Что такое остаточный платеж по кредиту?

Кредиты с условием остаточного платежа представляют собой специфический вид займа, применяемый преимущественно при приобретении автомобилей. Суть такой схемы выплат заключается в том, что в начале срока кредитования заемщик оплачивает проценты и часть основного долга. С течением времени структура платежей изменяется, и к завершению срока большая часть основного долга должна быть погашена. 

Иногда последний платеж может составлять свыше 50% от общей суммы займа. В документах указывается размер этого финального платежа, который может варьироваться от 15 до 60% от полной стоимости кредита, учитывая основной долг и начисленные проценты. Благодаря такой схеме, покупатели имеют возможность приобрести новый автомобиль на выгодных условиях у дилера, который сотрудничает с банком, предлагающим подобные кредиты.

Особенности кредита с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом представляет собой определенный вид финансовой услуги, чаще всего используемой для приобретения автомобиля. Этот тип кредита включает в себя уникальную схему погашения заемных средств:

• Кредит предоставляется на короткий срок, обычно от 2 до 3 лет, при этом наличие первоначального взноса определяется условиями конкретного банка

• В течение срока действия кредита заемщик вносит платежи, покрывающие лишь малую часть основного долга

• Большая часть кредитных средств возвращается в самом конце срока кредитования

• После полной выплаты основной суммы долга автомобиль переходит в полное владение покупателя. Однако заемщик имеет право отказаться от покупки, обратившись к дилеру с целью продажи автомобиля или использования услуги трейд-ин для приобретения нового транспортного средства.

Различия между кредитом с остаточным платежом и потребительским займом заключаются в структуре платежей. В случае стандартного кредита вся сумма основного долга и начисленных процентов распределяется на равные части на весь период кредитования или предусматривает уменьшение платежей к его окончанию. Например, при кредите в размере 3 000 000 рублей под 10% годовых на 5 лет, ежемесячный платеж будет равен 63 741 рублю.

При оформлении кредита с остаточным платежом покрытие основной суммы долга происходит по-другому: большую часть заемщик вносит в конце срока. При той же сумме и процентной ставке, но с условием остаточного платежа в 50%, ежемесячный платеж сокращается до 26 558,81 рубля, а в конце срока необходимо будет выплатить дополнительно 1 750 000 рублей.

Отличительные черты кредита с остаточным платежом также включают короткий срок выдачи, обязательность оформления страховки на автомобиль и то, что транспортное средство находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Какие условия предлагаются по кредитам с остаточным платежом

Банки устанавливают различные условия для кредитования с остаточным платежом, но существуют общие тренды в этой практике:

• Срок кредита обычно не превышает 3-5 лет

• Кредит на остаточный платеж на автомобиль выдается при условии, что приобретаемый объект передается в залог кредитной организации

• Размер первоначального взноса определяется в рамках выбранной кредитной программы

• Процентная ставка по кредиту составляет около 20% в год

Остаточный платеж может достигать до 70% от общей стоимости автомобиля.

Требования к получателям кредита

Каждый банк самостоятельно определяет требования к своим клиентам, однако типичные условия выглядят так:

• Возраст заемщика должен быть не меньше 18 лет, в некоторых банках — не меньше 21 года, с максимальным возрастным порогом до 85 лет

• Кредит предоставляется гражданам России, зарегистрированным в любом регионе страны.

Наличие официального трудоустройства и подтвержденного дохода является обязательным условием для получения кредита.

Сравнение классического автокредита и кредита с остаточным платежом

Классический автокредит — это форма потребительского кредита, целью которого является покупка автомобиля. Заемщик вносит первоначальный взнос, покрывающий часть стоимости авто, а оставшуюся сумму выплачивает равными долями в течение установленного срока.

Кредит с остаточным платежом имеет более сложную структуру. Заемщик также вносит первоначальный взнос, но ежемесячные платежи покрывают не всю сумму долга, а лишь определенный процент от стоимости автомобиля. Нередко такой кредит предусматривает большой финальный платеж по окончании кредитного периода. Например, покупатель может внести 20% стоимости авто сразу, затем в течение 2-3 лет выплатить 40% стоимости, а последние 40% отложены на конечный платеж. Это позволяет существенно снизить ежемесячные выплаты. В завершение кредита заемщик может либо полностью выплатить остаток собственными средствами, либо воспользоваться возможностью трейд-ина, где дилер выкупает автомобиль, покрывая остаточный платеж, либо продлить кредит на новый срок.

При выборе между этими двумя видами кредитования важно учитывать личные финансовые возможности, цели покупки автомобиля и условия, предлагаемые банком. Автокредит с остаточным платежом может быть выгоден для тех, кто планирует часто менять машины или покупает автомобиль для бизнеса, особенно если на транспортное средство стоимость уменьшается медленно. В других случаях может быть предпочтительнее классический автокредит.

