обратиться за крупным кредитом, чтобы быть уверенным, что в истории нет ошибок или непредвиденных «сюрпризов».
Факторы, влияющие на кредитную историю
КИ — это "досье" человека, когда-либо взявшего кредит. Что влияет на ее формирование?
-
Вовремя совершенные платежи. Даже незначительные задержки, если они регулярны, могут ухудшить рейтинг
-
Количество и длительность просрочек. Банки снисходительны к небольшим просрочкам до 2 дней. Но чем дольше и чаще вы допускаете просрочки, тем хуже это сказывается на вашей репутации в глазах кредиторов
-
Объем и тип кредитных продуктов. Не только крупные кредиты могут влиять на ваш рейтинг. Даже обычные кредитные карты, если по ним регулярно и своевременно платить
-
Частые запросы в банки. Если вы слишком часто обращаетесь за кредитами, это может вызвать вопросы со стороны банков
-
Закрытие кредитных счетов. Если кредитная карта не использовалась, ее закрытие не окажет влияния на историю. Стоит помнить о том, что общий лимит по кредитным картам может учитываться при расчете долговой нагрузки при последующем кредитовании
Помимо вышеуказанных факторов, ряд дополнительных обстоятельств, таких как стабильность доходов, долгосрочность работы на одном месте, наличие постоянного места жительства, также могут влиять на решение банка.
Как повлиять на кредитную историю: ключевые аспекты
Имеет смысл знать другие факторы, негативно влияющие на КИ.
-
Просроченные платежи. Если вы регулярно опаздываете с выплатами по кредитам или кредитным картам, банки могут считать вас ненадежным заемщиком.
-
Банкротство. Это крайний и очень серьезный шаг, который говорит о том, что заемщик не смог выполнить финансовые обязательства. Банкротство останется в КИ на долгие годы и сделает получение новых кредитов значительно сложнее
-
Судебные решения. Если вынесено судебное решение по взысканию долгов, это также скажется на рейтинге. Вопрос касается различных долгов: неоплаченные штрафы, коммунальные услуги
-
Ошибки и недоразумения. Важно регулярно проверять свою кредитную историю на предмет ошибок и своевременно их исправлять
-
Мошенничество. Если личная или финансовая информация становится доступной третьим лицам, это может привести к несанкционированным операциям.
Для сохранения своей кредитной репутации в хорошем состоянии рекомендуется регулярно проверять ее. Важно помнить, что БКИ хранят данные в течение десяти лет после последнего изменения.
Как узнать свою кредитную историю через портал Госуслуги?
Хотите узнать КИ? Это проще, чем кажется! Государственные сервисы предоставляют удобный инструмент для этого.
-
Подготовьтесь к запросу. Под рукой должны быть основные документы: паспорт и СНИЛС. Они понадобятся для идентификации личности
-
Переход на Госуслуги. Выберите раздел "Налоги и финансы". Здесь вам предоставят возможность отправить запрос на выяснение места хранения КИ
-
Ожидание ответа. Через некоторое время в вашем личном кабинете на портале появится ответ от Банка России. В этом письме будет перечислено, в каких БКИ хранятся ваши данные
-
Обращение к бюро
-
Бесплатные запросы. Важно помнить, что каждое БКИ предоставляет возможность бесплатно запросить свою кредитную историю дважды в год. Если вы решите обратиться чаще, будьте готовы к возможным комиссиям.
Регулярный мониторинг не только поможет контролировать финансовый рейтинг, но и вовремя выявить возможные ошибки или мошеннические действия.
Статусы кредитной истории:
-
Хорошая. Означает, что заемщик исправно и своевременно выполняет обязательства
-
Плохая. Частые просрочки, затяжные долги, судебные споры — всё это оставляет негативный след в КИ
-
Отсутствует. Если человек никогда не брал кредиты, у него нет кредитной истории. Это не всегда плохо, но многие банки предпочитают видеть опыт взаимодействия с кредитными продуктами.
Советы по улучшению кредитной истории:
-
Регулярные проверки. Закажите копию своей кредитной истории у специализированных бюро. Это позволит видеть ее текущее состояние и оперативно реагировать на любые несоответствия.
-
Своевременные платежи. Самый надежный способ поддерживать историю в порядке — это регулярно и в срок выплачивать кредиты. Если возникли проблемы, лучше предупредить банк заранее.
-
Контроль за числом запросов. Частые обращения за кредитами могут вызвать подозрение у банков. Подавайте заявку только тогда, когда это действительно необходимо.
-
Закрытие старых счетов. Если у вас есть старые кредитные карты или счета, которыми вы не пользуетесь, рассмотрите возможность их закрытия.
Подписывайтесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
