Что такое реструктуризация кредита и как это работает?

Жизнь полна неожиданностей. Иногда обстоятельства требуют от нас принятия непростых решений. Одно из них касается выбора способов погасить кредитные обязательства. Банки предлагают реструктуризацию кредита. Что это такое, как работает?

Что такое реструктуризация кредита?

Важно начать с определения термина. Реструктуризация кредита —  процесс пересмотра и изменения условий кредитного договора, который осуществляется по инициативе заемщика по согласованию с кредитором. Она реализуется в нескольких формах:

• Изменение процентной ставки. Банк может снизить ее, а ежемесячный платеж уменьшится

• Продление срока займа. В  этом случае  ежемесячные выплаты становятся меньше, но общий объем переплат возрастает

• Модификация валюты кредита. Если заем был получен в иностранной валюте, а курс возрос, кредитор может переоформить кредит в рубли

• Предоставление грациозного периода. В таком случае заемщик временно освобождается от выплат по основной задолженности (процентам), что облегчает его финансовое положение

Итак, реструктуризация — метод, позволяющий заемщикам преодолеть препятствия в погашении задолженности и избежать ухудшения кредитной историей.

Причины и сценарии

Реструктуризация — не идеальный финансовый инструмент. Его нельзя применять бездумно, хотя в некоторых ситуациях.это единственная возможность рассчитаться с долгами.

Причины для реструктуризации:

• Снижение дохода. Если вас коснулось увольнение, сокращение зарплаты, перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку

• Неожиданные расходы. Непредвиденные ситуации: болезнь, авария или ремонт дома могут привести уменьшению средств на выплату кредитных обязательств

• Изменение экономической ситуации. Если условия на рынке значительно изменились с момента заключения кредитного договора (например, увеличилась ставка  или произошло  ослабление валюты), перекредитование поможет заемщику приспособиться к новым условиям

• Стратегия управления кредитным портфелем. В некоторых случаях заемщик может принять решение об объединении нескольких долговых обязательств в одно для улучшения условий кредитования

Определение причин и ситуаций, в которых может потребоваться реструктуризация, позволяет заемщику более осознанно подойти к процессу управления своими кредитами и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как проходит процесс

Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию для проведения реструктуризации долга:

1. Обращение заемщика. В нем заемщик излагает причины, по которым необходимо изменить условия кредита и предлагает варианты

2. Рассмотрение заявления банком. Кредитор проводит анализ финансового положения заемщика и его кредитной истории. На основании выводов принимается решение о возможности реструктуризации

3. Заключение договора на новых условиях

Процесс, несмотря на свою сложность, достаточно прозрачен и предсказуем. Главное, подготовиться к общению с банком и четко обосновать свою просьбу.

Плюсы и минусы

Любой финансовый инструмент подразумевает помощь в решении вопроса, но имеет и отрицательные стороны. Это относится и к реструктуризации.

Преимущества:

• Снижение размера ежемесячного платежа. Изменяя детали кредитного соглашения (продлевая период погашения или снижая процентную ставку), можно сократить ежемесячные траты на обслуживание заемных средств 

• Удержание “на плаву” кредитной истории. В случае просрочки платежей она страдает, что может привести к трудностям в дальнейшем при обращении за заемными средствами. 

• Эмоциональное облегчение. Осознание решенной проблемы поможет заемщику снизить уровень стресса

Минусы:

• Увеличение общей стоимости кредита. При продлении срока кредитования ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплат по кредиту увеличивается из-за дополнительных выплат по процентам.

• Возможность отказа банка. Не все кредиторы готовы идти на перекредитование, особенно, если заемщик имеет просроченные платежи, а финансовое положение вызывает сомнения

Взвешивая все плюсы и минусы, нужно тщательно проанализировать свое финансовое положение и возможности перед принятием решения об изменении условий договора. 

Альтернативные варианты 

Хотя реструктуризация может быть полезной стратегией в определенных ситуациях, существуют и другие способы погашения долговых обязательств, которые заемщик может рассмотреть.

• Рефинансирование. Это —  метод, в котором заемщик обращается за новым кредитом в тот же банк или в другое кредитное учреждение с целью погасить текущий долг. В случае, если новый кредитный продукт предлагает более привлекательные условия (низкую процентную ставку, гибкий план платежей), это может стать привлекательной альтернативой  реструктуризации кредита

• Продажа заложенной собственности. Если заемщик сталкивается с ситуацией, когда выплаты по кредиту становятся непосильными, одним из выходов может стать продажа имущества, представленного в качестве залога.

• Консолидация долгов. Этот процесс подразумевает объединение нескольких кредитов в один, что позволяет сделать график платежей более управляемым и/или снизить процентную ставку

Выбор между различными альтернативами реструктуризации долговых обязательств зависит финансовой ситуации и целей. Важно провести всесторонний анализ и проконсультироваться с финансовым экспертом перед принятием окончательного решения.

В заключение несколько советов:

• Оцените свое финансовое положение. Рассмотрите свои текущие доходы, расходы, долги и активы, чтобы понять, сколько вы можете позволить себе платить по кредиту каждый месяц

• Обсудите ситуацию с банком. Если вы испытываете финансовые трудности, не стесняйтесь обсудить это с кредитором

• Исследуйте варианты. Реструктуризация кредита — один из способов управления долгом, но не единственный. Посмотрите на другие возможности, такие как рефинансирование, продажа залогового имущества или консолидация кредитов

• Получите профессиональный совет от независимого финансового консультанта

 Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!