Расчёт кредита с остаточным платежом: примеры и подробности

Рассмотрим конкретные примеры, чтобы понять, как рассчитывается автокредит с остаточным платежом. Для наших расчетов возьмем автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей.

Пример 1: Стандартный кредит с остаточным платежом

Условия кредита:

• Стоимость автомобиля: 1 000 000 руб.

• Первоначальный взнос: 20% (200 000 руб.)

• Срок кредитования: 3 года (36 месяцев)

• Процентная ставка: 10% годовых

• Остаточный платеж: 50% от стоимости (500 000 руб.)

Расчёт:

• Сумма кредита после первоначального взноса: 800 000 руб.

• Сумма, подлежащая выплате в течение срока (исключая остаточный платеж): 300 000 руб.

• Ежемесячный платеж без учета процентов: 300 000 руб. / 36 мес. = 8 333 руб.

• Ежемесячные проценты в первый год: (800 000 руб. * 10% / 12 мес.) = 6 667 руб.

• Полный ежемесячный платеж первый год: 8 333 руб. + 6 667 руб. = 15 000 руб.

После первого года остаток долга уменьшается, и соответственно уменьшается сумма начисляемых процентов, что приводит к незначительному снижению ежемесячного платежа. В конце срока заемщик должен будет выплатить остаточный платеж в размере 500 000 рублей, который можно покрыть либо из собственных средств, либо продав автомобиль.

Пример 2: Кредит с остаточным платежом и возможностью трейд-ина

Условия кредита:

• Стоимость автомобиля: 1 000 000 руб.

• Первоначальный взнос: 30% (300 000 руб.)

• Срок кредитования: 3 года (36 месяцев)

• Процентная ставка: 10% годовых

• Остаточный платеж: 40% от стоимости (400 000 руб.)

Расчёт:

• Сумма кредита после первоначального взноса: 700 000 руб.

• Сумма, подлежащая выплате в течение срока (исключая остаточный платеж): 300 000 руб.

• Ежемесячный платеж без учета процентов: 300 000 руб. / 36 мес. = 8 333 руб.

• Ежемесячные проценты в первый год: (700 000 руб. * 10% / 12 мес.) = 5 833 руб.

• Полный ежемесячный платеж первый год: 8 333 руб. + 5 833 руб. = 14 166 руб.

По истечении срока кредитования заемщик может использовать опцию трейд-ина: сдать автомобиль в салон и использовать его стоимость для погашения остаточного платежа или в качестве первоначального взноса при покупке нового автомобиля. Если стоимость автомобиля при трейд-ине покрывает остаточный платеж, заемщик не выплачивает ничего. Если стоимость ниже необходимой суммы, разницу нужно будет доплатить из личных средств.

Важные моменты для учета при выборе такого типа кредита:

• Убедитесь, что условия трейд-ина четко прописаны в договоре кредитования

• Рассчитайте возможную стоимость автомобиля через три года, чтобы понять, сможете ли вы покрыть остаточный платеж

• Обсудите со своим кредитным специалистом все возможные сценарии.

Они включают продажу автомобиля на стороне, если он не подходит для программы трейд-ина или если вы хотите перефинансировать оставшуюся сумму долга.

Вопросы и ответы о досрочном погашении автокредита с остаточным платежом

Можно ли досрочно погасить автокредит с остаточным платежом?

Да, досрочное погашение такого кредита возможно и не представляет исключения из общих правил кредитования. Вам нужно будет выбрать, как именно хотите погасить долг: уменьшением ежемесячных платежей или сокращением срока кредита.

Какие есть специфики при досрочном погашении в зависимости от типа платежей?

Если ваш кредит аннуитетный, то в первую очередь вы погашаете проценты, а основной долг остается на потом. При дифференцированных платежах каждый месяц вы платите как часть основного долга, так и проценты, что может быть более выгодным при раннем погашении.

Каковы опции при досрочном погашении?

• Уменьшение срока кредита - вы быстрее освободитесь от обязательств, но это особенно актуально, если вы планируете использовать автомобиль долго.

• Уменьшение размера платежей - такой вариант даст вам больше свободных средств каждый месяц, что может быть полезно для улучшения вашего текущего финансового положения.

Что делать, если не планирую досрочно погашать кредит?

Если вы не планируете досрочное погашение, стоит рассмотреть возможность накопления средств для покрытия остаточного платежа, особенно если желаете сохранить автомобиль в собственности.

Как определить, какой вариант погашения выбрать?

Выбор зависит от вашей финансовой стабильности, возможности выплачивать ежемесячные суммы и планов на будущее использование автомобиля. Если вы регулярно используете машину и не планируете её продажу, может быть разумно уменьшить размер платежей, чтобы освободить средства для других нужд.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных