Нередко перед подписанием кредитного договора заемщик не задумывается, какую сумму в общей сложности придется выплатить банку за время использования заемных средств.
Определение и составляющие ПСК
Понимание и расчет ПСК помогает заемщику увидеть полную картину затрат по займу, а не только процентную ставку и сумму основного долга.
ПСК — комплексный показатель, который включает в себя явные и скрытые затраты.
Прямые расходы — финансовые обязательства, которые непосредственно возникают при получении кредита. К ним относятся:
-
Платежи по основному долгу. Это — сумма, которую заемщик обязан вернуть финансовому учреждению в соответствии с условиями кредитного договора
-
Проценты. Это — сумма за пользование заемными средствами
-
Дополнительные комиссии, установленные банком: за рассмотрение заявки, за открытие и обслуживание счета за выпуск кредитной карты.
В числе сопутствующих расходов:
-
Страховые взносы. В некоторых случаях заемщику может потребоваться застраховать здоровье, жизнь или имущество
-
Добровольные страховые взносы, которые помогают снизить процентную ставку или избежать дополнительных комиссий
-
Плата нотариусу. Если условия кредитного договора требуют нотариального заверения, то стоимость нотариальных услуг также учитываются при расчете ПСК
Сюда же относится оплата услуг оценщика при оформлении залогового кредита.
Что не нужно включать в расчет ПСК?
Из всех возможных расходов, связанных с получением кредита, существует ряд платежей, которые не входят в расчет полной стоимости займа.
-
Штрафы, пени, которые возникают в случае нарушения заемщиком договорных условий
-
Обязательные страховые взносы, связанные со страхованием предмета залога (например, ипотечная квартира)
Не учитываются также те платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и его процентную ставку. Это — услуги СМС-банкинга или другие дополнительные сервисы, предлагаемые финансовым учреждением.
Процесс расчета ПСК
Рассмотрим упрощенный пример расчета полной стоимости. Допустим, заемщик берет кредит на сумму 1 000 000 рублей на год под 12% годовых с комиссией за обслуживание 1% от основной суммы.
-
Сумма процентов: 1 000 000 * 12/100 = 120 000 руб.
-
Размер комиссии: 1 000 000 * 1/100 = 10 000 руб.
-
Расчет общей суммы долга: 1 000 000 (основной долг) + 120 000 (проценты) + 10 000 (комиссия) = 1 130 000 руб.
Таким образом, ПСК составит 1 130 000 руб.
Расчет ПСК и ставки базового периода
Предположим, у нас те же условия, что и в предыдущем примере. Если мы берем кредит на год, то базовый период составит 12 месяцев.
Шаг 1. Расчет ежемесячной суммы. Существует формула для определения аннуитетного платежа (если банк предполагает такую форму оплаты):
П = С * (i + i / ((1 + i)^n - 1)),
где
П - ежемесячный платеж,
С - сумма кредита,
i - месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100),
n - количество месяцев, на которые выдается кредит.
Итак, если подставить в формулу наши данные, то получим:
П = 1 000 000 * (0,01 + 0,01 / ((1 + 0,01)^12 - 1)) = 87 915 руб.
Шаг 2. Расчет полной стоимости заемных средств. Для этого умножаем ежемесячный платеж на количество месяцев:
ПСК = 87 915 * 12 = 1 054 980 руб.
Таким образом, полная стоимость кредита с учетом ставки базового периода составит 1 054 980 руб.
Сегодня существует множество онлайн-калькуляторов, которые помогут быстро и точно рассчитать полную стоимость кредитных затрат. Рассмотрим, как это сделать на примере условий из предыдущего примера.
Шаг 1. Вводим сумму займа - 1 000 000 рублей.
Шаг 2. Задаем процентную ставку - 12% годовых.
Шаг 3. Указываем срок кредита - 12 месяцев.
Шаг 4. Задаем комиссию за обслуживание кредита - 1%.
Шаг 5. Нажимаем "Рассчитать". Калькулятор автоматически выдает сумму ПСК.
Преимущества и ограничения использования калькуляторов для расчета ПСК
Плюсом использования калькулятора является экономия времени и удобство. Вместе с тем, стоит помнить, что точность подсчета зависит от того, насколько полно и корректно вы ввели параметры. Некоторые электронные средства не учитывают дополнительные расходы или комиссии, которые должен оплатить заемщик.
Онлайн-расчет стоимости кредита
Сегодня есть множество онлайн-сервисов, которые позволяют рассчитать ПСК. К примеру, это — сайты банков, специализированные финансовые порталы, сервисы сравнения кредитных предложений и т.д. Все они работают по схожему принципу, однако могут отличаться уровнем детализации вводимых данных и точностью расчета.
Как использовать сервисы для расчета ПСК
Процесс расчета ПСК весьма прост и интуитивно понятен. Обычно он состоит из следующих шагов:
Шаг 1. Выбираете кредитный продукт (потребительский кредит, ипотека, автокредит и т.д.).
Шаг 2. Вводите ключевые параметры: сумму, срок, процентную ставку, а также указываете все дополнительные платежи (страхование, комиссии и т.д.).
Шаг 3. Нажимаете кнопку "Рассчитать".
Шаг 4. Получаете результат в виде суммы полной суммы, ежемесячного платежа, переплаты по кредиту и др.
По законодательству Российской Федерации, банки обязаны указывать полную стоимость займа в договоре. Это необходимо для того, чтобы заемщик мог полноценно оценить затраты в рамках кредитного договора и сделать обоснованный выбор.
ПСК указывается в специальном разделе кредитного договора. Он может называться "Полная стоимость кредита", "Расчет ПСК" или как-то по-другому, но суть остается неизменной. В этом разделе указываются все платежи заемщика по кредиту: основной долг, проценты, комиссии, страхование и пр.
Информация о ПСК позволяет заемщику полноценно оценить затраты, связанные с займом, и сделать обоснованный выбор. Знание показателя помогает избежать непредвиденных расходов и уменьшает риск невыполнения кредитных обязательств.
Выбор кредита — ответственный шаг, который требует углубленного изучения параметров и условий. ПСК является одним из важнейших показателей, на который следует обратить внимание.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
