Что такое POS кредит?

В торговых центрах и гипермаркетах зачастую можно встретить предложение оформить кредит прямо на месте покупки. Это так называемое POS-кредитование. Давайте подробно разберемся, что оно собой представляет, в чем его достоинства и недостатки, а также сравним, выгоднее ли оформлять такой заем или же лучше взять кредит наличными в банке.

Что значит pos кредит?

POS — это аббревиатура от английского "point of sale", что дословно переводится как "место продажи".

POS-кредит — это вид экспресс-займа, который можно оформить непосредственно в месте покупки, будь то магазин, гипермаркет или салон. Эта услуга доступна как в традиционных офлайн точках продаж, так и в онлайн магазинах и на платформах электронной торговли.

Данный тип кредитования доступен для широкого ассортимента товаров: от смартфонов и компьютерной техники до ювелирных изделий, мебели и дизайнерской одежды.

За предоставление финансирования отвечает финансовая институция, сотрудничающая с магазином — это может быть банк или микрофинансовая организация (МФО). Банки, как правило, предпочитают сотрудничество с крупными и средними торговыми сетями, в то время как в маленьких магазинах такой сервис встретишь реже.

В процессе участвуют три стороны: сам магазин, финансовая организация и покупатель.

Для магазина основное преимущество — возможность привлечь больше клиентов благодаря предложению удобных условий покупки. Это стимулирует рост продаж, включая товары с высокой стоимостью, которые сложнее продать из-за цены.

Что касается выгоды для покупателя, то здесь все зависит от конкретной ситуации. Чтобы понять, насколько выгодно подобное кредитование, необходимо подавать заявки в разные банки и сравнивать условия. В общем, такой вид займа подойдет тем, кто хочет сделать покупку немедленно и готов немного переплатить за возможность получить желаемое без отлагательств.

Особенности POS-кредита

POS-кредитование — это довольно специфическое направление в банковской сфере, сопряженное с высокими рисками. Отмечается, что объем просроченной задолженности по таким кредитам превышает аналогичные показатели по другим видам кредитования. Это обусловлено упрощенной процедурой идентификации заемщиков при оформлении кредита.

В схеме POS-кредитования выигрывают все участники: потребители получают желаемый товар без отлагательств, магазины увеличивают продажи, а банки расширяют клиентскую базу.

Сделки по POS-кредитам проводятся непосредственно в магазинах, что не позволяет банку полностью оценить кредитоспособность заемщика. В результате доступ к таким кредитам могут получать клиенты с низкой платежеспособностью. Другие характерные черты POS-кредитования включают:

• Повышенные процентные ставки по сравнению с другими видами кредитов

• Высокий уровень одобрения заявок

• Стандартные сроки кредитования, схожие с условиями потребительских кредитов.

• Возможность выбора банка для оформления кредита на конкретный товар в нескольких финансовых учреждениях.

Хотя ставки по POS-кредитам обычно выше (например, 30% годовых считается нормальной ставкой), магазины предлагают кредитные продукты от различных банков с разнообразными условиями.

POS-кредит или карта рассрочки?

Пик популярности POS-кредитов пришелся на 2011-2013 годы, после чего спрос на них снизился из-за валютного кризиса 2014-2015 годов в России. Со временем, когда экономическая ситуация стабилизировалась, интерес к POS-кредитованию вновь возрос.

Карты рассрочки, появившиеся на рынке, не смогли кардинально изменить ситуацию, поскольку лишь небольшая часть потребителей стала предпочитать их POS-кредитам. Большинство покупателей не видит существенной разницы между этими двумя формами кредитования. По мнению экспертов, POS-кредиты остаются более выгодным вариантом, несмотря на более высокие процентные ставки, благодаря меньшему количеству отказов.

Процесс оформления POS-кредита

POS-кредиты доступны в большинстве крупных магазинов, позволяя покупателям быстро финансировать покупку товаров на месте. Вот как обычно происходит процедура оформления:

1. Информационный этап. Покупатель обращается к сотруднику магазина за информацией о возможности оформления кредита на выбранный товар.

2. Заполнение заявления. Заполняется заявка в бумажном формате, где указываются личные данные покупателя.

3. Рассмотрение заявки банком. Заявка отправляется в банк, который в течение 10-15 минут рассматривает ее и принимает решение.

4. Завершение сделки. После одобрения заявки и подписания договора товар передается покупателю.

Банк основывает свое решение на данных из заявки и кредитной истории заемщика. Магазин в этом процессе участия не принимает и не влияет на решение кредитной организации. Наличие негативной кредитной истории может стать препятствием для одобрения кредита.

Сложности при оформлении POS-кредита

В начале развития POS-кредитования некоторые банки составляли условия договоров так, что их могли полностью понять только юристы. Были случаи, когда договоры содержали двусмысленные формулировки и недостаточно прозрачные условия.

Магазины не участвуют в процессе рассмотрения заявки и не влияют на итоговое решение банка. Иногда покупатели, получив товар, не уделяют должного внимания изучению условий договора, полагая, что главное — это своевременная оплата кредита. Это приводило к тому, что банки могли включать в договоры пункты, позволяющие им выпускать кредитные карты на имя покупателя без его непосредственного согласия. После активации карты клиент получал доступ к кредитному лимиту, что увеличивало его кредитную нагрузку. Сегодня такие практики встречаются все реже, однако покупателям стоит внимательно изучать условия договоров.

Достоинства и недостатки пос кредитов

Достоинства:

• Удобство и скорость. Заемщик может мгновенно оформить кредит прямо в магазине, что избавляет от необходимости идти в банк и ожидать одобрения заявки.

Недостатки:

• Спешное оформление. Быстрота процесса может привести к тому, что покупатель не уделит должное внимание условиям договора, что в итоге обернется против него.

• Высокие проценты. Чаще всего POS-кредиты предлагают МФО, где процентные ставки значительно выше, чем в банках, что увеличивает общую сумму переплаты.

• Ограниченный выбор. 

Приобретая товар в POS-кредит, покупатель автоматически соглашается на условия кредитования от финансовой организации, сотрудничающей с магазином, что снижает его возможности для выбора наиболее выгодного предложения.

Возврат товара, купленного в POS-кредит

Возвратить товар, приобретенный с помощью POS-кредита, возможно, если он соответствует критериям, разрешающим возврат. Для этого потребуется выполнить несколько шагов:

1. Подготовка заявления. Напишите заявление на возврат в двух экземплярах. Одна копия остается у вас с отметкой продавца о приеме документов.

2. Обращение в магазин. Передайте один экземпляр заявления продавцу, сохраняя второй у себя в качестве подтверждения.

3. Посещение банка. С документами о возврате товара обратитесь в банк для расторжения кредитного договора.

Важно действовать оперативно, поскольку до момента расторжения кредитного договора на сумму долга будут начисляться проценты. В случае возврата товара с дефектом банк обязан вернуть вам уплаченные проценты. Однако, если причина возврата заключается в личных предпочтениях (товар не понравился), проценты за пользование кредитом возвращены не будут.

Альтернативы POS-кредитованию

Если вы ищете способы финансирования покупок без лишних переплат, рассмотрите следующие варианты:

• Рассрочка. Позволяет возвращать стоимость товара без процентов и дополнительных комиссий. Большинство крупных магазинов предлагают такую возможность.

• Кредитная карта с беспроцентным периодом. Используя кредитку с льготным периодом, можно избежать процентов, если вернуть деньги в установленные сроки.

• Карта рассрочки. Этот финансовый продукт позволяет покупать товары в рассрочку без процентов в магазинах-партнерах, сроком на несколько месяцев или даже больше.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!